Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию, нужно ли платить кредит если у банка отозвали лицензию

Должен ли я выплачивать ипотеку, если банк обанкротился или у него отозвали лицензию?

Если я положила деньги на вклад и у банка отзывают лицензию, то приблизительно понятно, чего ждать. Так, если вклад меньше 1,4 млн рублей, то агентство по страхованию вкладов вернет деньги полностью. Если же сумма больше, то вернется только застрахованная часть — 1,4 млн рублей.

А что произойдет с ипотекой, если банк, например, обанкротится? Кому придется платить ежемесячные взносы? Или я буду свободна от обязательств? Как это скажется на условиях договора?

Если банк обанкротился, клиенты все равно должны выплачивать кредиты. Расскажу подробнее, как и по каким причинам банк может обанкротиться, что в этом случае происходит с ипотечными кредитами, которые он выдал людям, и что делать заемщикам.

Причины, по которым банк может прекратить работу

Банк — это кредитная организация, которая может обанкротиться или ликвидироваться только по решению надзорного органа — Центрального банка, или Банка России.

Ликвидация может быть добровольной или принудительной. Банк вправе сам принять решение о ликвидации, но ее в любом случае должен зарегистрировать ЦБ. Это не всегда влечет полное прекращение деятельности — банк может присоединиться к другой кредитной организации, стать ее частью.

Банкротство ведет к принудительной ликвидации. Это случается, когда у банка не хватает собственных активов, чтобы погасить все обязательства. Для заемщиков принципиальных отличий нет. В любом случае кредит нужно погасить — изменятся только реквизиты кредитора, которому нужно переводить деньги.

Сколько кредитных организаций находится в стадии ликвидации на 1 марта 2022 года

Причина ликвидации	Количество кредитных организаций
Банкротство	333
Принудительная ликвидация	30
Добровольная ликвидация	8
Общее количество ликвидируемых банков	371

Главные новости — в нашем Телеграме

Расскажу подробнее про каждую причину.

Банк реорганизуется и присоединяется к другой кредитной организации. В этом случае банк заранее предупредит клиентов. Либо заемщики будут выплачивать кредиты по новым реквизитам, либо для них ничего не изменится. Например, в 2021 году банк «Восточный» подал ходатайство в ЦБ РФ о присоединении к «Совкомбанку».

Банк ликвидируется добровольно. Это происходит, если совет директоров решает закрыть банк, например, из-за высокой конкуренции.

Совет директоров подает заявление о прекращении деятельности в Центральный банк. ЦБ проверяет финансовую отчетность и смотрит, достаточно ли собственного капитала банка, чтобы закрыть текущие обязательства.

Если Банк России выявит нарушения, например, по закону о противодействии отмыванию доходов, то может отказать в добровольной ликвидации и сам отзовет лицензию.

Если нарушений не будет, ЦБ зарегистрирует закрытие банка. Но перед этим банк должен погасить обязательства — рассчитаться с кредиторами и вкладчиками. Для этого, помимо прочего, он за плату уступит требования по выданным кредитам другим банкам или банку. Соответственно, когда банк ликвидируется, для заемщиков меняются только реквизиты для выплаты ипотеки.

ЦБ отзывает лицензию. Если ЦБ выявляет нарушения — например, банк выдавал кредиты без формирования резервов или подделывал финансовую отчетность, чтобы скрыть убытки, — он отзывает лицензию банка. После этого Центробанк подает заявление в арбитражный суд о ликвидации банка и назначает временную администрацию, которая управляет банком до решения суда.

После того как у банка отозвали лицензию, любые заинтересованные лица могут обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Это могут сделать работники, кредиторы или налоговая.

Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии

Банк России строго следит за работой всех банков на территории страны. Например, если банк представил финансовую отчетность на 15 дней позже срока, то это дает регулятору право отозвать лицензию.

Полный список причин, по которым ЦБ может отозвать лицензию у банка, указан в законе, а самые частые такие:

• банк нарушил закон о противодействии отмыванию доходов;
• банк скрывал свое реальное финансовое положение или создавал искусственные показатели, например завышал показатель достаточности собственного капитала;
• банк нарушил законодательство о банковской деятельности.

Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию

Чем быстрее клиент узнает, что банк потерял лицензию, тем быстрее выяснит, по каким реквизитам платить. Это убережет заемщика от просрочек и судебных разбирательств.

Информация об отзыве лицензии появляется в тот же день. Вот где ее можно найти.

На сайте Банка России. Например, 11 февраля 2022 года ЦБ отозвал лицензию у «Консервативного коммерческого банка». В тот же день информацию опубликовали на сайте Центрального банка.

В выпуске «Вестника Банка России» — специального еженедельного издания для сообщений об отзыве лицензий у банков. Сообщение попадает в выпуск в течение 7 рабочих дней после того, как ЦБ отзывает лицензию.

На сайте банка будет сообщение о том, что у него отозвали лицензию, и инструкция для клиентов. Либо клиента автоматически перенаправят на сайт агентства по страхованию вкладов — АСВ.

Если сайт банка не открывается, а мобильное приложение не работает, то клиент может написать запрос в онлайн-приемную Центробанка. Оператор ответит в течение нескольких минут и подскажет план дальнейших действий.

Например, у КБ «Спутник» отозвали лицензию в ноябре 2021 года — и на сайте указана информация для клиентов

А при попытке зайти на сайт банка «ККБ» происходит переадресация на карточку банка на сайте АСВ. В карточке каждого ликвидируемого банка есть возможность подписаться на новости банка, чтобы ничего не пропустить

В государственном реестре. Существует единый федеральный реестр сведений о банкротстве — это сервис, где указана информация о начале процедуры банкротства и введении временной администрации. В карточке банка на ЕФРСБ можно подписаться на новости о нужном банке.

Чтобы найти информацию по банку, нужно ввести его название в поисковую строку на главной странице ЕФРСБ

Как оплачивать ипотеку, если банк закрылся

Ликвидация банка не списывает долги клиента и не освобождает его от выплат по кредиту. Клиент выплачивает долг до тех пор, пока полностью не исполнит обязательства по договору.

Реквизиты для оплаты кредита зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка. Расскажу подробнее про каждую стадию.

ЦБ отозвал лицензию. С этого момента и до решения арбитражного суда банк вправе продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по всем выданным кредитам.

На этой стадии узнать точные реквизиты для оплаты кредита можно на сайте Банка России, в разделе «Объявления временных администраций». В нем перечислены все банки, у которых отозвали лицензию.

На сайте ЦБ есть список всех банков с отозванной лицензией. В начале списка — файл с реквизитами для погашения задолженности по кредитам банков, у которых недавно отозвали лицензию

Арбитражный суд принял решение. Если у банка достаточно собственного капитала и резервов, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то его ликвидируют. Если капитала не хватает, суд объявляет банк банкротом.

Если суд усмотрел признаки банкротства банка, он назначает конкурсного управляющего. В случае с банками это всегда АСВ, которое ведет конкурсное производство. Цель этой процедуры — погасить максимальное количество обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.

Чтобы оплатить ипотеку, заемщику нужно зайти в раздел «Ликвидация и конкурсное производство», выбрать нужный банк и перейти на страницу «Информация для заемщиков».

При оплате внимательно проверяйте данные: ФИО заемщика, название банка, в котором оформлен кредит, номер кредитного договора. При оплате через кассу сохраняйте бумажные квитанции, чтобы было подтверждение оплаты.

В информации для заемщиков «ККБ» указано, что кредит можно оплатить разными способами: онлайн на сайте АСВ, переводом через «Золотую корону» или лично в кассе АСВ

Имущество банка продано или передано. При принудительной ликвидации банка его имущество продается на специальных электронных торговых площадках. На торги выставляются и кредитные обязательства заемщиков, так как это активы банка. Их может купить любой участник аукциона, например другой банк или инвестор.

Такая сделка оформляется договором уступки требования по кредитному договору. То есть у заемщика вместо банка появляется новый кредитор — и далее выплачивать кредит придется по новым реквизитам. О них заемщика уведомляет АСВ или новый банк.

