Что выгоднее: автокредит или потребительский

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

1. Это ваша первая машина.
2. Приобретаемый автомобиль новый.
3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Преимущества потребительского кредита и автокредита

Если подытожить, вот какие плюсы есть у покупки автомобиля с потребительским кредитом:

1. Нет первого взноса.
2. Не обязательно оформлять полис каско.
3. Не нужно закладывать автомобиль.

У автокредита свои плюсы — такой кредит поможет сэкономить:

1. Ставка ниже.
2. Максимальная сумма больше.
3. Можно получить быстро, в момент покупки машины.
4. Доступны программы льготного кредитования.

Условия получения автомобильного и потребительского кредита в банке

Условия для этих видов кредита похожи: максимальный срок и средняя ставка примерно одинаковые.

Страхование жизни оформляется по желанию заемщика, но может влиять на ставку по кредиту. Важное отличие — залог и каско, если полис предусмотрен кредитным договором.

Сравнительный расчет

Рассмотрим варианты покупки автомобиля стоимостью 1 млн рублей в кредит на 3 года без страхования жизни. С учетом первого взноса 100 тысяч рублей в кредит нужно взять 900 тысяч.

Потребительский кредит на 900 тысяч рублей банк выдаст примерно по ставке 17% годовых. Переплата за 3 года составит около 255 тысяч рублей.

Автокредит на 900 тысяч можно получить по ставке 10% годовых. Переплата — около 145 тысяч. Также придется 3 года покупать каско. Стоимость полиса зависит от автомобиля и страховой истории владельца.

По программе субсидирования автокредитов государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля. С учетом первоначального взноса остается взять в кредит 800 тысяч. По программе субсидирования ставка выше, чем по обычным кредитам. При ставке 15% переплата за 3 года составит около 198 тысяч рублей. При этом также требуется ежегодно оформлять полис каско.

Что лучше: потребительский кредит или автокредит

Выбор программы кредитования зависит от конкретного автомобиля, водителя и стоимости полиса каско. Но некоторые общие выводы все же можно сделать.

Большой первоначальный взнос для автокредита позволяет приобрести более дорогой автомобиль, цена которого выше 1,5 млн рублей.

Возможность продажи автомобиля при использовании автокредита существует, но это сложная процедура: нужно все согласовать с банком. Может не получиться.

Если планируете продать автомобиль раньше, чем закроете автокредит, выбирайте потребкредит или гасите автокредит заранее, чтобы снять обременение с автомобиля.

Льготная программа автокредитования из-за повышенной ставки будет выгоднее только при досрочном погашении автокредита. Если планируете вносить ежемесячно минимальный платеж, оформляйте обычный автокредит.

Нестабильное финансовое положение может повлечь просрочки по кредиту. В случае с автокредитом банк может забрать автомобиль и сам продать его, чтобы покрыть долг. Если оформлен потребкредит, можно самостоятельно продать машину по рыночной цене и вернуть остаток долга банку.

А любимый банк Тиньков предложил мне взять автокредит 900000 под 19%, под залог тачки за 3 мульта. Я посидел-подумал и пошёл взял потреб за 15,9. Ненуачо, зато без залогов и страховок. Ах, да, под залог хаты Тиньков 9% предложил. Тиньков, вы банк или ломбард?

Grigory, буквально сегодня отправил заявку в Тинькофф на автокредит, по сути мне нужно только пол суммы, 500к, поставил на 5 лет, одобрили, сказали платеж в месяц 16500, это получается переплата в 490к 😂 Это при том, что пользуюсь Тиньком постоянно, инвестиции у них и и.д. Никаких обременительных факторов нет, зп белая🤦🏻‍♂️

Grigory, дада)) меня они тоже веселили предложением под залог квартиры)

Grigory, в Сбере в прошлом году потреб тоже был значительно дешевле автокредитов, 12.9%, а автокредиты 15-18%, если правильно помню. Ощущение, что на автокредиты сейчас заградительные тарифы у многих банков.

Ivan, благодаря таким как вы у маркетологов есть работа и 6-значная заплата. Специально для вас разбираю кейс с Райффом:

9.9 у них была акция со второго года и только со страховкой. Потребы без страховки у них с повышенной ставкой. Сейчас 900 тыр они дадут под 16% без страховки.

