Как получить деньги на малый бизнес за рубежом? Часть 1 – классические решения

Кредиты за границей

Не так давно в российском сегменте интернета появилась информация о кредитах с отрицательной ставкой. То есть, по сути, банки доплачивают клиентам за свои услуги. Применяется такая практика в европейских странах и в Японии. В России реализовать такую политику пока невозможно, но многие заинтересовались – можно взять кредит за границей, находясь в России? Выберу.ру разбирается в нюансах.

Кредит в минус

Одно из средств развития экономики страны – введение отрицательных ставок по кредитам. Политика отрицательных процентных ставок (ПОПС) заключается в снижении выводимого из государства капитала благодаря увеличению его оборота внутри страны. ЦБ вводит ПОПС в избранных банках, и, благодаря этому, они перестают вкладывать средства в зарубежные структуры, сосредотачивая финансы в пределах государства.

Европейский ЦБ долго удерживает показатели общей процентной ставки на нуле, и к этому стремятся все больше стран. Однако если для заемщиков отрицательная процентная ставка — это выгодно, то вкладчики такому развитию событий могут не обрадоваться. Так, средний показатель отрицательной ставки по депозитам в ЕС на сегодняшний день равен −0,4%. А это означает, что вкладчику придется доплачивать банку за хранение денег. Эта практика не применяется к обычным гражданам, но может коснуться инвесторов и бизнес.

Что подразумевает под собой кредит с отрицательной ставкой? Впервые их применили в Японии – более 20 лет назад было принято решение смягчить условия по кредитованию, при этом снизив ставку по депозитам. Несмотря на то, что госдолг страны увеличился, текущие проблемы в экономике страны были решены.

Следующая страна, применившая ПОПС на своей территории – это США. Проблему дефляции в стране удалось решить именно благодаря введению практики отрицательных ставок. Так банкам стало выгоднее финансировать бизнес, а не сидеть на подушке ликвидности – или вкладывать в иностранные предприятия.

Суть этой политики в том, чтобы доступно финансировать население и бизнес государства и обеспечить активный оборот капитала в стране. Снижение процентов по кредитам и депозитам может в корне изменить денежную политику, и в ряде европейских стран уже почувствовали преимущества такого подхода. На сегодняшний день ПОПС помогла укрепить экономику Швеции, Швейцарии и Дании.

Несмотря на то, что эксперты в области экономики и финансов видят преимущества ПОПС и для РФ, в нашей стране получить займ с доплатой банка пока невозможно.

В связи с этим возникает вполне логичный вопрос – можно ли взять кредит за границей с отрицательной процентной ставкой, находясь в России?

Иностранный займ

Иностранный кредит – это сумма, полученная под процент в банке, находящемся на территории другого государства и, соответственно, работающего по его законам. Важно упомянуть: в России действует множество иностранных финансовых организаций, однако условия кредитования в них не отличаются от предложений банков российских. Поэтому иностранным займом можно считать только тот, что получен на территории другой страны. Чаще всего для этого требуется именно личный визит.

Кроме «минусовой» ставки в отдельных странах и банках, процедура выдачи за рубежом действительно отличается от российской. В среднем потребительская ссуда оформляется под ставку от 17 до 20% годовых, а в иностранных организациях займы оформляются под 3−4%. Однако главная загвоздка в том, что займ выдается в валюте – и в ней же его придется возвращать. Если вы не получаете зарплату в той же валюте, при ее росте платить по долгу придется больше, при падении – меньше.

У иностранных кредитов есть и другие недостатки:

• Высокая комиссия. Если вы оплачиваете иностранный кредит, находясь при этом в России, придется регулярно платить комиссию за международный перевод.
• Оплата налога. Если займ от иностранного кредитора будет признан доходом физического лица, он будет облагаться налогом.
• Ссуды под залог за рубежом предоставляются только под залог недвижимости, находящейся на территории страны, в которой действует выбранный вами банк.
• Ипотеку также можно получить только на недвижимость в выбранной стране.

Есть ли преимущества?

• Зарубежные банки считаются крайне надежными, поэтому клиенты склонны доверять им больше;
• Гибкие условия не только для граждан страны, но и для иностранцев.

