Банк продал долг коллекторам: действия заемщика

Содержание

Банк продал долг коллекторам: как избежать неприятностей?

В последнее время все банки чаще привлекают к взысканию долгов коллекторские агентства. Заемщику важно помнить, что деятельность кредитных организаций и коллекторов ограничена законодательными нормами. Что делать, если банк продал долг коллекторам, а денег на возврат кредитов у должника нет?

Банк продал долг коллекторам — что делать?

Как происходит подобная сделка? Банк договаривается с коллекторским агентством, стороны подписывают договор цессии, то есть переуступки прав по договору. Так все права на взыскание задолженности переходят к новому кредитору — коллекторскому агентству.

Важные особенности таких договоров заключаются в следующем:

  1. Заемщика не спрашивают. Должен ли вообще банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Да, должен. Но просто уведомить. Законодательство предусматривает, что долг может быть продан с согласия заемщика, но стандартные договоры займов обычно содержат условие о согласии на переуступку прав третьим лицам. А иначе кредит не выдадут.
  2. После цессии банк теряет права на это долг. То есть теперь взысканием будут заниматься исключительно коллекторы, а значит — меняются реквизиты для оплаты.
  3. Условия договора не могут быть изменены в худшую сторону. Если должник был должен 50 000 рублей, то после перехода долг не может внезапно вырасти до 100 000 рублей. Это незаконно.
  4. После перехода прав банк и коллекторское агентство уведомляют должника об этом факте. Как правило, уведомления приходят на почту заказным письмом. В документах сообщается о сделке, о новых реквизитах и контактах кредитора.

Может ли должник оспорить факт
продажи долга коллекторам?
Закажите звонок юриста

Кому платить и как рассчитывать долги?

Соответственно, если состоялась передача кредитной задолженности, меняются и реквизиты, а значит, теперь должнику потребуется контактировать с коллекторами.

Важно учесть один момент — банки часто привлекают коллекторов в качестве вспомогательной силы, но при этом передача прав на долг не осуществляется. Как это выглядит?

  1. Договор цессии. В данном случае все официально — то есть должник получит соответствующие извещения и документы по почте. Больше он не имеет к банку отношения —коллекторы выкупили долг, а значит, теперь все проблемы необходимо решать только с ними.
  2. Привлечение коллекторов посредством агентского договора. Банк обращается к коллекторам за услугами по взысканию долга — коллектору выдается доверенность, но получателем денег остается банк. Реквизиты на оплату не меняются, права на долг к коллекторам тоже не переходят.

Как часто коллекторы могут беспокоить
должника напоминаниями о долге?
Спросите юриста

Пришли коллекторы: как с ними общаться?

Деятельность коллекторов регулируется законом № 230-ФЗ, в народе закон о коллекторах. Правильное название закона — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Почему мне вообще звонят коллекторы,
если я брал кредит не у них, а в банке?
Спросите юриста

Нормативный акт устанавливает рамки, которые защищают должников:

  • коллекторы не могут приходить к вам, когда им вздумается — посещения должника разрешены только 1 раз в неделю;
  • должнику не могут звонить днем и ночью — звонки могут поступать исключительно в рабочее и дневное время, до 22:00 вечера, по выходным — до 20:00 вечера;
  • ограничения введены и в отношении СМС-сообщений — до 4 в неделю.

Как избавиться от бесед с коллекторами?
Закажите звонок юриста

Должника не могут запугивать, применять в отношении его шантаж, психологическое насилие и вымогательство. Запрещены нецензурная брань и попытки порчи личного имущества.

Не секрет, что некоторые агентства нарушают законодательные положения. С целью предупреждения таких ситуаций следует при любых контактах с коллекторами вести аудио и видеозаписи. В дальнейшем, если удалось зафиксировать какие-либо нарушения с их стороны, можно обратиться с жалобой в НАПКА, в Роскомнадзор, в правоохранительные органы.

Как общаться с коллекторами? Важно придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Не поддаваться на провокации. Например, должнику могут звонить коллекторы и в самой грубой форме требовать возврата долга. Не нужно обещать внести деньги, если их нет. Надо отвечать: к сожалению, сейчас нет возможности оплатить.
  2. Ваш собеседник обязан представиться. Должник имеет право сначала услышать и записать: наименование коллекторского агентства, ФИО звонящего, регистрационный номер фирмы. Также необходимо, чтобы номер, с которого звонят, был зарегистрирован на представленное агентство.
  3. Не грубить и не отвечать хамством. В какой бы форме ни общались коллекторы — лучше соблюдать вежливость и записывать разговор на диктофон. В случае необходимости запись послужит доказательством грубого обращения.