При этом условия кредитного договора остаются прежними. При уступке права по ипотеке новый кредитор не может менять ставку и срок кредита в одностороннем порядке. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.

До продажи имущества банка доходит не сразу. Например, у банка «Жилкредит» отозвали лицензию в июле 2019 года, а аукцион по продаже долга назначили на апрель 2022 года.

Так выглядит карточка лота с долгом по ипотечному кредиту на аукционе. В ней указаны сведения о заемщике, сумма долга, тип займа, срок, ставка и наличие просрочек

Что делать, если банк обанкротился

Кредиты нужно выплачивать, даже если банк обанкротился: это требование закона. Обязанность заемщика — своевременно вносить платежи.

Если наступит просрочка по ипотеке, кредитор сообщит об этом в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам — это нарушение кредитного договора. То есть кредитор вправе обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию ипотечного имущества, — заемщик может лишиться квартиры.

Если просрочка возникла из-за того, что заемщик не знал, как и кому платить, то это не считается смягчающим обстоятельством в суде. Поэтому платить нужно по графику.

Если банк лишился лицензии, план такой:

1. Проверить информацию на сайте банка или ЦБ — там должны быть указания для заемщиков.
2. Подписаться на новости на карточке банка на сайте АСВ или ЕФРСБ, чтобы не пропустить ничего важного.
3. Перед каждым очередным платежом проверять информацию: реквизиты для оплаты кредита зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Тэги: банки, АСВ, право, ипотека, недвижимость Вопрос был задан 09.03.2022 и дополнен ответом эксперта 30.03.2022

Великолепная и очень удобная схема: если банк потеряет деньги клиента, то банк ничего никому не должен, если банк по какой-либо причине со своей деятельностью не справляется и исчезает, то уже какой-нибудь другой банк сыщет с вас долги

Если вы должны, передадут в другой банк, если вам должны- банка нет, ничего никто вам не должен.

Виктор, ну и зачем дезинформировать человека?

Свободны точно не будете. Обычно при отзыве банку назначают правопреемника — другой банк, вот в него платежи и переводят

А можно выкупить родственнику или самому себе свой ипотечный кредит? За какую стоимость он обычно выкупается?

Мария, добавлю к комментарию Михаила. Сначала торги начинаются с суммы задолженности, а там как пойдёт: многое зависит от суммы долга и стоимости залога, какой залог и тп, если кредит на 500000, а залог стоит 3 млн, то могут и сразу выкупить, а могут и мимо такого лота пройти. Плюс если после 2 аукционов и публичных торгов лот никто не выкупит его предлагают кредиторам в счет долгов. А на публичке цена и падает до минимума — до 30% и ниже.

Мария, обычно ниже остатка долга, иногда до 30%. Просто нужно быть МФО или коллекторским агенством)

как правило, все условия договора сохраняются, а долг выкупает другой банк, куда вы будете продлжать вносить платежи

А если все банки закроются?

А если идёт процесс отзыва лицензии, то счёт наверняка закроется. Что будет с деньгами, поступившими на этот счет!?

Глупый вопрос от «особо умных», для подведения итога.

В одном банке одновременно открыты:
1) вклад-копилка, с процентами
2) кредитный счёт, с которого списываются платежи по ипотеке
Сумма вклада и кредитного счёта вместе меньше 1 400 000
3) эскроу-счёт (сумма больше 1 400 000, но меньше 10 000 000)

В случае банкротства банка:
1) деньги со вклада и кредитного счёта будут возвращены полностью, т.к. меньше 1 400 000
2) эскроу-счёт переедет в другой банк вместе с ипотекой (переедет как сумма, отданная при покупке, так и все ежемесячные выплаты вместе с процентами банку)

В случае банкротства застройщика: с эскроу-счёта будет возвращена сумма, отданная при покупке квартиры, и все ежемесячные выплаты (без процентов банку).

Есть ли в этих выводах ошибка?

