Как банк решает, давать ли вам кредит

Вы подали заявку на кредит, но не знаете, как банк рассматривает вашу заявку? В этом материале Bankiros.ru расскажет, как кредитор изучает ваши документы, и как повысить ваши шансы на одобрение ссуды.

Что такое кредитный скоринг?

С английского «score» переводится как счет. Чтобы получить кредит, вам нужно получить определенное количество баллов по правилам, установленным банком. Кредитный скоринг представляет собой систему оценки заемщика. С помощью нее банки и МФО пытаются спрогнозировать, сможете ли вы беспроблемно оплатить кредит.

Для этого банки сравнивают особенности заемщиков с примерно одинаковой ситуацией и схожими привычками, которые уже брали и выплачивали ссуды. Для этого банки используют специальные математические модели и компьютерные алгоритмы. Именно они предварительно оценивают вашу платежеспособность. Обычно банки используют сразу несколько таких программ: для разных категорий заемщиков и разных кредитов.

Каждый параметр поведения заемщика оценивается баллами. Например, как долго человек работает на одном месте работы. Постоянная работа оценивается очень позитивно. Так, человек, который проработал на одном месте несколько лет, получит баллов больше заемщика, который находится на последнем месте работы полгода и меньше.

После этого банк оценит все параметры и определит общий балл заемщика. Чем балл выше, тем больше вероятность, что клиенту одобрят кредит в принципе и сделают кредитное предложение на выгодных условиях.

Как банк решает, как оплачивать кредит будете именно вы?

Основные источники знаний для банка – это кредитная история заявителя, анкета заемщика и личная информация банка о вас, если вы уже являетесь его клиентом, например, его зарплатным клиентом. Кроме того, если вы дадите свое согласие, банк сможет искать информацию о вас даже в социальных сетях.

Банк также имеет статистику о том, как ведут себя заемщики в различных ситуациях. Поэтому во время скоринга смогут составить информацию о вас для любой ситуации. Банковские работники отмечают, что в большинстве случаев такие модели реализуются именно по предполагаемому сценарию при определенных условиях.

Что может рассказать о вас кредитная история

Из кредитной истории банк узнает, какая кредитная нагрузка на вас сейчас. Идеально если у вас будут кредиты, с которыми вы хорошо справляетесь.

Кредитору важно знать, допускали ли вы просрочки по платежам, как часто, и на какое время они затянулись. Лучше, если их не будет в принципе. Если они есть, желательно, чтобы они были недолгими.

Кроме того, банк постарается узнать, как часто вам отказывали другие кредиторы. Если это случается часто, будьте готовы к частым проверкам.

Зачем банку анкета заемщика?

При заявке на кредит заемщик заполняет анкету. Данные из нее также повлияют на вашу оценку. Например, хорошим показателем будет, если вы живете в престижном районе.

Важным является возраст заемщика. Для банков самыми рискованными заемщиками являются студенты и пенсионеры. Для остальных заявителей действует правило: чем старше клиент, тем более ответственно он вносит платежи.

Обращают внимание на семейное положение. Считается, что люди в браке больше заинтересованы в погашении кредита. Учитывается профессия и трудовой стаж. Разные профессии – разные доходы, разные риски для разорения предприятий. Поэтому, например строителю, по кредиту могут предложить более высокую ставку.

Важна также графа с информацией о заемщике. Чем выше заработок, тем выше балл.

Банки также обращают внимание, какой кредит, и на какой срок вы хотите оформить. Если это не ипотеке, то просить большую сумму на длительный срок – значит иметь высокую вероятность отказа.

Повышают ли баллы клиентам банка?

Если вы уже оформляли кредит в этом банке или получаете зарплату на карточку организации, то имеете явное преимущество. Банку доступна важная информация о вас. Если человек берет кредит в своем зарплатном банке, его доход и регулярность поступления средств уже известны. При определении баллов также учтут, есть ли у заемщика вклады, дебетовая и кредитная карты.

Банк сможет посмотреть, что именно вы оплачиваете картой. Могут учесть даже модель телефона. Ее могут определить, если вы пользуетесь мобильным приложением банка или заходите на мобильную версию сайта учреждения.

Однако не все из этих параметров оказывают решающее значение на выдачу кредита. Важное место здесь занимает именно кредитная история. Если ее нет, банк примет решение только по вашей анкете, а значит шансы на кредит могут резко уменьшиться.

