Почему банки не дают кредит на развитие бизнеса
Банки очень неохотно кредитуют владельцев ООО и особенно ИП.
Заемщики-предприниматели и собственники бизнеса рассматриваются банками как клиенты гораздо менее надежные, чем сотрудники организаций по найму, даже при наличии справок 2-НДФЛ и официальном трудоустройстве в своей или другой организации.
На вопрос о причинах такого положения дел, рефреном в ответах специалистов банка звучит ссылка на необходимость проведения сложного анализа деятельности предпринимателей и собственников бизнеса.
А также высказывается соображение о том, что при выдаче таких кредитов всегда есть сомнение относительно их цели использования.
Однако в действительности причин куда больше и далеко не все из них очевидны. Какие же бывают причины отказа, как компании-заемщику их избежать и есть ли альтернативные способы финансирования своего бизнеса?
За 2018 год объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, составил 6,8 триллионов рублей, что стало лучшим результатом с 2015 года.
Тем не менее размер кредитного портфеля относительно невелик и оставляет желать лучшего. Причины этого кроются не только в конъюнктуре рынка, который не перестает лихорадить из-за экономического кризиса и санкций, затрудняющих ведение бизнеса и ухудшающих общее экономическое положение в стране, но и ввиду банковской политики предоставления кредитов для бизнеса.
Многие предприниматели не соответствуют требованиям банков, которые предъявляются к корпоративным заемщикам. Причины отказа чаще всего следующие:
- короткий срок существования бизнеса. Продолжительность деятельности должна составлять не менее 6 месяцев. Начинающим ИП получить заем почти невозможно. Более того, ряд банков ужесточил эти требования увеличив срок до 1-3 лет;
- непрозрачный бизнес. Данные отчетности и иные документы, используемые банком для принятия решения по заявке, не отражают реальных финансовых потоков;
- низкий уровень доходов. Отказ часто получают предприниматели, сдающие «нулевые» декларации с тем, чтобы снизить налоговую нагрузку. Достаточная платежеспособность, с точки зрения банка, это когда обслуживание запрашиваемых обязательств производится за счет чистой прибыли, не затрагивая денег из оборота;
- нет ликвидного залога. Бизнесмены нередко оформляют активы, которые приносят прибыль на родственников и знакомых, приобретают транспорт и спецоборудование с рук без подтверждающих документов, оформленных как следует. Поэтому при подборе подходящего залога банк сталкивается с трудностью поиска ликвидного имущества с правоустанавливающими документами;
- отрицательная или неясная кредитная история. Согласно законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование является кредитованием «под доброе имя». «Доброе имя» стоит недорого – у нас еще нет культуры формирования хорошей кредитной истории.
Это наиболее распространенные мотивировки отказа, о которых, как правило, все знают и тщательно подготавливаются к тому, чтобы их избежать. Но готовность удовлетворить стандартным требованиям все равно не гарантирует успеха в получении кредита, потому как у банков бывают и менее очевидные поводы не выдать вам деньги.
Среди менее очевидных причин отказа в выдаче кредитных средств на развитие малого бизнеса встречаются:
- нежелательная отрасль. На вероятность получения кредита влияет отрасль бизнеса. Банки регулярно публикуют отчетности, в которых отображается информация о долях кредитов, приходящихся на разные сферы бизнеса. Узнать наверняка и заранее находится ли ваша сфера у банка в своеобразном черном списке нереально, но попытаться проанализировать ситуацию можно. Если у клиентов банка в недавнем прошлом были крупные дефолты или просрочки, то банк повысит резервы на отрасль и скорее всего перестанет брать новых заемщиков из нее. Также бывает, что банк исчерпал лимиты на конкретную сферу и стремится к формированию диверсифицированного кредитного портфеля для взвешенного управления рисками.
- несоответствие размеров компании и банка. Иногда очень крупная организация приходит в маленький банк или наоборот. Кредитные учреждения, как правило, работают с определенной категорией клиентов и устанавливают кредитную вилку, то есть рассматривают заявки «от» и «до» какой-то суммы. Если ваш бизнес намного больше или меньше, банк после долгого рассмотрения заявки откажет вам с формулировкой «не соответствует требованиям банка.