Покупал жене отечественный автопром в мае прошлого года. Брался автокредит на 3 года. 74к заплатило государство, 30к программа ладафинанс. Требование СЖ и КАСКО. В первом автосалоне каско предложили 74к, во втором 52к, но любезно предложили каско с франшизой всего за 32к. В итоге сделал полное каско у друга за 30к. Причём менеджеры упорно утверждали, что каско должно быть именно их и наверняка их банк не работает с вашей страховой, но были не услышаны. Кредит планировалось выплатить за год, но мало ли какие обстоятельства, поэтому всзяли на 3. СЖ предполагалось расторгнуть, но его так чётко зашили в тело кредита, что отдельный договор на него не был выдан (возможно он и был, но его специально не дали), путём подсчётов высчитали, что СЖ вышло аж на 40к. Кредит выплачен был за 9 месяцев, переплата по процентам вышла в 37к. В итоге математика: выиграно 74к по госпрограмме = 30к по ладафинанс — итого 104к. Потрачено: 30к каско, 40к СЖ и 37к проценты — итого 107к. Получается, что переплатили мы за автомобиль всего 3 тысячи. Но 9 месяцев им уже пользовались. В принципе, если брать автокредит без СЖ и с возможностью закрыть его без штрафов 2-3 платежом, то брать автокредит будет выгоднее, чем покупать авто за нал, на той же гранте можно сэкономить около 50к и + иметь полное каско на год, при условии, что попадаешь под программы государства и автопроизводителя.

Сомнительные такие преимущества у потребкредита при сумме в 900к разница в 110к за 3 года. В эту стоимость вписывается, к примеру, Лада Веста — каско в год будет стоить примерно 30-35к (без падения стоимости в страховой период, с безлимитным боем ветрового стекла, фар и без повышения стоимости на следующий год в случае подобного страхового случая) — итого те же 110к за 3 года. Получается что потребкредит, что автокредит с обязательным каско — идентично по переплате (для новых бюджетных авто).
При этом не болит голова над вопросами:
— что же делать если на трассе поймал камень? (ветровое стекло с подогревом ~13к за оригинал + установка, фара оригинал в районе 20к + установка, один страховой случай в год — и каско почти полностью окупается),
— на что чинить если по своей вине попал в дтп и прочее.
Можно конечно же обойтись и без каско — но одно небольшое дтп — и вся экономия на каско за 3 года улетает в СТО

d1mmmk, каски на автокредиты без франшизы и какие то грустные обычно.

Алекс, в крупном городе без каско никак, то на парковке заденут и уедут то еще что-то. Когда ездил на «незаметной» 5-ти летней Калине — раз в месяц стабильно находил новые царапины и трещины на бамперах — старая же машина, че оставлять свой номер и возмещать ущерб. Однажды пошел сильный снег при температуре около 0, в городе за день было несколько тысяч только официально зарегистрированных дтп, во дворе на 10км/час авто отказалось тормозить по снежной каше и льду — догнал соседа, ему ремонт бампера — мне ремонт передка на 40к (бампер, решетка, усилитель, фара, пакет радиаторов с вентиляторами…каско обошлось бы дешевле). Знакомой пару лет назад разбили камнем стекло на пятой двери (6-ти летняя Киа Рио хэтч с наклейкой «ребенок внутри»), стали смотреть по камерам — шли 2 пошатывающихся от принятого внутрь существа, один поднял с обочины камень — бросил в машину — пошли дальше… охраняемая частная парковка в центре Питера, суббота чуть за полдень, разбили просто потому что. Замену стекла оплатила страховая.
Год назад взял новый авто без кредита, сразу взял каско, вышло 31к, в этом году за продление насчитали 27к, цены на «расходники» вроде стекла и фар писал выше: одно дтп с повреждением больше чем 1 элемента и скрытыми повреждениями или просто прилетевший на трассе камень — и каско полностью окупится. Если есть миллион на новый авто — то зажмотить 30к на страховку как то странно.

d1mmmk, да, потреб получился не такой выгодный, в т.ч. из-за ставок. Но преимущества какие-никакие все же есть: отсутствие залога и необходимости (почти везде) каско

d1mmmk, в идеале вообще не брать кредиты: не будет переплаты, нет необходимости в каско, рассчитываешь сам на себя.

Ivan, когда-то я тоже был клиентом Райффа, но опять же маркетологи рулят. Присланные вам условия действительны только если покупаете страховку. Если откажетесь от страховки после оформления кредита и вернете деньги, ставку они повысят — это прописано у них в условиях.

Во время написания статьи я прошерстил с десяток государственных и частных банков. В статье черным по белому написано, что сравниваются условия БЕЗ страховок, а сумма не 2 млн, как у вас, а 900 тысяч рублей. Читайте внимательнее.