У банков есть несколько каналов получения сведений о вас. Иногда они могут даже перепроверить вашу информацию в госучреждениях.

Почему надо быть осторожнее в соцсетях

Иногда банки обращают внимание на профили клиентов в соцсетях. Обычно профили изучают не менеджеры, а специальные программы. Конечно, такая информация не играет главной роли: получить отказ только потому что банку не понравился ваш инстаграм пока нельзя. Но уменьшить балл за это кредитор может. Подписки на группы о банкротстве, фотографии о занятиях экстремальными видами спорта сделают вас не таким желанным заемщиком.

Хоть и смотреть ваши странички в соцсетях могут только с вашего согласия, отказать банку в этом будет сложно. Иначе легко нарваться на отказ по заявке.

Что такое персональный кредитный рейтинг

Для кредитора очень важна ваша кредитная история. Чтобы банки делали вам кредитные предложения самостоятельно, нужно иметь хороший персональный кредитный рейтинг. Для этого нужно дисциплинированно платить по кредитам.

Как банки проверяют заемщиков

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

1. Первый этап — визуальная оценка
2. Второй этап — скоринговая оценка
3. Как банки проверяют платежеспособность клиента
4. Третий этап — ручная проверка
5. Проверяет ли банк место работы
6. Проверяют ли банки наличие других кредитов

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

• внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
• его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
• документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

• пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
• возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
• семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
• стаж. Чем он выше, чем больше балл;
• наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
• образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
• профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
• сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
• наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
• размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

• прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
• прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
• звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
• ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
• визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Как банки проверяют документы участников государственной программы “Первый автомобиль” перед выдачей кредита

Проверка документов потенциального заемщика уже давно не ручной труд. Тут учитываются множество данных и не только тех которые вы предоставляете о себе сами. Если вы хотите повысить вероятность получения кредита, необходимо выяснить, что проверяют банки.

После того как вы прошли первые этапы участника госпрограммы “Первый автомобиль” и взвесили все за и против собрали все необходимые документы и вам остается лишь предоставить их в банк.

Надо разобраться как банки проверяют заявки, возможно еще не поздно что то подкорректировать в документах или дособирать недостающее чтобы повысить свои шансы на получение кредита.

Как проверяют заявки в банке на получение автокредита по программе “Первый автомобиль”

Проверка банками вашей заявки именно по этой госпрограмме ничем не отличается от проверки банками обычной заявки по автокредиту.

Автоматическое рассмотрение заявок

Практически во всех банках участвующих в программе заявки рассматриваются автоматически, проверяя вашу кредитную историю по существующим базам и скоринговым центрам (системы анализа вашей платежеспособности).
Ответ о возможности предоставления кредита приходит от 5 минут до 2-ух часов в зависимости от банка.

Если система не может оценить вашу кредитоспособность то данные переходят банковской комиссии.

Рассмотрение заявок комиссией

В банках где не внедрены передовые компьютерные системы анализа или при автоматизированном рассмотрении возникли дополнительные вопросы или какие то сомнения на ваш счет, заявки рассматриваются банковской комиссией в течении 1-3 рабочих дней.

Может конечно рассмотрение затянуться в связи:

• со сложностью определения вашего материального положения (могут даже запросить дополнительные сведения);
• в связи с загруженностью комиссии другими заявками.

Но в любом случае в течении 10-ти рабочих дней (календарных две недели) вам ответят.

Проверка службой безопасности

Также если есть какое нибудь подозрение на несоответствие заявленных данных, вас будет проверять служба безопасности банка. Это так же может затянуть время до 10-ти рабочих дней.

Решение может быть предварительным, как положительным так и отрицательным и после предоставления дополнительных данных (выписок по счетам, справок о доходах и/или других документов) оно может быть скорректировано противоположную сторону.

Также в случае если банк сочтет вас недостаточно платежеспособным вам могут предложить найти созаемщиков или поручителей. Чтобы разделить нагрузку на кредит или в случае невыплаты вами кредита, взыскивать средства в том числе и с поручителей.

Что проверяет банк при подаче заявки на автокредит

Банк оценивает множество факторов некоторые из которых не так очевидны как может показаться на первый взгляд.

Оценка вашего внешнего вида и состояния

Прежде чем получить кредит вам придется встретиться лицом к лицу с кредитным менеджером непосредственно в банке или в салоне.

И уже на этапе вашего входа в учреждение вас начинают оценивать. Менеджер занимается не только анкетированием, но и оценкой вашего внешнего вида.