- Разговор на разных языках. Банк разговаривает на языке рисков, возвратности и обеспечения, бизнес – на языке прибыли. Для принятия решения банку недостаточно убедиться в наличии соответствующего залога или поручительства. Он изучает ваши ретроспективные финансовые данные из отчетности и перспективы доходности проекта, а также план достижения целей и способность компании управлять рисками. Источником возврата кредита является прибыль компании, а не залог, который банку придется продавать в случае дефолта.
- Ошибки в документах при сборе и передаче. Нередко документы готовит для кредитной заявки, готовит бухгалтер, которому приходиться запрашивать соответствующую информацию из разных подразделений компании. Технические ошибки и несоответствия при этом не проверяются. В последствии выясняется, что в залоговых документах имеются неузаконенные перепланировки или какие-либо другие ошибки и противоречия, которые влияют на принятие кредитного решения.
В результате всех этих сложностей, отчасти экономически объективных и оправданных, отчасти связанных излишней минимизаций рисков невозврата, получить потребительский кредит на бизнес-цели сегодня очень непросто. Ужесточение требований к заемщикам и повышение ставок кредита для ИП приводит к тому, что заем не всегда подъемен и целесообразен.
Когда банк отказывает в кредитовании все планы относительно старта или развития вашего бизнеса могут обрушиться. Особенно сложно, когда финансовое учреждение никак не обосновывает свой отказ, имея, к слову, на это законное право. В этом случае сложно провести работу над ошибками, устранив поводы для отказа, и обратиться в банк повторно.
Но не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных способов получить заем. Среди них:
- Фонды поддержки малого бизнеса. В регионах обычно есть свои государственные и коммерческие центры, которые финансируют бизнес-проекты. Однако, добиться такой помощи непросто. Идея бизнеса должна быть довольно оригинальной и прибыльной. Если ваши программы понравятся местным властям и смогут обеспечить приток средств и ресурсов в регион, то вас охотно профинансируют. Чаще всего актуальными сферами являются новое производство, сельское хозяйство, образование, туризм и экология.
- Партнерские отношения с крупной компании. При наличии связей с крупным бизнесом, можно найти покровителей, которые помогут с финансированием.
- Потребительский кредит. Суммы кредитов на нужды физлиц меньше, но получить их проще. Если брать деньги под высокие проценты, то с высокой вероятностью у заемщика даже не станут запрашивать кредитную историю.
- Небанковская ссуда. Помимо банков существуют и другие финансовые организации готовые предоставить кредит на развитие бизнеса для ИП и ООО. Существует мнение, что оформлять займы в таких организациях невыгодно, проценты очень высоки, а сроки возврата короткие. Однако это не совсем так. Данные учреждения развиваются и постоянно работают над улучшением условий кредитования. Бороться с банками им, конечно, невозможно, и займы в таких организациях стоят дороже, но иногда они могут стать настоящим спасением для предпринимателя.
Работа с такими организациями предполагает отсутствие обилия бюрократических проволочек и строгих требований к заемщику. Необходимые сроки существования организации, на развитие которой вы получаете кредит, предельно сокращены.
Так, например, наша организация «Кредитор.рус», являясь лицензированной ЦБ РФ финансовой организацией, выдает кредиты до 3 миллионов рублей под залог юридическим лицам с регистрацией бизнеса от 1 месяца. Нас не интересует ваша кредитная история и обороты организации. Мы одобряем 99% заявок. При этом вы получаете:
- ставку от 2%;
- срок кредитования от 1 месяца до 10 лет;
- возможность досрочного погашения;
- гибкий график платежей;
- возможность оформления нескольких займов под одно обеспечение.
Подробнее о наших условиях и преимуществах читайте здесь.