Можно ли избавиться от коллекторов
раз и навсегда? Закажите
звонок юриста

Что делать, если банк продал долг коллекторам

Если банк продал кредит (долг) коллекторам, заемщику предстоит общаться с новым кредитором.

Как должнику не стоит поступать

Узнав о продаже кредитной задолженности коллекторской фирме, не нужно в панике менять место жительства, скрывать или распродавать имущество. Новый адрес коллекторы все равно узнают, так как имеют доступ к базам МВД и ФМС.

Читать статью  Автокредит в Азиатско-Тихоокеанском банке

Прятать или продавать собственность тоже нет смысла. Коллекторы не могут забирать вещи и предметы, переоформить права на недвижимость и транспорт. Такие полномочия по закону принадлежат только приставам.

Сидеть, сложа руки, тоже не стоит. Бездеятельность заемщика никак не решит вопрос с требованиями, звонками и личными визитами коллекторов. Пока долг не погашен, сумма штрафных санкций будет расти. Вот несколько рекомендаций, которые помогут подготовиться к общению с коллекторами:

  • не уклоняйтесь от получения почтовой корреспонденции — вы не только вовремя получите уведомление о смене кредитора, но и сможете узнать о датах судебных заседаний, о предложениях со стороны коллекторов;
  • обязательно обратитесь к юристу , чтобы получить разъяснения по своим правам, обязанностям сборщиков долгов — даже разовая консультация позволит чувствовать себя уверенно, ссылаться на нормы закона, а не взывать к жалости;
  • не бойтесь подавать жалобы по малейшим нарушениям со стороны сотрудников коллекторских фирм — это не только защитит вас в случае их произвола, но и в перспективе может привести к исключению коллекторской компании из реестра, запрету заниматься сбором задолженности.

Как минимум, если в действиях коллекторах будут зафиксированы нарушения, вам будет проще договориться о погашении долга со значительной скидкой к его сумме;

Как договориться с коллекторами о скидке
на погашение долга? Закажите
консультацию специалиста

Обратите внимание! Если нечем платить даже по текущим обязательствам, и имущества для продажи нет, а общая сумма долга превышает 500 тыс. руб., банкротство позволит списать долги. Как только будет назначено первое судебное заседание, любая попытка коллекторов связаться с вами и выбивать долги будет нарушением закона.

Часто спрашивают, а по какому праву банк вообще продает долг не кредитной организации, законно ли это. Да, это законно, если в договоре с банком есть оговорка, что вы согласны. Оспорить договор цессии между банком и коллекторской компанией крайне сложно.

Продажа кредитной задолженности является законной сделкой, на которую не приглашают заемщика. Но вот уведомить о переходе прав к новому кредитору банк и микрофинансовая организация обязаны.

Гражданский кодекс РФ, статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

  1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
  2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

  1. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
  2. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику — физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Банк продал долг коллекторам: действия заемщика

Также вы вправе запросить информацию об основаниях взыскания долга при первом же разговоре с представителем коллекторской компании.

Имеет ли право коллекторская компания
подать на меня в суд за неуплату долга?
Спросите юриста

Не рекомендуем использовать сомнительные и откровенно криминальные способы защиты от коллекторов. Эти услуги, гарантирующие на словах освобождение от требований коллекторов, можно легко найти в Интернете.

Стоит ли пользоваться услугами
раздолжнителей? Закажи звонок юриста

Обратившись к таким посредникам, вы можете потерять деньги, оказаться без имущества, столкнуться с претензиями правоохранительных органов. Гарантией освобождения от долгов может быть только их полное погашение, либо признание банкротства.

Можно ли не платить новому кредитору

Если коллекторы выкупили долг по цессии, они станут таким же кредитором, каким ранее был банк. Это означает, что для взыскания просрочки вам могут направлять требования по почте или электронке, взыскивать задолженности через суд (если банк это не сделал ранее).

Специальные права и обязанности коллекторских организаций предусмотрены Законом № 230-ФЗ. Если сборщики долгов соблюдают этот нормативный акт, привлечь их к ответственности невозможно.