Поэтому при посещении кредитной организации:

• выглядите опрятно
  на основании ваших вещей (не надо приходить в банк в удобных вещах или сразу из похода) и вашего внешнего вида (гематомы под глазом, неухоженные волосы — достаточно быть стриженым, умытым и причесанным) менеджер может заподозрить несоответствие данных в анкете и реального положения дел;
• будьте трезвым
  если вы появитесь в состоянии алкогольного или не дай бог наркотического опьянения или с жутким перегаром, то менеджер поставит соответствующую отметку и в получении кредита автоматически откажут;
• будьте вежливым
  конечно менеджер не принимает решения, но если в его глазах вы будете выглядеть как воспитанный человек, он непременно сделает пометку с оценкой вас как благополучного заемщика.

Наличие высшего образования

Казалось бы, а это тут причем, но банки учитывают наличие высшего образования как фактор влияющий на осознание того что вы делаете и возможность самостоятельной оценки собственных рисков.

Если у вас высшего образования нет, можно найти поручителя с ним и тогда ваши шансы будут значительно повышены, особенно если у него есть высшее образование.

Оценка вашей кредитоспособности

Это вообще основная оценка. Вам многое могут простить или пропустить сквозь пальцы, но этот момент должен быть безукоризнен.

Основные положения при оценке кредитоспособности:

• вы адекватно оцениваете вашу кредитоспособность
  если ваша зарплата 30000 рублей то претендовать на миллион кредитных средств, не говоря уже о более высоком кредите не стоит;
• вы контролируете свой бюджет
  однозначно банк будет как прямыми вопросами так и косвенными факторами оценивать ваш бюджет и как вы в него входите — не тратите ли вы слишком много на аренду и т.д. В общем не проматываете ли вы деньги. Конечно если вы утаите некоторые детали своих трат это может повысить ваш рейтинг. Но если вы транжира может стоит в начале привести в порядок свои финансы, а уже потом делать займы в банке.

И конечно же массу других факторов, некоторые из которых придерживаясь наших советов можно поднять.

Сроки кредитования

Лучший срок для автокредитов для банков это три года.
Конечно по госпрограмме “первый автомобиль” вы можете брать кредит максимально на 5 лет. И чем больше срок тем выше проценты, но для банка тем выше риски что вы перестанете платить. Уж очень нестабильна ситуация в стране.

И горизонт событий более трех лет кажется банком слишком туманным. Поэтому они готовы заработать на вас меньше, но с меньшими рисками.

К тому же государство поддерживает вас субсидируя процентную ставку только три года дальше уже вы с банком один на один.

Место жительства

Ваши шансы получить кредит выше в банке по месту жительства. Банк оценивает риски при выдаче кредита на автомобиль как очень высокие. Проще выдают кредиты на недвижимость.

Недвижимость деть некуда. А вот машину можно спрятать сделав дубликат ПТС и подождать окончание сроков исковой давности (3-10 лет).

В связи с этим банки предпочитают клиентов до которых могут дотянуться. У вас должна быть прописка или регистрация в том регионе где вы берете кредит. Ну или воспользуйтесь услугами банка у которого большая сеть.

Наличие у вас кредитных карт

Если вы подали заявку в банк на получение автокредита то наличие даже нетронутых кредитных карт с большим лимитом негативно скажется на вашем кредитном рейтинге.

Оценка банками наличия кредитных карт

Все дело тут в оценке этих карт. Банк оценивает само наличие у вас банковской карты как кредит который вы взяли под высокий процент (обычно он выше чем потребительский кредит).
К примеру если у вас лимит по карте в 300 000 рублей, а ставка 3% в месяц, то банк это оценивает как выданный кредит с платежом в 9000 рублей.

А с учетом что в оценивая риски по вам банки считают что все ваши платежи за месяц в том числе и действующие кредиты не должны превышать 40-50% ваших доходов. Иначе они будут вас считать ненадежным клиентом.

Так вот даже при минимальных затратах на жизнь если вы живете сами и у вас собственная недвижимость с кредитом в 9000 вы должны зарабатывать от 50 а лучше 60000 рублей в месяц. А если у вас есть иждивенцы то зарабатывать вы должны чистыми более 100 000 рублей.
И это должны быть документально подтвержденные доходы.

В такой ситуации выход только один это закрывать карты.