Закон РФ не запрещает получать займы от зарубежных кредиторов. С другой стороны, сами иностранные банки редко готовы доверить свои деньги гражданам других государств. Причина на то проста – если заемщик не сможет выполнять свои обязательства, добиться возврата долга будет проблематично.

Именно поэтому в правилах многих кредитных организаций указано, что заемные средства иностранным гражданам не выдаются. Впрочем, возможность все-таки есть.

Предлагаем вам кредиты в России

Как оформить займ в другой стране?

Зарубежные финансовые организации охотнее выдают деньги иностранным гражданам, подходящим под следующие категории:

• Резиденты страны – то есть лица, проживающие на постоянной основе на территории государства, в котором планируют брать кредит;
• Лицам с видом на жительство в это гос-ве;
• Работающие на его территории по трудовому договору;
• Граждане, осуществляющие в этой стране предпринимательскую деятельность;
• Имеющие недвижимость на территории этого гос-ва;
• Лица, имеющие депозит или положительную кредитную историю в организации на территории выбранной страны.

Потенциальному клиенту не обязательно соответствовать всем пунктам. Так, например, на Кипре получить деньги в банке может практически каждый иностранец, а вот в Италии большая лояльность проявляется к заемщикам с ВНЖ.

Кроме того, важно учесть специфику программ кредитования иностранцев. Например, в немецких банках заемщиков просят перевести на депозит некоторую сумму – она будет использоваться в тех случаях, если клиент не сможет вовремя сделать взнос по займу. В Японии россияне получат ссуду только в случае, если их поручителем выступит японец. А в Испании один могут потребовать справку о том, что в России за ним не числится других займов.

В каждом банке каждой страны специфика разная – ее стоит уточнять при обращении.

Как взять кредит за границей под низкий процент? Порядок оформления займа за рубежом может отличаться в разных организациях, но в целом следует одинаковой схеме. Мы рассмотрим основные шаги.

1. Выбор страны. Если у вас нет ВНЖ в определенном государстве или вы не соответствуете ни одному из выше перечисленных параметров, определитесь со страной и банком, предоставляющим займ. От этого зависят как ставки, так и валюта, в которой вы получите деньги и будете возвращать долг.

2. Выбор займа. Определитесь с целью, на которую используете полученные средства. Затем рассмотрите предлагаемые программы кредитования и проконсультируйтесь со специалистом.

3. Подготовка документов. Как правило, пакет бумаг, необходимых для кредита, отличается в разных организациях и в каждом конкретном случае, однако в целом включает:

• Загранпаспорт;
• Вид на жительство, виза или разрешение на временное проживание;
• Документ, подтверждающий доходы заемщика за последние 1−2 года;
• Справка об отсутствии задолженностей из налоговой инспекции;
• Трудовой договор;
• Документы на владение недвижимой собственностью;
• Бумаги, подтверждающие место проживания заемщика и его личные данные;
• Справки о наличии регулярных обязательных выплат – например, алиментов и т. д.

Уточните список необходимых документов у сотрудника банка и подготовьте их. Все их нужно перевести на язык страны, в которой вы оформляете займ, а также заверить перевод у нотариуса. После можно подавать заявку.

Несколько советов

Несмотря на то, что банки отдают предпочтение конкретным категориям заемщиков, вы можете увеличить свои шансы на одобрение займа. Если вы не являетесь резидентом страны кредитора, устройтесь на работу и заключите официальное трудовое соглашение. Кроме того, ваши шансы вырастут, если вы подадите анкету сразу в несколько банков. А чтобы доказать свою надежность, предварительно откройте счет в организации, в которой планируете оформить кредит. Также можно приобрести ценные бумаги этой организации. Все эти действия уменьшат риск со стороны заимодавца и повысят ваш статус в глазах кредиторов.

А для тех, кто недостаточно владеет языком страны, в которой планирует оформлять ссуду, стоит воспользоваться услугами конслтинговых фирм или профессиональных посредников.