Есть несколько важных моментов:

  • для предъявления каких-либо претензий к должнику коллекторское агентство должно не только официально выкупить долг, но и состоять в реестре ФССП, иметь свидетельство;
  • работа коллекторов сводится к давлению на гражданина, чтобы он рассчитался по долгам, однако кредитор не может принудительно забирать деньги или имущество, вводить арест активов и счетов, вводить ограничения и запреты;
  • после выкупа задолженности коллекторы не могут менять размер штрафных санкций и другие условия, которые содержал исходный кредитный договор. Поставить на счетчик означает просто начислять те же проценты, что были раньше прописаны по договору по кредиту банком или по микрозайму.

Какие долги перед коллекторами
спишут мне в процедуре банкротства?
Спросите юриста

Если ваши доходы официально упали из-за коронавируса, вы уволены или ушли как бы по собственному желанию — обратитесь в центральный офис взыскателей. Возможно, вам удастся списать часть долга или согласовать отсрочку либо приемлемый график погашений.

Алгоритм взаимодействия зависит от того, подавал ли банк в суд на вас до продажи долга либо кредиторы ранее не обращались в суд, не получали судебный приказ или исполнительный лист. Подробнее об этих нюансах расскажем ниже.

Но покупка должна быть оформлена документально и должника об этом должны известить. Коллекторы имеют право подать на взыскание долга в суд, но изымать ваше имущество они не могут. Это работа приставов.

Что делать, если долг продан без суда

Для крупных банков процедура обращения в суд и взыскание задолженности является стандартной практикой. Поэтому продажа коллекторам долга, не прошедшего судебное взыскание, характерна для следующих случаев:

  • когда для обращения в суд истек срок давности (3 года), что лишает возможности подать иск;
  • когда к коллекторам обращаются микрофинансовые организации;
  • когда у небольшого банка или МФО нет собственной службы взыскания или же штата юристов для сопровождения судебных процедур.

Совет юриста. Если вы получите повестку из суда, желательно лично принять участие в процессе, либо подготовить аргументированный отзыв с возражениями.

В судебном разбирательстве ответчик может существенно снизить размер процентов при их несоразмерности основному долгу, отбить часть сумм по пропуску срока давности, добиться рассрочки или отсрочки.

Судебный приказ, вынесенный по заявлению коллекторов, можно вообще отменить без указания каких-либо причин. Для этого достаточно направить возражения мировому судье, издавшему приказ. Срок на подачу возражений составляет 10 дней, а исчисляется он со дня получения копии приказа.

Как отменить судебный приказ, мы рассказали в этой статье.

Как разобраться в том, что я имею право опротестовать,
если коллектор требует долг, по которому суд уже
вынес решение после иска банка?

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Взыскав долг в судебном порядке, банк может обращаться к приставам, удерживать деньги через исполнительное производство. Но если исполпроизводство прекращено в связи с отсутствием сведений о должнике, его имуществе и месте работы, банк продаст безнадежный долг.

Коллекторы смогут сами собирать сведения о неплательщике, использовать способы воздействия по Закону № 230-ФЗ. Также новый кредитор вправе обратиться в ФССП для возбуждения исполнительного производства.

Если долг подтвержден решением суда и продан по цессии, можно использовать следующие варианты защиты:

    или отсрочку по платежам. Если вы испытываете денежные проблемы, которые можете обосновать, — суд обяжет отложить взыскание на срок или установить график платежей, при котором у вас остается не меньше суммы одного МРОТ на члена семьи. Приставы и коллекторы обязаны подчиняться определению суда; .

Если у должника есть имущество для расчета по долгам, коллекторы могут получить исполнительный лист, направить его приставам. Самостоятельно забирать вещи неплательщика коллекторы не могут, даже имея на руках решение суда. При попытке забрать имущество силой, сразу обращайтесь в полицию. Такие случаи трактуются как уголовное преступление.

Куда я могу пожаловаться на коллекторов
и что нужно написать в заявлении?

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Исполнительный лист и приказ мирового судьи подтверждают взысканный долг. Эти документы коллекторы смогут предъявить приставам в течение 3-х лет со дня взыскания. Если за это время исполнительные документы не будут предъявлены в ФССП, принудительное удержание будет невозможно.

Но помните, что истечение срока давности не спасает вас от задолженности. Да, ее не смогут взыскать приставы. Но при этом коллекторы и дальше имеют право «донимать вас» всеми законными методами — звонить и писать.