Кредитные карты банка в котором вы собираетесь брать кредит

Есть правда один нюанс это если карты открыты в банке в том же в котором вы берете кредит может быть даже положительным фактором.

Но прежде чем подавать заявку на кредит выясните:

• может ли наличие у вас кредитных карт негативно отразиться на самом кредите;
• надо ли закрывать карты или можно их оставить.

Количество одновременно поданных заявок в банки

В России согласно законодательства созданы организации собирающие кредитные данные о гражданах — кредитные бюро.
Банки в данные бюро передают информацию о кредитах своих клиентов и платежах по ним, а также храниться история запросов этих данных.

То есть когда вы подаете заявки сразу в несколько банков (веерное обращение) или берете несколько кредитов это будет видно и снизит ваш кредитный рейтинг, так как банк может посчитать, что вам везде отказывают или вы уже набрали слишком кредитов. Обычно банки отказывают после 4-5 заявок законченные неоформленным кредитом.

Попытки обмануть или ввести в заблуждение банк

Если вы подаете поддельные документы или пытаетесь скрыть кредиты в других организациях, то это все сейчас легко проверяется и при выявлении (а это будет в 100% случаев) вас внесут в черный список.

Или при анкетировании сотрудник банка будет задавать вопросы про возраст или даты рождения детей. Маршрут которым вы добираетесь до работы или любые другие косвенные вопросы которые могут выявить подлог в документах.

Если будет подозрение на подлог с вашей стороны, то ваши документы отправят на проверку в службу безопасности, а там они уже точно определят врете вы или нет.

И если врете то вас автоматически внесут в черные списки выбраться из которых у вас уже вряд ли когда нибудь получиться.

Кроме того банки хоть и отрицают это, но обмениваются информацией между собой и если в одном банке вы попали в черный список велика вероятность того что вы попали во все списки одновременно.
А так как они отрицают само их существование то и удалить вас из этого списка нельзя ведь его как бы и нет.

Все сведения которые можно хоть как то проверить должны быть правильными, особенно что касается прошлых и текущих кредитов и кредитных карт иначе вас могут посчитать мошенником и вы попадете в черный список.

Как повысить свои шансы на положительный ответ от банка

Выбираем подходящий банк

• лучший банк для вас тот с которым вы сотрудничаете постоянно (например у вас есть в нем корпоративная карта и туда приходит ваша зарплата);
• на втором месте банки с которыми у вас были положительные взаимоотношения (хорошая кредитная история);
• на третьем месте специализированные банки которые занимаются кредитованием автомобилей той марки которую вы хотите взять;
• на четвертом месте государственные банки они обязательно работают по госпрограммам в том числе и “первый автомобиль”, так же это будет лучший банк для вас если вы работаете в государственных органах.

Улучшаем собственную историю

Любые непогашенные обязательства однозначно негативно скажуться на одобрении кредита. Даже такая мелочь как коммунальные платежи может стать препятствием для получения кредита.

Чтобы повысить свои шансы на получение кредита надо придерживаться следующих правил:

• Подтверждение доходов
  чем более достоверная информация будет у вас на руках (2-НДФЛ — справка о доходах или например договор о сдачи имущества в аренду) подойдет любое подтверждение доходов тем выше ваши шансы;
• Сокращение расходов
  можно произвести ревизию куда уходят деньги и сделать сокращения;
• В идеале у вас не должно быть открытых кредитов
  так банк будет уверен что вы сможете платить по счетам;
• Отсутствие просрочек по платежам и кредитам
  вы не должны иметь просроченных кредитов или платежей по ним собственно как и в предыдущем пункте банк должен быть уверен в вашей платежеспособности;
• Отсутствие любых внешних обязательств
  например задолженность по алиментам, квартире, непогашенные штрафы или долги в бизнесе также могут негативно повлиять на ваш рейтинг;
• Отсутствие судебных разбирательств
  прежде чем брать кредит закончите все свои судебные тяжбы;
• Также желательно не гасить до этого кредиты досрочно
  это снижает ваш рейтинг так как банк не зарабатывает на вас и в глазах банка вы воспользуетесь его услугами и деньгами и не заплатите за это соответственно вы плохой клиент;
• Ежемесячные платежи должны не должны превышать 40% от семейного совокупного дохода вашей семьи
  тут все та же неуверенность в вас как плательщика, если на этом основании банк вам откажет то можете приложить ваш план трат в котором будут обозначены ваши ежемесячные затраты, чтобы убедить банк в том что вы способны платить по кредиту;
• Улучшаем кредитную историю
  если вы не брали кредит то банк может это расценить как негативный фактор, а если брали то как вы с ним работали (платили ли вовремя, не закрывали ли досрочно).