Кредитование ИП и ООО в целом довольно перспективное направление. Статус ИП нечто среднее между физическим и юридическим лицом. Удобство данного статуса для банка в том, что нет необходимости в приеме и обработке большого количества документов, удобно сдаваемая и простая отчетность. В то же время ИП отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом как физлицо, но на него не распространяется большая часть преимуществ кредитующихся физлиц в виде ограничений, которые налагаются на банки. Это повышает привлекательность кредитования ИП с точки зрения возвратности кредитных средств.
Вместе с тем есть и ряд повышенных рисков. Среди них простота ликвидации ИП и вывода средств из оборота, что может оказаться неожиданностью для банка. Каждый банк самостоятельно определяет для себя привлекательность кредитования таких заемщиков, но пока что особым благорасположением они не пользуются.
Однако стоит заметить, что при наличии ликвидного обеспечения, риски кредитования ИП достаточно низкие, и всегда можно найти альтернативный способ получить под него заем.
36% годовых под залог — чтоб я так жил. Ни один нормальный бизнесмен под такое не подпишется — значит форма бизнеса — обман, подтасовка как в этой статье — какие вы красивые и пушистые, а по факту уроды — одно слово.
В 2016 году мы обратились в свой банк (с 2011 года работаем) за целевым кредитом на модернизацию оборудования. При обороте 35 млн рублей в год, попросили 6 млн рублей. Отказали по причине «недостаточной ликвидности». Один банк, в который мы решили тоже податься, с нескрываемой гордостью и одолжением сказал, что готов выделить нам аж целый 1 млн рублей на line of credit и потом долго названивал, настаивал, что мы никак не можем отказаться от такой вкуснятины.
В 2018 году компаньон опять обратился за кредитом на покупку промышленной недвижимости. При обороте 80 млн рублей, попросил 20 млн рублей. Опять отказали по похожей причине. Вопрос: если бы было «достаточно ликвидности», за каким лешим были бы обращения в банки и все эти нервотрёпки?
П.с. тогда же ещё в 2016 пытались пойти по программе печально известного МСП(не помню уже точно аббревиатуру, того самого, где «давали» деньги под низкий процент на развитие особенно таким как мы — растущим молодым производственникам, более 3-х лет в бизнесе). Два банка открытым текстом сказали, что откат 10% и потом можно что-то начинать, ещё два честно сказали, что программа не рабочая и нет смысла тратить на нее время.
Почему МСБ не дают кредиты? Объясняет вице‑президент Пробизнесбанка
Почему так сложно получить кредит в сегменте малого и среднего бизнеса? Какие заемщики не вызывают доверия у банков? Как выйти из подобной группы риска?
Бизнес должен быть понятным
Предположение, что главной причиной отказа в кредитах для МСБ становится низкая легитимность бизнеса, когда многие предприятия намеренно занижают свои доходы в бухгалтерских отчетах, чтобы платить меньше налогов, и поэтому не могут получить кредит, не совсем верно. На сегодняшний день основная причина отказов — это низкая кредитоспособность МСБ.
Сегодня положение МСБ заметно ухудшилось. Он стал более закредитованным, у него упали финансовые показатели. Причин несколько, одна из них — это непростая экономическая ситуация в стране и в мире. Сейчас, как правило, за новым кредитом обращаются, уже имея несколько кредитов и проблемы с бизнесом. Это и является наиболее распространенной причиной отказов.
Обычно банки отказывают в кредите по причине высокой рисковости клиента и его бизнес-схемы. При этом больше шансов получить отказ у стартапов — инновационных идей, которые не являются типовыми.
Банки чаще кредитуют сложившийся, понятный им бизнес, когда видят его обороты и понимают перспективу. Зачастую предприниматели не обладают глубокими финансовыми знаниями, наряду с тем, что предприниматель — это по сути своей человек, который по жизни является оптимистом, верит в успех своего дела, даже если объективные шансы на успех невысоки. Это часто приводит, как говорят в покере, к розыгрышу «слабой руки» и к поражению. Банки должны это учитывать и помогать бизнесу принимать порой не самые простые, но правильные решения.