Вывод

Зарубежное кредитование действительно кажется выгодным – однако только на первый взгляд. Несмотря на то, что иностранные кредиторы предоставляют ссуды с отрицательной ставкой или со ставкой, не превышающей 10%, общая стоимость вашего займа может оказаться больше, чем в российской валюте – из-за курса и комиссии за конвертацию, а также возможное начисление налогов. Для тех, кто все же планирует взять кредит за границей, существует достаточно возможностей – достаточно выбрать банк и подходящую программу.

Как получить деньги на малый бизнес за рубежом? Часть 1 – классические решения

Покупка нового оборудования, наем сотрудников, ремонт офиса или рефинансирование уже имеющегося бизнес-кредита – все эти задачи можно решить с помощью привлечения финансов извне, проще говоря, занять денег. А как быть, если открыть бизнес вы решили за рубежом? Для кого-то будет приятной новостью узнать, что во многих странах даже банки кредитуют иностранцев, если кредит они берут на открытие или развитие бизнеса, находящегося в одной с этими банками стране. При этом одним только банковским кредитования возможности финансирования бизнеса не ограничиваются.

Кредит на малый бизнес за рубежом «от банка»

Финансирование бизнеса может быть двух видов – традиционным (банк или кредитный союз) или нетрадиционным. И тот, и другой традиционный кредитор может вам предложить как классический кредит с единоразовым предоставлением просимой суммы и погашением согласно условиям договора, так и кредитную линию, что очень удобно, если ваши доходы неравномерны (например, если бизнес предполагает некую сезонность продаж).

Подробности

Ставка по кредиту будет зависеть от того, каким видом бизнеса вы намерены заняться (фермерское хозяйство, к примеру, подразумевает зависимость от природных факторов, а значит, более рискованное, чем магазинчик бакалеи), рентабельности предприятия, вашего кредитного рейтинга. Если кредитной истории пока нет, придется искать дополнительные аргументы для того, чтобы заинтересовать кредитора и уверить его в вашей благонадежности. Для этого хорошо послужит имеющаяся недвижимость или хотя бы счет в банке, открытый как минимум полгода назад.

В остальном, условия выдачи кредита, как и кредитной линии, от зарубежного кредитора будут очень схожими с теми, что выдают российские банки – разве что ставки по ним будут куда более низкими, что для бизнеса очень полезно. Кредит можно будет взять под плавающий процент и фиксированный, средний срок пользования заемными деньгами составляет 3-5 лет.

Что потребуется?

Для того, чтобы получить кредит на малый бизнес за рубежом, нужно будет подать соответствующее заявление. Сначала с кредитором придется поделиться личной информацией:
— текущий домашний адрес. Если жилье вы арендуете, указываете адрес по которому фактически проживаете;
— опыт работы и образование. Хорошо, если ваше образование и специальность соответствуют виду бизнеса, на который вы просите деньги;
— если ваша компания уже существует, следует указать ее адрес, вид деятельности, регистрационные данные и номер телефона.

При наличии кредитной истории лучше, если вы сразу в заявке укажете свой кредитный рейтинг (в Штатах он измеряется в баллах). Кстати, кредитный рейтинг не только определит можно ли вам давать кредит, но и повлияет на сумму этого кредита.

Из документов также придется принести:
— учредительные документы фирмы, бизнес-лицензии, договора и пр.;
— финансовые показатели вашего бизнеса, чем более подробными они будут тем лучше. Если бизнес вы только открываете, несите бизнес-план, тоже желательно максимально подробный;
— бизнес-план потребуется, и если кредит вы берете на развитие своего дела. Кредитор непременно захочет узнать на что вам нужны деньги и как вы будете их отдавать.

Помощь со стороны

Стоит сказать, что в Европе и Штатах для предпринимателей созданы хорошие условия, рынок бизнес-кредитования там развивается уже несколько десятилетий, что позволяет говорить о хорошей «инфраструктуре», то есть наличии сопутствующего сектора услуг. Так, если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно собрать и подготовить пакет документов, можно обратиться к кредитному брокеру, составить бизнес-план для банка вам поможет финансовый консультант и пр. Все эти услуги, конечно, не бесплатны, зато помогут вам сэкономить время и силы, которые вы сможете направить на развитие бизнеса.