Получаем дополнительные баллы при скоринге

Скоринг это присвоение баллов за пункты в анкете. Чем больше баллов тем выше шансы на получение кредита.

В каждом банке оценки ставятся различные и учитываются различные факторы.

Но почти во всех банках за определенные факторы дают наибольшее количество баллов:

• состоите ли вы браке;
• стаж работы (непрерывные от трех лет и более полугода на последнем месте);
• должность руководителя;
• ваш возраст (чем ближе к пенсии тем ниже балл, самые высокие баллы в возрасте 30-40 лет)
• пол (женщины получают более высокий балл);
• цель кредита (меньше всего баллов у нецелевых кредитов)
• работа на государство;
• недвижимость в собственности;
• автомобиль в собственности;
• отсутствие иждивенцев;
• высшее образование;
• отсутствие долгов в том числе кредитных;
• хорошая кредитная история;
• наличие загранпаспорта;
• постоянная регистрация по месту обращения;
• поручитель (желательно с высшим образованием).

Чем она лучше тем выше шансы получить кредит.

Оценивать будут все:

• брали ли вы кредит или нет (если не брали то банк может это расценить как негативный фактор);
• а если брали то как вы с ним работали (платили ли вовремя, не закрывали ли досрочно);
• как пользовались кредитными картами.

Подтверждаем свою кредитную состоятельность

Если вы сможете сразу внести какую то часть денег (конечно по программе “первый автомобиль” это может сделать за вас государство в виде предоставляемой скидки на автомобиль).

Но если вы внесете собственные средства, то это будет лучший сигнал для банка о том что деньги у вас есть и вы сможете погасить кредит. Внести достаточно 10-20%.

Такие действия с вашей стороны скорее всего приведут к снижению ставки по кредиту.

О чем лучше умолчать при подаче заявки на автокредит

Конечно обман банка это однозначное попадание в черный список и мы настоятельно рекомендуем так не делать.

Но есть вещи умолчав о которых вы ничего не нарушите, но насколько это порядочно и пользоваться данными советами или нет мы оставляем на вашу совесть. И не в коем случае не призываем так действовать. Просто рассказываем как работает банковская оценка.

Список ситуаций умолчав о существовании которых вы повысите свой рейтинг (ну или по крайней мере не снизите):

• Неочевидные расходы
  Это снижает ваши расходы в глазах банка и повышает ваш кредитный рейтинг. К примеру вашу страсть к тотализаторам или помощь в строительстве дома родственнику, можно перечислять массу возможных вариантов. Тут главное что эти затраты не являются обязательными и банк о них никак узнать не сможет;
• Незарегистрированные иждивенцы
  если у вас есть иждивенцы — больные родители, или маленькие дети без отметки в паспорте то можно об этом тоже умолчать, наличие иждивенцев снижает кредитный рейтинг;
• наличие непроверяемых долгов
  например вы должны родственнику или знакомому деньги, об этом также не стоит упоминать;
• собираетесь в декрет

• Любые другие факторы которые могут повлиять на вашу платежеспособность.

Если вы соответствуете всем требованиям и у вас все в порядке с кредитной историей,
то после того как вы сдали документы вам остается лишь ждать результата и надеяться на положительный ответ по проверке.

Если ответ пришел положительный то у вас будет время от одного месяца до полугода чтобы добраться до салона и подписать договор купли продажи и оформлять сделку с банком.
Тут вам также следует учитывать что сама программа имеет ограничения и не только по срокам но и количеству транспортных средств субсидируемых государством.

Видео на тему: как банки проверяют документы перед выдачей кредита

Из первого видео вы узнаете о многих изменениях произошедших в системе анализа банком документов заемщика, во втором рассказывается об оценке платежеспособности предполагаемого заемщика.

Источник https://bankiros.ru/news/kak-bank-resaet-davat-li-vam-kredit-8381

Источник https://brobank.ru/kak-banki-proveryayut-zaemshchikov/

Источник https://pervyi-avtomobil.ru/finansovie-voprosy/kak-v-banke-proveryayut-dokumentyi-uchastnikov-gosudarstvennoy-programmyi-pervyiy-avtomobil-pered-odobreniem-kredita.html