Идеальный заемщик, как правило, предоставляет понятную, прозрачную модель своего бизнеса. Очень важно, чтобы заемщик был честен перед своим банком. Также его бизнес-модель должна быть одновременно успешна и перспективна хотя бы в сроках получаемого кредита. Если предыдущий бизнес развалился, но человек максимально шел на контакт с банком, пытался выплатить кредит, то нет причин отказать ему в новом кредите в случае улучшения его финансового положения или при открытии нового бизнеса. Другое дело, если клиент умышленно перестал выплачивать кредит, пошел судиться и т д. Такому клиенту мечтать о кредите в будущем не приходится.
И ставки, и риски высоки
Представители малого бизнеса часто говорят о том, что ставки МСБ слишком высоки и отпугивают клиентов, а также, что залог для кредитов слишком высок, а сумма беззалоговых кредитов, наоборот, не так высока, как хотелось бы. Ставки для МСБ действительно выше, но это только потому, что и вероятность просрочки в этом сегменте клиентов также выше, следовательно, выше риски.
Почему кредиты без залога так востребованы? Как правило, у клиентов МСБ нет в наличии большого залога. Чаще всего это машина или даже просто товар в обороте. Искать поручительство сторонних лиц не очень удобно, потому что даже к друзьям не всегда обратишься в такой ситуации. Поэтому предприниматели ценят, когда им выдают беззалоговые кредиты с их личным поручительством или под простой залог. Сегодня почти каждый банк предлагает программы беззалоговых кредитов, только зачастую это лишь обещания.
На мой взгляд, сугубо залоговое кредитование демонстрирует неграмотность банка при принятии решения. Вместо того, чтобы правильно проанализировать бизнес и понять его перспективы, банк прикрывается залогом и смотрит на бизнес клиента сквозь пальцы.
Правильнее сначала анализировать бизнес, а потом уже те риски, на которые нельзя никак повлиять, хеджировать залогом. Или давать рекомендации, как снизить эти риски.
В финансовой группе «Лайф» мы в первую очередь стараемся проанализировать кредитоспособность клиента. Даже если клиент готов предоставить залог, но у него проблемы с бизнесом, мы уверены, что не станем кредитовать. И наоборот, скорее будем кредитовать тех, у кого перспективная бизнес-модель, даже если нет залога. Так, мы предлагаем кредит без залога на сумму до 1 млн руб. а также до 200 000 руб. – без поручительства.
Конечно, существуют программы господдержки, но, как правило, они доступны для отдельных сегментов бизнеса либо для более структурированного, устоявшегося бизнеса. Большинство компаний малого бизнеса и стартапов под эти программы не подходят.
Оспорить решение кредитного менеджера невозможно
Существует также модель скоринга — автоматической оценки кредитоспособности заемщика. Она чаще используется банками при кредитовании физических лиц. Для сегмента МСБ более распространена модель индивидуального решения, которая в большинстве банков реализована в виде кредитных комитетов.
Мы в финансовой группе «Лайф» не используем систему скоринга при принятии решения по кредитованию МСБ. Решения принимаются исключительно живыми людьми — кредитными менеджерами, которые проходят долгую и серьезную подготовку в нашем корпоративном университете. Каждый случай рассматривается индивидуально на основе анализа бизнеса клиента. Заблокировать решение кредитного менеджера не может даже руководство банка. При принятии решений на более крупные суммы к кредитному менеджеру подключается риск-менеджер — в этом случае решение они принимают вместе.
В качестве элемента скоринга мы реализуем проект Risk-Based Pricing. С помощью такой модели мы определяем рисковость клиента. В зависимости от рисковости клиента рекомендуем менеджеру поднять либо опустить ставку по кредиту. Менеджер может не прислушаться к этой оценке, но в большинстве случаев все-таки прислушивается. При этом окончательное решение всегда остается за человеком.
Роман Гаврилов, вице-президент и управляющий директор по малому и среднему бизнесу в Пробизнесбанке и финансовой группе «Лайф»
Не пропустите новые публикации
Подпишитесь на рассылку, и мы поможем вам разобраться в требованиях законодательства, подскажем, что делать в спорных ситуациях, и научим больше зарабатывать.