Самое неприятное событие будет вас ожидать в том случае, если вы решите подать заявление на банкротство — коллекторы могут включиться в реестр требований кредиторов, и это сильно осложнит прохождение процедуры.

Как правило, коллекторы в современных обстоятельствах уже не пропускают сроки давности для обращения за возвратом долга в суды.

Банк продал долг коллекторам: действия заемщика

Банковские организации нередко продают долги своих заемщиков третьим лицам, если организации невыгодно взыскание задолженности. Продажа в преимущественном большинстве случаев осуществляется коллекторским агентствам, которые уже берут на себя обязательство задолженность с заемщика взимать, любыми методами. Конечно же, заемщику не будет выгодной ситуации, когда банк продал долг коллекторам, поэтому необходимо знать, как правильно поступить в данном случае.

Законодательные основы продажи долга

долг

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года банковская организация имеет право передавать обязательства должников третьим лицам, которые имеют лицензию на проведение банковской деятельности. При этом в договоре обязательно должен иметься пункт, разрешающий подобную деятельность банка – в преимущественном большинстве договоров этот пункт указывается, поэтому оспаривать передачу банком долга коллекторам в судебном порядке смысла не имеет.

Какие кредиты продаются

Банковские организации передают право на взыскание задолженности по кредитам, которые подходят под следующие характеристики:

продажа

  • Размер задолженности составляет менее 300 тысяч рублей (с учетом процентов, штрафов и пени).
  • Кредит не подкрепляется залоговым имуществом.
  • Заем относится к краткосрочным или потребительским.

В перечисленных случаях организации невыгодно обращаться в судебную инстанцию, признавать должника банкротом, ждать вынесения решения, затем добиваться продажи имущества заемщика. Данный процесс является зачастую продолжительным, поэтому передача прав на взыскание задолженности коллеторам рассматривается как более предпочтительный вариант. После решения суда кредиты продаются редко, поскольку основной этап уже пройден.

Виды передачи кредита

Если банковская организация продает кредит коллекторскому агентству, вариантов передачи может быть два:

  1. В первом случае коллекторы просто нанимаются для помощи банку «выбить» долг – они различными способами стараются уговорить заемщика погасить задолженность. При этом должник выплачивает займ банку.
  2. Второй случай – это полная передача прав на взыскание задолженности. Если банк продал долг коллекторам таким образом, то и задолженность, соответственно, у заемщика будет не перед банком, а перед агентством, приобретающим долг.

Что делать, если долг продан коллекторам

По сути, ситуация должника не изменяется, если задолженность имеется перед другой организаций. Независимо от того, какое коллекторское агентство долг выкупило, продолжают действовать условия договора, заключенного с банком. Изменять условия новые кредиторы не имеют права – в подобном случае можно обращаться в суд.

продажа долга

Если коллекторы обращаются к вам с требованием оплаты задолженности, они должны представить доказательства, что долг действительно перешел к ним. Требовать соответствующие документы заемщик имеет право, согласно 385 статье Гражданского кодекса РФ.

В том случае, если коллекторы не предоставили доказательств передачи права взыскания задолженности, а затем обратились в суд с просьбой признать вас банкротом, можно в судебном порядке оспорить неустойки, штрафы и другие начисления, сводя сумму долга к минимальной.

Важно заметить, что прошение о предоставлении доказательств компании, которая приобрела права на взыскание задолженности, должен направить заемщик, причем требования должны быть составлены по указанной форме и отправлены заказным письмом с уведомлением о получении отправителем. Такое письмо можно направить и в банк, с которым вы подписывали кредитный договор. Подтверждение о передачи прав можно получить и с их стороны.

Для чего коллекторы покупают долг

Вопрос, кому может банк продать долг по кредиту и какая выгода покупающим его компаниям, интересует многих заемщиков. В роли покупателя права взыскания задолженности может выступить любая коллекторская организация, а идут они на подобное с целью получения выгоды. Коллекторы платят банку сумму основного долга и проценты, а сами рассчитывают получить с должника еще штрафы, пеню, неустойки, что позволяет заработать на проведенной операции.

Обращение к специалисту

специалист

Заемщику рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированным юристам в подобной ситуации, чтобы принять наиболее выгодное решение для конкретного случая. Проконсультируйтесь с кредитным юристом, рассказав ему все нюансы дела и предоставив всю необходимую информацию. После получения документов, подтверждающих передачу долга третьим лицам, заемщик может обратиться к специалисту с договором, чтобы он проверил законность действий банка.