Кредит в Европе для резидентов и нерезидентов: документы, требования, ставки

В глазах крупных европейских банков, граждане России и стран СНГ — нищие, неблагонадежные клиенты и потенциальные жулики. Поэтому получить кредит в Европе даже в небольшом банке под сумасшедшие для европейцев 8% очень сложно. Что говорить, тяжело не только кредит получить, но и открыть накопительный счет в солидном европейском банке.

Для вас справка НДФЛ-2 – документ, а для сотрудников европейского банка – сомнительная корреспонденция, заверенная продажным нотариусом

Как вы знаете, кредиты бывают трех видов:

• ипотечный;
• потребительский;
• под бизнес.

Для нерезидентов доступен ипотечный кредит и кредит под бизнес, но не во всех странах и ситуациях. Ставки по 1 – 3% для нерезидентов (людей без ПМЖ и гражданства ЕС) вообще недоступны, так что проценты — это последнее, на что нужно смотреть.

Кому дают кредиты в Европе

• Нерезидентам с ВНЖ или крупными вложениями в недвижимость, что уже подразумевает получение ВНЖ. Чем дороже недвижимость и больше взнос платите, тем больше шансов, что европейский банк одобрит кредит нерезиденту. Выбрали недвижимость за 700 000 евро, заплатили 400 000 евро, доказали платежеспособность, получили ипотечный кредит на оставшуюся сумму под 5% — и это еще не самый плохой вариант. Если кредит не дают, то можно оформить его через брокера с переплатой в 2 – 4%.
• Резидентам с ПМЖ и гражданам Евросоюза. Тысячи людей покупают элитную недвижимость в европейских странах, чтобы получить ПМЖ или стать гражданином ЕС за несколько лет. Возможность взять кредит под 1 – 4% привлекает предпринимателей и инвесторов сильнее, чем доход с недвижимости, беспрепятственное перемещение по Европе и упрощенное оформление визы в США.

Если у вас нет денег на покупку недвижимости, то максимум, на что можно рассчитывать – открытие накопительного счета в европейском банке. Ни о каких кредитах не может быть и речи. Забудьте. Максимум, на что можно рассчитывать, на кредит через брокера под конские проценты.

Люди второго сорта не интересны Европе и крупным европейским банкам: HSBC Holdings, Banco Santander, UniCredit S.p.A., UBS Group…

Карманные банки могут выдать небольшие потребительские кредиты под большие проценты (от 9%), но и в этом случае надо собрать кучу бумаг и гарантий нет.

Где в Европе проще получить кредит

Россиян не кредитуют в Швейцарии, Великобритании, Черногории, Румынии и Болгарии. Кредит можно получить только в том случае, если есть ПМЖ, вы гражданин Евросоюза или купили недвижимость на такую сумму, что до ПМЖ осталось чуть-чуть. Так что, когда вы слышите о человеке, который взял кредит в швейцарском банке, то он уже гражданин Евросоюза или имеет двойное гражданство.

В Австрии, Италии, Польше ипотечный и потребительский кредит могут дать нерезиденту только под поручительство. Оформить поручительство сложно и дорого.

В Чехии кредиты без проблем выдают юридическим лицам. Физические лица должны быть гражданами Чехии или Евросоюза.

Какую страну ни возьми, везде есть свои бюрократические сложности и все они завязаны на простом факте: резидент вы или нерезидент.

Экономически такая политика полностью обоснована. Хочешь кредитоваться под низкие проценты — организовывай рабочие места, покупай недвижимость, плати налоги, чтобы получить привилегии “белых” людей.

Есть группа стран, где кредитоваться намного проще: Кипр, Греция, Македония и Сербия. Бюрократия тут тоже есть и доказать платежеспособность надо, но процесс идет легче, быстрее и менеджеры банков не смотрят на вас, как на таджика, зашедшего в “Сбербанк” в центре Москвы.