Как взять заем для бизнеса предпринимателю с плохой кредитной историей
Кредитная история ИП напрямую влияет на то, какое решение примет банк по заявке на кредит. Даже если предприниматель брал кредит давно и у него была одна или две просрочки, это может стать причиной невыдачи нового кредита. Чтобы банк одобрил кредит на бизнес ИП с плохой кредитной историей, предприниматель может работать над ошибками. Разбираем в статье, что такое кредитная история, можно ли ее исправить и какие еще факторы влияют на решение банка.
Что такое кредитная история и как она формируется у ИП
Кредитная история — это документ, в котором хранится информация о кредитах, которые брал человек или компания. Там видно, где и какие суммы брали, выступали ли в качестве поручителя и созаемщика, были ли просрочки и отказы банков.
Перед тем как принять решение о выдаче кредита, банк проверяет кредитную историю. Если в прошлом у предпринимателя были просрочки или есть незакрытые долги, то бизнес-кредит ему вряд ли одобрят.
Важно понимать, что ИП — это не юридическое лицо, а статус человека. Поэтому кредитная история предпринимателя и физлица — одна и та же. Если человек брал потребительские кредиты, а потом зарегистрировал ИП, его кредитная история остается единой.
Например, человек взял кредит в банке и платил его не вовремя. Через год он стал предпринимателем и решил взять бизнес-кредит как ИП. Его кредитная история никуда не делась — банк проверит ее и увидит всю информацию о потребительском кредите.
Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых
- Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
- Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
- Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф
Как проверить кредитную историю
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. На конец августа 2021 года в России зарегистрировано восемь бюро кредитных историй. В них все российские банки направляют сведения о заемщиках.
Бюро обязаны хранить кредитную историю 10 лет с момента последнего изменения.
Чтобы проверить кредитную историю, нужно выполнить несколько действий.
Узнать, в каких бюро хранится кредитная история. Каждый банк сам решает, в какое БКИ ему отправить информацию. Поэтому, чтобы проверить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каких бюро она хранится.
Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Проще всего это сделать через портал госуслуг: перейти в каталог услуг, выбрать раздел «Налоги и финансы» → «Сведения о бюро кредитных историй».
Сведения из ЦККИ, которые отображаются в личном кабинете на сайте госуслуг: список бюро, в которых хранится кредитная история физлица
Зарегистрироваться в личном кабинете БКИ. Если ваша кредитная история хранится в разных БКИ, придется регистрироваться в личном кабинете каждого из них.
Заказать кредитные отчеты. В отчетах есть информация о действующих и закрытых кредитах, данные о сроках погашения и просрочках, сведения о заявках на кредит и решениях банка.
Заказать отчеты в каждом кредитном бюро можно бесплатно два раза в год. Если отчеты нужны чаще, за них придется заплатить.
Посмотреть персональный кредитный рейтинг. На официальных сайтах БКИ можно посмотреть, как бюро оценивает шансы человека на получение нового кредита. Этот показатель называется персональным кредитным рейтингом.
На рейтинг влияет аккуратность погашения прошлых и действующих кредитов, продолжительность кредитного стажа, размер текущих долговых обязательств. Каждое бюро формирует кредитный рейтинг по своим алгоритмам, но смысл один: чем выше балл, тем с большей вероятностью банки одобрят новый кредит.
В разных БКИ персональный кредитный рейтинг может отличаться
Проверить, нет ли ошибок в кредитной истории. Бывает, что у предпринимателя нет долгов и просрочек по предыдущим кредитам, но кредитная история говорит об обратном. В таком случае нужно направить заявление в бюро и приложить доказательства — например, квитанции о выплате кредита, выписки из личного кабинета или заявление на закрытие счета.
Может ли банк одобрить кредит, если у ИП плохая кредитная история
Банк может одобрить кредит предпринимателю с плохой историей, если увидит, что у него надежный бизнес. Для этого банк смотрит на обороты по расчетному счету и на то, как давно зарегистрирован ИП.
Если бизнес работает уже несколько лет и у него стабильные обороты, банк может выдать ему кредит. А вот если ИП зарегистрировался неделю назад и не провел по счету ни одной операции, кредит вряд ли одобрят.
