Банковские ⚠️ продукты: что под этим понимается, какие бывают, какие сервисы включают в себя

Банковские продукты и услуги

Банковский продукт — это результат деятельности банка, выступающий в виде товара, который поступает на банковский рынок для продажи клиентам.

К числу банковских продуктов можно отнести различного рода векселя, чеки, начисляемые банком проценты, депозитные счета, сертификаты (например, инвестиционные) и т. д.

Банковская услуга — это любая реализуемая банком операция по обслуживанию клиента.

Стоит отметить, что основной целью как банковского продукта, так и банковской услуги является удовлетворение потребностей клиента, при этом реализация продуктов или услуг должна приносить банку экономические выгоды, как правило, в виде прибыли.

Например, банковский процент, начисленный по депозитным вкладам представляет собой банковский продукт, при этом периодическая выплата такого процента представляет уже собой банковскую услугу. Открытие депозитного счета относится к группе банковских продуктов, а обслуживание такого счета можно отнести к группе банковских услуг, однако, целью предоставления как продукта, так и услуги является получение экономических выгод (прибыли) в виде комиссионных.

Стоит отметить, что в большей части банковские продукты носят первичный характер, а банковские услуги — вторичный.

На сегодняшний день коммерческие банковские структуры готовы предложить своему клиенту более 200 видов совершенно различных банковских продуктов и услуг. Широкий перечень продуктов и услуг способствует сохранению лояльности старых клиентов, а также увеличению числа новых. Чтобы оставаться конкурентоспособным банковским учреждениям необходимо постоянно меняться, находиться в процессе трансформации. Это связано с тем, что в настоящее время очень быстро изменяются и формы банковской деятельности, и способы конкуренции, и стратегии, тактики управления, постоянно происходит расширение ассортимента банковских услуг и продуктов.

Готовые работы на аналогичную тему

Основные виды банковских продуктов и услуг

Рассмотрим наиболее популярные банковские продукты и услуги на рынке.

К ним можно отнести следующие банковские продукты:

• Различного рода валютные операции. Валютный обмен представляет собой продажу банком одной валюты, как правило, евро и долларов (на российском рынке), за другую (например, российские рубли) с взиманием некоторой комиссии за оказанные услуги.
• Выдача кредитов, векселей юридическим лицам. Векселя предоставляют собой займы товаропроизводителям, продающим банковской организации долговые обязательства своих контрагентов-покупателей (для реализации более быстрой мобилизации денежных средств).
• Сберегательные депозиты.
• Хранение ценностей, документации. Стоит отметить, что хранение в банковских ячейках ценностей, например, золота, ценных бумаг, стоит относить к группе банковских услуг, в то время как хранение различного рода расписок или прочей документации, подтверждающих факт принятия ценностей на хранение, относится к группе банковских продуктов.
• Открытие депозитов до востребования. Одним из наиболее популярных продуктов, реализуемых банковскими организациями, является открытие депозита до востребования, позволяющего клиенту подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги.
• Выдача потребительских кредитов.

К основным видам банковских услуг относят:

Консультации по различным финансовым вопросам. Как правило, банковские организации консультируют своих клиентов по вопросам, связанным с приобретением, реализацией инвестиций, формированием различного рода налоговых деклараций и ведением бухгалтерского учета на небольших предприятиях.

Услуги по организации и управлению потоками денежных средств хозяйствующих единиц, физических лиц. Как правило, суть таких услуг сводится к тому, что банковская структура берет под свою ответственность инкассацию платежей экономического субъекта и осуществляет выплаты по операциям компании-клиента, а также инвестирует некоторую часть свободных наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты;

Брокерские услуги. Банки в операциях с ценными бумаги выступают в качестве брокеров, реализуя услуги в качестве посредника по операциям с ценными бумагами. Таким образом, банковская структура предоставляет клиентам возможность приобретать акции крупных компаний и холдингов, краткосрочные и долгосрочные облигации и прочие виды ценных бумаг без обращения к независимому автономному брокеру.

Инвестиционные банковские услуги. К такого рода услугам банковских организаций можно отнести, например, андеррайтинг, который представляет собой гарантированное размещение или приобретение вновь выпущенных ценных бумаг у эмитентов для их дальнейшей перепродажи другим клиентам с целью получения экономических выгод.

Страховые услуги. Как правило, банковские организации, предлагающие в настоящее время своим клиентам страховые полисы, действуют через совместные компании или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым та или иная страховая компания открывает в помещении банка киоск по продаже страховых полисов.

Финансовые услуги. Финансовые услуги как новый вид банковских услуг стали наиболее популярны в послевоенный период и существуют в виде трастовых, лизинговых и факторинговых услуг, при этом выбор услуги зависит от того, какому клиенту услуга может быть предложена:

Банковские продукты и услуги

Банковские продукты и услуги — что под этим понимается

Банковский продукт — это банковский документ (свидетельство), благодаря которому банк осуществляет операции, необходимые клиенту.

В отличие от продуктов сферы производства, банковские продукты редко бывают материальными. Например, кредит, депозиты, валютные операции. Эти продукты не являются вещественными, их нельзя потрогать или накопить в вещественном смысле.

Банковская услуга — банковская операция с целью обслуживания клиента. Предполагает определенное действие по отношению к банковскому продукту.

Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.

Клиент банка берет потребительский кредит. Это банковский продукт, а процедура кредитования (предоставление денег заемщику) является банковской услугой. Результат и продукта, и услуги — получение процента по кредиту. Открытие депозитного счета под годовой процент — продукт, а обслуживание платежей (взимание процентной ставки, контроль сроков вклада) — уже услуга.

