Кредит в немецком банке — как получить
По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.
Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.
Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.
Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.
Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.
Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.
Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.
Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.
Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых. Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу. Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.
Условия получения займа в Германии
Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.
К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.
В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.
Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.
Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.
Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.
Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.
Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.
Получение кредита в банке
Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.
Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.
Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка — убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.
Проценты по кредиту в Германии
Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.
Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.
Популярные цели кредита у немцев
- обустройство жилья — мебель, кухня
- автомобиль, мотоцикл
- рождение ребёнка
- обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
- отпуск
- образование и профессиональное развитие
- свадьба
Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.
| Срок в месяцах | Процент годовых минимально возможный | Месячный взнос |
|---|---|---|
| 12 месяцев | 1,69% | 840,92 |
| 24 месяца | 1,69% | 423,98 |
| 36 | 1,69% | 285,02 |
| 48 | 1,69% | 215,54 |
| 60 | 1,69% | 173,87 |
| 72 | 1,69% | 146,09 |
| 84 | 1,69% | 126,26 |
| 96 | 1,98% | 112,64 |
| 108 | 2,49% | 103,32 |
| 120 | 2,49% | 94,10 |
Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.
| Срок в месяцах | Процент годовых минимально возможный | Месячный взнос |
|---|---|---|
| 12 месяцев | 2,59% | 8 449,33 |
| 24 месяца | 2,59% | 4 278,67 |
| 36 | 2,59% | 2 888,76 |
| 48 | 2,59% | 2 194,03 |
| 60 | 2,59% | 1 777,37 |
| 72 | 2,59% | 1 499,75 |
| 84 | 2,59% | 1 301,58 |
| 96 | 3,99% | 1 215,16 |
| 108 | 3,99% | 1 100,28 |
| 120 | 3,99% | 1 008,60 |
Кредит в интернете
Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.
Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.
Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:
- Контактные данные, адрес в Германии.
- Дату и место рождения.
- Предыдущее место проживания в Германии.
- Гражданство.
- Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
- Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
- Количество людей в семье, сколько детей.
- Информация о доходах заявителя.
- Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
- Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
- Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
- Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.
После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.
Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.
В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.
Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.
Микрокредиты в Германии
Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.
Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.
Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.
Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.
Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.
Немцы берут микрокредиты через интернет
Просрочка по кредитным платежам
Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.
Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.
Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.
Банковские кредиты в Германии для начинающих предпринимателей
В Германии государственные структуры заинтересованны в развитии предпринимательской деятельности. Благодаря налогам связанных с предпринимательской деятельностью ежегодно пополняется государственный бюджет. В связи с этим были разработана определённая поддержка для начинающих предпринимателей со стороны государственных структур. Ниже будут описаны кредиты в Германии для начинающих предпринимателей.
Кредиты в Германии до 100.000 евро без взноса собственного капитала
Если Вы открыли фирму в течении последних 3 лет, то у Вас есть возможность взять кредит для компании на 5 или 10 лет с низкой процентной ставкой. До 30.000 евро от всей суммы Вы можете использовать на оснащение и оборудование предприятия. При этом если у вас есть компаньон, то каждый из Вас может взять этот вид кредита на компанию. Дополнительное преимущество этого кредита состоит в том, что он выдаётся без наличия в компании собственного капитала. За погашения кредита полную ответственность несёт предприниматель который оформил кредит.
Как получить этот вид кредита?
Вам следует обратиться в основной банк, где Вы открыли фирменный банковский счёт. От вас требуется заполнить заявление на кредит и подготовить профессиональный бизнес-план. При вашем желании наши сотрудники помогут Вам заполнить заявление на кредит и написать бизнес-план. После этого все документы передаются на решение государственному банку, который при положительной оценке переводит сумму кредита через Ваш основной банк на счёт Вашего предприятия.
Какая процентная ставка у этого кредита?
При продолжительности выплаты кредита в течении 5 лет эффективная процентная ставка составляет 2,63 %. Выплата кредита и процентной ставки начинается спустя год после оформления кредита.
При продолжительности выплаты кредита в течении 10 лет эффективная процентная ставка составляет 2,89 %. Выплата кредита и процентной ставки начинается спустя два год после оформления кредита.
Кредиты в Германии до 500.000 евро с внесением собственного капитала
Для инвестиции в развитие Вашей компании есть возможность получить кредиты в Германии до 500.000 евро от государственного банка, если Ваша фирма существует не более 3 лет на немецком рынке. При инвестиции в Берлине необходимо внести минимум 10 % собственного капитала от всей суммы кредита. При этом заявление на кредит делается через банк, в котором Вы открыли фирменный банковский счёт. Там вам необходимо заполнить заявление на кредит и предъявить бизнес-план для Вашей инвестиции. После чего документы пересылаются в государственный банк, который решает о выдаче Вам кредита через банк, в котором вы подали заявление на кредит. За выплату кредита банку Вы несёте личную ответственность. Но в сучили Вашей неспособности выплатить кредит государственный банк обязан погасить Ваш оставшийся долг тому банком, который выдал Вам кредиты в Германии. Связи с этим условием многие частные банки снижают требования по выдачи этого кредита начинающим предпринимателям.
Какой срок продолжительности выплаты кредита?
Кредит выдаётся на 15 лет. При этом выплата кредита начинается спустя 7 лет. В течении первых 7 лет Вы платите банку исключительно проценты от суммы кредита.
Есть возможность погасить кредит раньше чем через 15 лет?