Все 5 банков, приведенных вами, раписывать не буду, возьму первый — ВТБ (хотя Райффайзена уже должно было хватить, но вы почему-то все еще верите, что ЧИСТЫЕ ставки по потребам около 10%).

Итак, ВТБ: если не получаете зарплату в ВТБ и не хотите оформлять мультикарту и тратить по ней 75 тыр/мес, то банк даст 900 тысяч (см. условия сравнения) под 13,7% — это уже ни разу не 10,4% как вы написали.

Проверять надо не на банки.ру, а на сайте самого банка, где детали расписаны: https://www.vtb.ru/personal/kredit-nalichnymi/#tab_0# (закладка «Условия»)

P.S. На банки.ру минимальные ставки и все с предлогом «от». Если «от 10%», то это м.б. и 15% и 20% в зависимости от желания банка продать вам страховку, доп. услуги или что-то еще. Надеюсь, я все же открыл глаза вам и другим читателям 🙂

P.S. Это не реклама потребов или автокредитов. Это статья о сравнении.

Ivan, кстати, если в Райффе написали, что «Одобренная сумма кредита 1232064 руб.», то скорее всего 1 млн — это как раз кредит, а 232064 — сумма страхования. Пропорции могут быть другие, но суть вы поняли. Можете проверить через их колл-центр и рассказать здесь о результатах 🙂 Уверен, вы удивитесь!

А кстати, тема льготного погашения автокредита на следующий месяц работает как скидка, или скидку 10% можно и так выпросить?

Иван, погасить льготный автокредит вы сможете заранее. Но на всякий случай прочитайте договор — теоретически банки могут добавить санкции за досрочное погашение.

А вот «выпросить» скидку вряд ли получится: этим 10% дилеру заплатит государство, а если ждать скидку, то дилер эти 10% просто потеряет.

Роман, при автокредите каска навязанная, как бы. Какую дают

Иван, полное КАСКО стоит обычно 5% от стоимости автомобиля, а если есть хорошие знакомые агенты, то можно и до 4х уронить. Всё что сверху это тебя на***вают агенты.

Георгий, то есть тема работает, буду знать.. Только одна каска без франшизы в нагрузку.. Так и стоит около 10%

Ivan, извините, но беседа не очень конструктивная. Вы не читаете условия, которые указаны в статье. Без страховки, потому что у разных банков разные тарифы и разные покрываемые страховые случаи. Вторая причина: с автокредтом клиенту обычно не навязывают страховку жизни, потому что без неё ставка не повышается, ведь автомобиль уже застрахован (чаще всего) по КАСКО.

У зеленого банка при сумме от 1 млн ставка ниже, а 900 тыр они дадут по ставке от 12,4% до 16,4%. Если пришли «с улицы», то с большой вероятностью датут как раз максимальную ставку. В статье сравниваются только общие условия и приведена средняя ставка по банкам. Еще раз: БЕЗ спец. условий, БЕЗ страховок и БЕЗ учета ставок вида «ОТ ХХ%». Если вам, как добросовестному заемщику, банк предложил меньшую ставку — поздравляю! Берите у них 🙂 Но к общему случаю ваш конкретный не имеет никакого отношения. Оперировать индивидуальными предложениями при общей оценке не надо!

Возвращаемся к Райффу. Вас никто за язык не тянул. Жаль только, что вы сами не сумели (или не догадалилсь) посчитать по своим же данным. Расчет примерный, но надеюсь, что кому-то еще из читателей это поможет открыть глаза.

Ваши параметры:
Одобренная сумма кредита 1232064 руб.
Процентная ставка 10.99% на весь срок
Ежемесячный платеж 24409 руб.
Срок кредита 84 месяцев

24 409 руб х 84 мес = 2 050 356 руб — всего заплатите по вашему «спец» предложению
1 232 064 руб на 84 мес под 11% = 1 771 779 руб (включая переплату 539 715 руб) — можете проверить на любом кредитном калькуляторе

Замечаете, что суммы не сходятся? 🙂 На всякий случай для вас посчитаю разницу:
2 050 356 — 1 771 779 руб = 278 577 руб — это переплата за страховку, про которую в спец. предложении (конечно же!) ни слова 🙂
278 577 руб / 1 232 064 руб ~= 22,6% — это сколько вы примерно переплатите за страховку с учетом процентов от тела кредита

О УЖАС! ШОК-контент! Это же и есть те самые 20-25% за страховку :)) Все еще считаете, что фантазия разыгралась именно у меня? :))

Бонус: если взять 1 232 064 руб на 84 мес без страховки, то платеж около 24 400 руб (как у вас в предложении) получается при ставке около 16% — это и есть эффективная ставка в вашем «специальном» предложении.