Подобная помощь будет также полезна при необходимости судебного разбирательства с коллекторским агентством. Кредитный адвокат может представлять интересы заемщика в суде, принимая на себя все обязательства. Заручиться поддержкой квалифицированных юристов по кредиту важно с точки зрения получения максимальной выгоды, используя знания законодательства.

Кредитные юристы — юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Деньги, которые предлагают под процент банки, могут потребоваться по разным причинам. Широкий выбор кредитных продуктов позволяет получить необходимую сумму в короткие сроки и отдавать их по установленному графику. Но бывает такие периоды, когда денег на кредит нет. Если это продолжается длительное время, кредитор может продать ваш долг коллекторскому агентству. Что делать в такой ситуации, расскажет Bankiros.ru.

Когда банк можете переуступить права на долг коллекторам

Банк может совершенно легально передать долг третьему лицу – это называется цессией. Такую возможность кредитору дают ст.382-390 Гражданского кодекса РФ, ФЗ№395-1 (ст.33), а также №230-ФЗ. Для цессии банку не нужно разрешение суда или специальное разрешение должника. Однако последнее справедливо только в тех случаях, если возможность передать долг третьему лицу была указана в кредитном договоре между банком и заемщиком. Без такого пункта передача долга коллекторам может быть оспорена в суде.

Банк продал долг коллекторам: действия заемщика

Что представляет собой цессия

Кредит «Прайм Выгодный»

Цессия представляет собой передачу финансовых обязательств третьему лицу – продажу задолженности. Цедент – кредитор передает право на взыскание задолженности кому-то и покрывает таким образом свои убытки. Так, цессионарий (третье лицо) получает право самостоятельно взыскать задолженность у должника.

Цессия является крайней мерой, на которую может пойти банк. При этом кредитор и коллекторское агентство должны выполнить определенные условия и не нарушать права заемщика. Если эти условия не выполняются, то заемщик может обратиться в суд и признать цессию неправомерной.

Когда банк может продать задолженность

Ответить однозначно, после какого перерыва в платежах банк может передать долг коллекторам, достаточно сложно. Многое зависит от самого банка, его политики и возможностей, а также конкретной ситуации. Часто этот срок составляет от нескольких месяцев до полугода, в которые заемщик не вносит регулярные платежи. Кредитор решает передать долг коллекторам, если:

  • заемщик не выплачивает ни тело, ни проценты по кредиту;
  • человек избегает общения с банком.

Кредит наличными онлайн

Однако часто дело оказывается вовсе не в должнике, а банке, который не может по разным причинам пойти на уступки заемщику.

Банк продал долг коллекторам: действия заемщика

Должен ли банк уведомлять клиента о передаче долга коллекторам

Согласно №230-ФЗ, банк обязан уведомить должника о переуступке прав в течение 30 дней после цессии. Официальным уведомлением является заказное письмо. Его отправляют по адресу регистрации должника или на адрес, который он указал в договоре для связи.

СМС-сообщения, телефонные звонки и электронные письма официальным уведомлением о переуступке прав на задолженность не являются. Никакой юридической силы такие уведомления не имеют. Поэтому в суде должник может оспорить сделку по перепродаже долга, если его уведомили о ней не заказным письмом.

Однако когда письмо доставлено по адресу, но человек его не прочитал, потому что находится в другом месте, оно все равно является фактом уведомления о цессии.

Как банк может передать задолженность

Банк может передать задолженность двумя способами:

  1. без переуступки прав требования, а также в рамках агентской схемы работы. Такая процедура не является цессией: коллекторское агентство предлагает вернуть долг непосредственно банку. Они не могут требовать перечислить деньги себе. В их полномочиях – только напомнить должнику о долге.
  2. С переустановкой права. Это является настоящей цессией. Долг передают целиком с правом на получение суммы задолженности. Коллектор при этом не может начислять дополнительные проценты, кроме тех, что указал банк при передаче долга. Агентству также запрещено требовать от должника всю сумму сразу и как-то портить его финансовое положение.

Источник https://fcbg.ru/bank-prodal-dolg-kollektoram

Источник https://anticollectorburo.ru/bank-prodal-dolg-kollektoram-dejstviya-zaemshhika/

Источник https://bankiros.ru/news/cto-delat-esli-bank-prodal-dolg-kollektoram-7449

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.