Страны, в которых проще взять ипотечный кредит

Страна	Процентынерезидентам	Проценты резидентам (ПМЖ, ЕС)	Срок рассмотрения заявки	Срок кредитования	Минимальная сумма кредита
Кипр	от 4% (ипотека), 50 – 70% от стоимости недвижимости	от 2.5% (ипотека)от 3% (потреб)	от 14 до 30 дней	от 10 лет (макс. 70 — возраст)	75 000 евро
Сербия	от 6% (ипотека), до 90% от стоимости недвижимости	от 3.5%(ипотека)от 6% (потреб)	до 30 дней	До 40 лет
Польша	от 3.6% (ипотека), до 80% от стоимости недвижимости	от 3.2%(ипотека)от 6% (потреб)	до 30 дней	от 10 до 30 лет	от 200 000 злотых (не евро)
Испания	от 1.7% (ипотека), до 70% от стоимости недвижимости	от 1%(ипотека)от 2.5% (потреб)	от 28 до 45 дней	до 25 лет
Италия	3.5 – 5.6% (ипотека), но не более 60% от стоимости недвижимости	от 2% (ипотека)от 3% (потреб)	от 21 до 45 дней	До 20 лет	150 000 евро
Германия	3 – 5% (ипотека), до 50% от стоимости недвижимости	от 0.8% (ипотека)от 1.5% (потреб)	до 30 дней	от 5 до 30 лет	от 100 000 евро

При этом в России ипотека от 12% для граждан в рублях и нет никаких гарантий, что ситуация 2014 с падением рубля не повторится. Евро и польские злотые стабильнее рубля и доллара.

Какие документы нужны для оформления кредита в европейских банках

• Ксерокопия заграничного паспорта.
• ИНН, полученного после оплаты задатка на жилье.
• НДФЛ-2 — справка о доходах с официальной работы.
• Налоговая декларация (предпринимателям).
• Выписка со счета европейского банка.
• Квитанции об оплате налогов.
• Документы о ежемесячных расходах (кредиты, алименты).

Все документы должны быть переведены на государственный язык той страны, где вы подаете документы в банк, и заверены нотариусом. Но даже если справку НДФЛ-2 при переводе заверил нотариус, европейский банк будет рассматривать этот документ предвзято.

Русский — это богатый мошенник, который уходит от налогов и хочет принести беззаконие в их страну. В большинстве европейских стран сложился такой стереотип. В Чехии вам могут сказать это открыто при оформлении документов.

Чем больше ваш официальный доход, тем вы надежнее и ценнее для европейской страны в качестве инвестора. От уровня вашей платежеспособности зависит скорость принятия решения, процентная ставка и отношение с банком.

Европейские банки перед выдачей ипотечных и потребительских кредитов кропотливо оценивают потенциальную платежеспособность

Как доказать платежеспособность

Самый простой способ — предоставить все документы, которые потребует банк. Вам нужно доказать законность происхождения денег, которыми вы оплачиваете покупку недвижимости и высокий уровень своего дохода (способность выплачивать кредит). Доход должен быть таким, чтобы ежемесячная плата по кредиту не превышала 25% от дохода.

Другие способы показать себя в качестве надежного клиента:

1. Устроиться на официальную работу, получить рабочую визу и предоставить местную справку о доходе, по которой вы сможете получить кредит в банке.
2. Заняться честным предпринимательством и организовать рабочие места гражданам этой страны. Компания должна быть официально зарегистрирована и работать — приносить доход;
3. Открыть счет в этом банке и показать движение средств, а через несколько месяцев и даже лет обратиться в банк за предоставлением кредита.
4. Купить или владеть ценными бумагами, акциями. В этом случае активы станут залоговым имуществом в банке, что снизит риски и банк сможет выдать вам кредит;
5. Обратиться к брокеру или в консалтинговую компанию, которая специализируется на оформлении кредитов в зарубежных банках.
6. Купить хоть какую-то недвижимость или землю в стране, чтобы использовать её в качестве залогового имущества.

Платежеспособность клиента — это гарантия возврата суммы с процентами для банка.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kredity-za-granicej/

Источник https://www.asks.ru/blogs/120115/3860/

Источник https://europe-house.com/articels/kredit-v-evrope-dlya-rezidentov-i-nerezidentov-dokumenty-trebovaniya-stavki/