По-моему, уже для всех очевидно, что со страховкой эффективная процентная ставка значительно выше. И да: иногда страховка составляет и 20%, и 25% от тела кредита. Я безмерно рад, что открыл вам этот секрет :))

Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги

Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

• При оформлении полиса страховщик платит комиссию банку.
• Стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах.
• Гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

• Каждый новый клиент приносит прибыль страховой.
• Не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

• Повышения процентной ставки.
• Уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни.
• Отказа в получении автокредита.
• Предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Фото: Shutterstock

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

• В таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк.
• Если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше.
• Банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.

Условия и нюансы страхования жизни при автокредите

Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.

Стандартные пункты для всех договоров:

Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:

• Процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки.
• Процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа.
• Процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.

Варианты страховых случаев:

• Кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью.
• Застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности.
• Застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат.
• Застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.

Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:

• Возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно.
• Инвалидность 1 или 2 группы.
• Хронические заболевания.
• Лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи.
• ВИЧ-инфекция или СПИД.

Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.

Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:

• На момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня.
• Отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.

Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.

Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:

• Отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа).
• Повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%).
• Сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.

Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни. Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.

Фото: Shutterstock

Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.

Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора. Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.

Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:

• Стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины.
• Стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк).
• Размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.

Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика. В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента.

При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

• Страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай.
• Срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис.
• Профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет.
• Возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов.
• Список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).

Банковские уловки при страховании жизни

При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.

Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.

Автокредит без КАСКО на новый автомобиль

Не каждому по карману новое авто, поэтому многие задумываются о взятии кредита в банке. Сегодня финансовые учреждения предлагают своим клиентам разноплановые программы. При этом во многих банках потенциальный заёмщик во время оформлении займа сталкивается с условием обязательного приобретения КАСКО при автокредите и прочих дополнительных услуг. Полис покрывает многие риски, однако, это ещё и дополнительные расходы. Можно ли взять автокредит без КАСКО и в каких банках предоставляется такая возможность?

КАСКО для кредитного автомобиля — обязательно ли оформлять

Для многих граждан взять кредит в банке является единственным способом получения автомобиля. Здесь сразу возникает вопрос – можно ли отказаться от КАСКО при автокредите и тем самым сэкономить? Ответ один — можно. Оформлять данную услугу или нет — решение индивидуальное, и по закону не может быть навязано кредитующим учреждением.

На законодательном уровне регламентируется, что автокредит без КАСКО взять возможно. Однако отказ от полиса автоматически приведёт к ухудшению условий по кредиту. Банк в таком случае выдвигает более жёсткие требования из-за того, что его риски становятся выше. Ведь гарантии, что человек не испортит транспортное средство, а затем не откажется платить за него далее, у финансового учреждения нет. Проще говоря, автокредит без КАСКО на поддержанные автомобили или новые взять возможно, но есть масса нюансов.

Обратите внимание. При оформлении каких-либо дополнительных услуг, стоимость приобретаемого авто зачастую возрастает на 50%. Чтобы минимизировать финансовые потери, можно отказаться от КАСКО при автокредите, а затем купить полис ОСАГО.

Автокредит без КАСКО — подводные камни

Если спросить у представителя кредитующей организации — обязательно ли КАСКО при автокредите на новое ТС (транспортное средство), ответ, вероятнее всего, будет положительным. Таким образом финорганизации страхуют себя. Однако, как уже говорилось выше, это незаконно, клиент сам вправе выбирать пакет дополнительных услуг. При этом отказ от обязательного страхования может повлечь за собой:

• Отказ банка кредитовать клиента. В такой ситуации вопрос — возможен ли автокредит без КАСКО на новый автомобиль или б/у, отпадёт сам собой. Если потребность в машине будет острая, то приобретать полис придётся обязательно.
• Повышение ставки по автокредиту. Здесь финансовая организация может установить процент по кредиту, который нередко эквивалентен полису.
• Ограничение заёмщика в выборе марки авто. Как правило, если оформляется автокредит без КАСКО на новый отечественный или зарубежный автомобиль, дорогостоящую машину оформить сложно.
• Уменьшение количества месяцев для погашения займа. Ситуация негативна для заёмщика. Если срок отдачи займа уменьшится, то автоматически вырастут выплаты на каждый месяц.