Нужно учесть, что, даже если банк одобрит кредит ИП с плохой кредитной историей, он вряд ли сможет предложить выгодные условия. Скорее всего, процент по кредиту будет выше, а сумма и срок — меньше.
Например, ИП с плохой кредитной историей хочет получить 1 000 000 ₽ на полгода под небольшой процент. Предприниматель подает заявку на оборотный кредит, но банк одобряет всего 50 000 ₽ на три месяца под 3,5% в месяц.
У другого предпринимателя хорошая кредитная история — по его заявке на оборотный кредит банк одобряет 1 000 000 ₽ на полгода под 1% в месяц.
Как улучшить кредитную историю
Удалить данные из БКИ нельзя, но можно попытаться их обновить. Смысл в том, что для банка большее значение имеет свежая информация, чем сведения пятилетней давности. Поэтому нужно показать, что сейчас вы надежный заемщик и вам можно доверять. Собрали несколько способов, которые могут улучшить кредитную историю.
Взять кредитную карту. Многие банки отказывают в кредите на бизнес предпринимателям с плохой кредитной историей, но готовы выдавать кредитные карты на небольшие суммы.
Если вы возьмете кредитную карту, будете активно пользоваться ей и своевременно вносить платежи, через 2—3 месяца кредитная история обновится и кредитный рейтинг увеличится.
Чтобы повысить шансы на одобрение кредита в будущем, лучше брать карту в банке, в котором собираетесь оформлять заявку. Скорее всего, банк лояльнее отнесется к заемщикам, которые уже пользуются его продуктом.
Попробовать взять кредит с залогом. Суть залога в том, что банк накладывает обременение на имущество, например квартиру. Пока заемщик не погасит долг, он не сможет ее продать или подарить.
Для банка это как гарантия, что клиент настроен серьезно и планирует аккуратно вносить платежи. Поэтому, даже если у предпринимателя плохая кредитная история, банк охотнее пойдет навстречу. Если банк одобрил кредит под залог недвижимости, вы можете взять его, аккуратно выплатить, а потом подать еще одну заявку, чтобы получить более выгодные условия.
Привлечь поручителей. Главное, чтобы у поручителя была хорошая кредитная история и он мог подтвердить свою платежеспособность.
Большую сумму банк вряд ли одобрит, но даже если взять небольшой заем с поручителем и вовремя закрыть его, это поможет исправить кредитную историю.
Покупать товары в рассрочку. При таком способе вы прямо в магазине оформляете кредитный договор, и банк оплачивает товар за вас.
У предпринимателя с плохой кредитной историей вряд ли получится купить в рассрочку телевизор за 100 000 ₽, но 10 000 ₽ на пылесос банк может одобрить. Если в течение года купить несколько недорогих товаров в рассрочку и вовремя возвращать долги, кредитная история обновится и банки увидят, что теперь клиенту можно доверять.
Как еще повысить шансы на получение кредита
Кроме кредитной истории, банк оценивает работу бизнеса: как давно зарегистрирован ИП и какие обороты по счету. Если банк поймет, что ИП работает стабильно и у него есть деньги, шансов получить кредит больше. У предпринимателя есть несколько способов убедить банк в надежности бизнеса.
Загрузить операции со счетов в других банках. Так ИП покажет свои действительные обороты, и банк увидит, что у предпринимателя есть деньги.
Перевести счета в банк, где ИП собирается брать кредит. Обычно банки больше доверяют своим клиентам и готовы предложить им более выгодные условия.
Подать заявку на кредит через несколько месяцев. Если ИП зарегистрирован недавно, банку сложно оценить, как работает бизнес. В таком случае можно подождать несколько месяцев: чем больше оборотов по счету будет за это время, тем выше шанс на одобрение.
Источник https://vc.ru/finance/83597-pochemu-banki-ne-dayut-kredit-na-razvitie-biznesa
Источник https://kontur.ru/articles/1298
Источник https://secrets.tinkoff.ru/biznes-s-nulya/plohaya-ki-ip/