Аноним, а вопросы у Вас очень даже умные и интересные)

1) Если говорим про вклад — верно, все вернут в пределах 1400. Если есть кредитный счет с деньгами, которые списываются в счет погашения задолженности и не относятся к вкладу, то тут сложнее. При отзыве лицензии временный управляющий не имеет права распоряжаться деньгами, хранящимися на счетах клиентов, в том числе не может сделать взаимозачет — списать хранящиеся деньги на кредитном счете в счет погашения задолженности. Насколько я поняла из анализа законов и т.п. Платить придется по новым реквизитам, указанным на сайте ЦБ и после определения дальнейшей судьбы банка — банкротство или ликвидация — на сайте АСВ. А потом писать конкурсному управляющему или АСВ, чтобы они сделали зачет тех денег или перерасчет. Надеюсь с Вашим банком такого не случится) А при отзыве лицензии сразу выяснять все интересующие вопросы у ЦБ или АСВ.
2)да, здесь верно, сумма до 10 млн, как Вы написали.

Если у банка отозвали лицензию, что будет с кредитом?

Ежегодно в России лишаются лицензии на осуществление банковской деятельности десятки банков. В СМИ периодически появляется информация, что тот или иной банк закрыли, учреждение банкрот или у него отзывают лицензию. Что в такой ситуации делать клиентам банка, которые разместили деньги на депозит или оформили в нем кредит? Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию и остаются ли обязательства перед таким банком у клиентов? Рассмотрим это.

Клиенты банка часто задаются вопросом, если у банка отозвана лицензия, куда платить кредит, и меняются ли сумма выплат и график их внесения? В случае, если банк лишился лицензии, обязательства перед клиентами по размещенным вкладам и оформленным кредитам, все равно остаются, только переходят третьему лицу:

• компании, выступающей в роли правопреемника (другой банк);
• государству;
• АСВ.

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился?

Платить нужно, суммы выплат ни в коем случае меняться не должны, т.к. условия кредитного договора самостоятельно правопреемник менять не имеет права. График погашения тоже редко меняется. Итак, мы выяснили, что кредит придется погашать в любом случае и в полном объеме. Осталось только выяснить, как это делать.

Когда начинать платить и кому? Действия кредитополучателя

Информирование клиентов банка, который лишен лицензии, может производиться несколькими способами:

• размещение информации в СМИ;
• смс –оповещение клиентов или рассылка на электронную почту;
• почтовое извещение;
• личный звонок;
• размещение информации на сайте Центробанка РФ;
• размещение информации на сайте самого банка.

Клиенты банка узнают информацию, когда банк уже закрыт, но процедура банкротства длится несколько месяцев. Банку дается время на приведение в порядок всех дел, устранение нарушений и оповещение клиентов о сложившейся ситуации. Даже, если не пришло сообщение на телефон или на электронную почту, после того, как банк лишили лицензии, платить ли кредит сомнений не должно быть.

Начинать волноваться нужно, если отделение банка закрыто длительное время, а внести очередной платеж не получается. Лучше всего периодически просматривать информацию о банках, находящихся в «черном списке» Центробанка. Ведь ответственность за погашение кредита лежит именно на том, кто его взял.

Просрочки по выплатам чреваты штрафами и испорченной кредитной историей. Действия клиентов «лопнувшего» банка в переходный период представим в виде таблицы.

Ввод временной администрации в банке

-поиск новых реквизитов временной администрации для внесения очередного платежа на сайте Центробанка;

-проверка реквизитов получателя перед каждым платежом.

Официальное объявление правопреемника

-изучение информации на сайте Центробанка;

-личное посещение отделения правопреемника.

Банк лишен лицензии, правопреемник не назван, а срок очередного платежа наступил

-совершать платежи по ранее заключенному договору на указанные в нем реквизиты с сохранением квитанций.

-написать заявление с прописанными обязательствами по кредитному договору (сумма кредита, график погашения, сумма ежемесячного платежа) и с указанием причины невозможности погашения кредита и передать нотариусу. Нотариус обязан отыскать и уведомить кредитора.

Правопреемником названо АСВ

-на сайте АСВ изучить или скачать инструкцию по заполнению реквизитов для оплаты.

Могут ли измениться условия по кредитному договору?