Ещё один подводный камень, когда оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль или подержанный — снижается кредитный лимит на автозаём. Такое решение финансового учреждения заставит клиента выбирать лишь бюджетные марки машин, что устраивает далеко не всех.

Обратите внимание. Если оформляется автокредит без КАСКО на новый автомобиль, банк вправе потребовать много дополнительных документов и поручителей.

Автокредит без КАСКО на поддержанные автомобили — условия

Некоторые кредиторы одобряют автокредит без КАСКО на поддержанные автомобили, но только при одном условии — срок эксплуатации транспортного средства не превышает 5 лет для зарубежных транспортных средств и не больше, чем 3 года для отечественных марок. Если данные требования соблюдены, то заёмщик может смело подавать заявку.

Заём на поддержанные автомобили, как правило, должен быть выплачен в течение пяти лет, а на зарубежные до десяти лет. Чтобы автокредит без КАСКО на поддержанные отечественные или зарубежные авто был одобрен с большей долей вероятности, лучше предоставить кредитующей финорганизации залог или привлечь к сделке поручителя.

Как взять автокредит без КАСКО

Прежде чем отдавать предпочтение тому или иному кредитору, важно тщательно ознакомиться с условиями договора, узнать, нужна ли КАСКО на автокредит в данном банке, а затем подавать заявку. Взять автокредит без КАСКО и страхования жизни возможно. Условия при этом будут следующие:

• возраст для мужчин от 22 до 65 л, а для женщин до 50—55 л. Некоторые банки предусматривают оформление займа на автомобиль гражданам от 18 лет;
• прописка в регионе расположения финансовой организации;
• общий трудовой стаж заёмщика не должен быть меньше, чем 1 год;
• доход не менее 15 тысяч в месяц (у каждого банка свои требования к доходу).

Из документов кредиторы требуют удостоверение водителя и паспорт. Дополнительно может понадобиться военный билет, справка 2-НДФЛ, загранпаспорт и прочее в зависимости от требований кредитора.

Как вернуть страховку по автокредиту

Как вернуть КАСКО по автокредиту, если, например, задолженность за машину выплачена досрочно? Возврат денег в таком случае возможен, но только в частичном объёме. Полностью компенсировать сумму, внесённую за полис, можно, если заём выплачен досрочно. Перед тем как вернуть страховку КАСКО по автокредиту, нужно обратиться в банк и написать заявление на перерасчёт и возврат денежных средств. Если кредитор отказывает в выплате, то клиент вправе обратиться в суд, который во всех случаях удовлетворяет требования заёмщика.

Важно! Оформили КАСКО, но передумали? Обратитесь в банк кредитора в течение пяти дней с официальным заявлением на возврат денежных средств, потраченных на полис. Этот период предусмотрен законом Российской Федерации, поэтому ни одна финансовая организация не вправе отказать. Отсчёт срока начинается с того дня, как клиент и кредитор заключили официальное соглашение.

Какие банки оформляют автокредит без КАСКО

На новые авто без КАСКО оформляют заём такие финучреждения, как:

• Уралсиб Банк — годовая ставка будет 16,9%, а предложение называется «Сказка без КАСКО». Кредитор не требует покупки полиса и не ухудшает условий кредитования.
• Европа Банк — возможно оформление под 13% годовых. Пакет документов зависит от суммы кредитования и марки автомобиля.
• ВТБ — без добровольной услуги КАСКО ставка составляет от 14,9% и выше. Итоговый размер зависим от заёмной суммы и прочих условий соглашения.
• Автокредит без полиса обязательного страхования на подержанный автомобиль предусматривает банк ВТБ. Здесь предоставляется возможность взять заём на машину зарубежного производителя по годовой ставке 14,9%.
• В организации Восточный Экспресс Банк возможно взять автокредит на поддержанное ТС под 19%.

Подводим итог — КАСКО для кредитного автомобиля обязательно ли к оформлению? Нет, необязательно. Заставить купить полис не может никто, и это закреплено на законодательном уровне. Один момент — без вышеуказанного полиса взять кредит на авто будет сложно и возможно в ограниченном числе организаций. Если всё же решено оформлять полис, то, как происходит выплата по КАСКО кредитного авто, какие сроки по возмещению ущерба и многие другие нюансы следует узнавать до подписания договора.

Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/autoloan-vs-cashloan/

Источник https://media.halvacard.ru/auto/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/kasko_help/bez_kasko/