Кредит можно полностью погасить и до истечения 15 лет с момента его оформления, но Вам придется заплатить одноразовую сумму за преждевременную выплату кредита.
Какая процентная ставка на этот кредит?
В Берлине и в восточных землях Германии процентная ставка составляет:
с 1 до 3 года кредита: 0,40% p.a.
с 4 года кредита: 2,40% p.a.
К этой сумме добавляется эффективная процентная ставка в размере 2,82 % p.a.
По истечении 10 лет процентная ставка заново обговаривается и может быть изменена.
Средняя ставка по кредитам в Германии
Последние данные по Процентной ставке по кредиту в Германии (%)
Какая ставка по кредитам в банках Германии?
- Размер процентной ставки по кредиту в Германии вырос до 1.81 % в апреле 2022. Максимальная ставка достигала 6.55 %, а минимальная 1.78 %.
- Данные публикует Ежемесячно Центральный Банк.
История данных (%) по годам
| 1.81 | апр. 2022 | 04.06.2022 |
| 1.78 | мар. 2022 | 07.05.2022 |
| 1.78 | фев. 2022 | 02.04.2022 |
| 1.8 | янв. 2022 | 05.03.2022 |
| 1.94 | дек. 2021 | 05.02.2022 |
| 1.85 | ноя. 2021 | 18.01.2022 |
| 1.79 | авг. 2021 | 02.10.2021 |
| 1.84 | июл. 2021 | 04.09.2021 |
История по Процентной ставке по кредиту по канслерам (%)
Процентная ставка по кредиту в Германии по канслерам
| Имя | Период | Нач. | Кон. | Макс. | Мин. | Изм.% нач/кон. |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Ангела Меркель | 22.11.2005 — | 4.5200 | 2.4400 | 6.5500 | 2.3900 | -46.02% |
| Герхард Шредер | 27.10.1998 — 22.11.2005 | 5.4200 | 4.3800 | 5.4200 | 4.2800 | -19.19% |
Другие денежные показатели в Германии
| Индикатор | Период | Факт. значение | Пред. значение |
| Межбанковская процентная ставка | июн. 2022 | -0.24 % | -0.39 |
| Процентная ставка | июн. 2022 | 0 % | 0 |
| Объём кредитования частного сектора | 4 кв./21 | 1774.765 млрд. USD | 1738.269 |
| Денежная масса M1 | май 2022 | 3038.582 млрд. USD | 3015.641 |
| Баланс центрального банка | фев. 2022 | 3049.009 млрд. USD | 3047.967 |
| Прямые иностранные инвестиции | апр. 2022 | 17.178 млрд. USD | 4.919 |
| Кредитование частного сектора | апр. 2022 | 3633.028 млрд. USD | 3612.367 |
Процентная ставка по кредиту в других странах
| Страна | Период | Факт. значение | Пред. значение |
| Австрия | апр. 2022 | 1.69 % | 1.6 |
| Ирландия | май 2022 | 0.9 % | 0.8 |
| Люксембург | апр. 2022 | 1.33 % | 1.34 |
| Испания | апр. 2022 | 0.76 % | 1.1 |
| Бельгия | апр. 2022 | 1.49 % | 1.57 |
| Хорватия | май 2022 | 2.8 % | 2.72 |
| Дания | июн. 2022 | -0.45 % | -0.45 |
| Эстония | апр. 2022 | 3.35 % | 3.24 |
| Еврозона | апр. 2022 | 1.75 % | 1.68 |
| Финляндия | май 2022 | 4.64 % | 4.61 |
| Франция | апр. 2022 | 1.52 % | 1.46 |
| Германия | апр. 2022 | 1.81 % | 1.78 |
| Греция | апр. 2022 | 3.92 % | 3.9 |
| Венгрия | июн. 2022 | 10.25 % | 8.9 |
| Италия | апр. 2022 | 1.71 % | 1.65 |
| Латвия | мар. 2022 | 3.31 % | 3.35 |
| Мальта | апр. 2022 | 3.64 % | 3.58 |
| Нидерланды | дек. 2021 | 0.35 % | 0.31 |
| Португалия | апр. 2022 | 2.09 % | 2.06 |
| Россия | дек. 2021 | 9.07 % | 8.5 |
| Словакия | апр. 2022 | 2.76 % | 2.6 |
| Словения | апр. 2022 | 2 % | 1.86 |
| Украина | май 2022 | 13.82 % | 14.28 |
| Великобритания | июн. 2022 | 2.25 % | 2 |
| Албания | фев. 2022 | 4.34 % | 3.85 |
- Стратегии Торговля по скользящим средним.15 основных правил
- Фундаментальный анализ Как торговать на новостях?
- Торговая стратегия Торговля на пробоях
© Take-profit.org, 2022 | Все права защищены.
При полном или частичном использовании материалов сайта, прямая ссылка на ресурс take-profit.org обязательна.
Уведомление о рисках: Администрация портала не несет ответственность за достоверность информации содержащуюся на сайте, а также утрату средств в результате того, что вы положились на аналитические обзоры и сигналы, опубликованные на портале.
Источник https://www.tupa-germania.ru/finansy/potrebitelskij-kredit-v-germanii.html
Источник https://www.investingberlin.com/financing/crediti-v-germanii/
Источник https://take-profit.org/statistics/bank-lending-rate/germany/