Платежи совершаются по договору кредитополучателя, поэтому, сумма задолженности, ставка по кредиту и размер ежемесячного взноса, остаются на прежнем уровне. В свою очередь, банк, выступающий в роли правопреемника, может предложить досрочное погашение кредита. Может поступить предложение перезаключить кредитный договор на новых условиях. Выбор остается за кредитополучателем и если банк настаивает или обязывает перезаключить договор, условия по которому существенно отличаются от исходного договора, то это основание для жалобы.

Ипотека в банке у которого отозвали лицензию

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо.

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.

Ежели банк теряет лицензию, во взаимоотношениях заимодавца и заемщика с правовой точки зрения случается следующее: прежний договор, подписанный банком и заемщиком, расторгается. Заключается другая сделка — переуступка права требования задолженности новому лицу, «смена лиц в обязательстве» (24-ая глава ГК). То есть право требования погашения кредита переходит к третьей стороне. В случае если Центробанк решил, что финорганизация подлежит санации, в ней назначается внешнее управление, и новой стороной в сделке «заемщик-кредитор» становится санатор. Когда же банк удаляется из реестра действующих финучреждений, то права требования по любым обязательствам перед кредитной организацией – будь то хозяйственные сделки или кредитная задолженность – переходят к АСВ.

В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.

«Если задолженности проблемные, то АСВ приступит к их взысканию, возможно, даже быстрее и интенсивнее, чем это делали банкиры», — говорит он. Это касается физлиц, а для взимания задолженностей с юрлиц АСВ нанимает через конкурс сторонние коллекторские фирмы.

Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.

«Я сам оказался в подобной ситуации, — рассказывает Никита Исаев, возглавляющий Институт актуальной экономики. — Являясь представителем юрлица, я оформил овердрафтный кредит в Мастер-Банке, а практически на следующий день у него отозвали лицензию. Я стал задавать вопросы временной администрации, и мне ответили: «Ждите, с вами свяжутся». И действительно связались, но спустя полтора года, прислав мне исковое заявление в арбитраж о взыскании суммы тела долга, процентов и еще гигантской неустойки. Заявителем являлось АСВ».

По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.

«Главное — быть на связи и следить за новостями. Осуществлять платежи по актуальным реквизитам, чтобы не дать оснований для досрочного расторжения договора по той причине, что платеж был отправлен не туда», — подтверждает господин Жданухин. Сведения об уступке прав требования третьему лицу, а также реквизиты для кредитных платежей обязательно публикуются в открытом источнике: на сайте АСВ, санирующего банка или же арбитражного суда. И хотя процесс передачи права требовать задолженность достаточно прост, юридические казусы порой встречаются.

Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?

Когда «Российский кредит» остался без лицензии, на одном банковском форуме появилась жалоба. Заявителем была оформлена ипотека, заемные деньги были перечислены на открытый им аккредитив. Через 3 дня регулятор отобрал у банка лицензию. Исходя из условий ипотечного договора, средства должны были отправиться на счет продавца жилья через 5 дней с момента регистрации договора на кредит, закладной и свидетельства на недвижимость на имя заемщика. Однако после аннулирования лицензии сделка завершена не была: продавец квартиры не увидел денег, заемщик же не получил зарегистрированную документацию. Сделка была расторгнута продавцом, а заемщик, ничего не получив взамен, остался с долгом по ипотеке. Кредитное учреждение собственные обязательства по сделке выполнило — выдало безналичную ссуду, которую заемщик отправил на аккредитив, но воспользоваться им не успел. А после отбора лицензии это стало невозможно. Заемщик, таким образом, оказался в весьма невыгодном положении: из-за утраты лицензии финорганизация не может вернуть кредитные деньги с аккредитива каким-то иным способом, кроме как посредством общей процедуры. По которой неудачливому клиенту полагается подавать требование, чтобы его включили в реестр кредиторов III очереди. При этом выплачивать проценты по неиспользованной ипотеке он уже должен.

Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.

Источник https://journal.tinkoff.ru/if-no-bank/

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/kak-platit-kredit-esli-u-banka-otozvali-licenziu

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kak_zaemschiku_vozvraschat__kredit_lopnuvshemu_banku/