Зарубежные экономисты не разделяют эти понятия, потому что цель существования и продуктов, и услуг одна — удовлетворить потребности клиента, а владельцу коммерческого банка принести прибыль.

Особенности

Выделяют несколько свойств банковских продуктов:

• нематериальность (отсутствие физической природы);
• отсутствие амортизации (списание продукта из-за устаревания и невозможности полноценного использования);
• реализация закреплена договором;
• отсутствие патентных прав (его нельзя защищать как интеллектуальную собственность);
• реализация другими организациями финансового рынка.

Сегодня банки стремятся предложить своей клиентуре около 200 продуктов и услуг. Такое разнообразие связано с тем, что конкуренция между финансовыми структурами растет. Им необходимо привлекать новых клиентов с помощью новых услуг и удивлять старых, модернизируя существующие предложения.

Основные виды банковских продуктов и услуг

Большое число банковских продуктов позволяет классифицировать их по нескольким критериям:

• платные и бесплатные;
• предназначенные для физических или юридических лиц (зависит от субъекта банковской операции);
• специфические и неспецифические (частные случаи финансовых услуг);
• традиционные и новые;
• активные (размещение средств), пассивные (привлечение средств), активно-пассивные (посредничество).

Существует и другая классификация продуктов, в основе которой лежит временной признак и цель реализации:

• текущие (клиент удовлетворяет потребность в ближайшем будущем);
• оперативные (срочная операция, обычно клиент обращается из-за непредвиденных обстоятельств);
• стратегические (долгосрочные продукты для масштабной финансовой деятельности);
• специальные (предоставляются владельцам бизнесов, столкнувшихся с кризисом).

В целом, к основным продуктам финансового учреждения можно отнести:

1. Операции с валютой (купля-продажа, валютный и процентный арбитраж). Наиболее распространен обмен доллара или евро на рубли (для финансового рынка РФ). Банк «выигрывает» за счет взимания установленного процента с обмена валют.
2. Кредиты для физических и юридических лиц. Банк предоставляет субъектам оговоренную сумму денежных средств на условиях возвратности с процентом. Выдача кредита должна иметь под собой основу: оформление ипотеки, приобретение транспорта, организация бизнеса и т.д.
3. Сберегательные депозиты (вклад). Накопление средств на счету. Можно вкладывать даже маленькие суммы и частично снимать средство по необходимости. По окончании срока вкладчик получает не только свои средства, но и процент от банка за их хранение.
4. Векселя — ценные бумаги, которые закрепляют за векселедателем обязательство выплатить определенную сумму векселедержателю. По сути, вексель является подтверждением долга.
5. Документы и расписки, подтверждающие, что банк принял на хранение драгоценности, ценные бумаги и другие предметы от клиента.
6. Пластиковые карты (дебетовые, т.е. карты для оплаты, или кредитные). Позволяют клиентам осуществлять операции в безналичном формате: перевод денег, оплата товаров и услуг, накопление, перевод другим клиентам.
7. Лизинг — инвестиционная операция. Предполагает приобретение имущества и его передачу другим лицам за определенную плату.

Среди популярных услуг можно выделить:

1. Осуществление консультаций. Клиенты обращаются к сотрудникам банка с целью получить ответы на вопросы. Чаще всего проводят консультации для тех, кто собирается инвестировать средства, приобрести ценные бумаги или зарегистрировать бизнес.
2. Собственно финансовые услуги. Стали популярны только во второй половине XX века, когда государства восстанавливали свою экономику после Второй мировой войны. Сюда относятся услуги лизинга (банк покупает имущество и сдает его в аренду клиенту с возможностью дальнейшего выкупа), трастовые услуги (оформление доверительной собственности), факторинговые услуги (для производителей и поставщиков).
3. Услуги страхования. Являются средством защиты жизни, здоровья, имущества и других интересов клиента в случае, если произойдет непредвиденная ситуация, повлекшая вред и убытки. Страхование может быть медицинское (полис), ипотечное, туристическое и т.д.
4. Брокерские услуги. Банки помогают клиентам приобретать ценные бумаги, например, акции и облигации. Они выступают посредником между продавцом (компанией) и покупателем (клиентом).
5. Инвестиционные услуги.

Предоставляемые сервисы

Узнать о возможностях различных банков можно на специальных сервисах. Наиболее удобен banki.ru. На главной странице есть список всех доступных продуктов, а в других разделах — примерная стоимость услуги в том или ином банке. Например, чтобы застраховать жизнь и здоровье в Сбербанке, необходимо приобрести страховой полис от 120 рублей. Страховая сумма составляет от 100 000 рублей.

Разработка и внедрение новых продуктов и услуг

Чтобы быть конкурентоспособными и современными на финансовом рынке, банки должны разрабатывать и внедрять новые услуги и продукты. В последние годы активно развивается сфера рефинансирования.

Рефинансирование — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Проще говоря, банк дает кредит для погашения другого кредита, который клиент выплатить не может.

Также с развитием Интернет-коммуникации появился Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям, предоставляющийся в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в Интернет.

Теперь клиентам не нужно приходить в банк для заключения каких-то сделок и даже пользоваться дебетовыми картами для оплаты. Можно в режиме реального времени зайти в свой кабинет на смартфоне и управлять средствами на счете.

Дебетовая карта — что это такое, зачем нужна и чем отличается от кредитной

Дебетовая карта – это пластиковая банковская карта, выпускаемая для управления счетом клиента, на котором могут быть размещены только собственные денежные средства (в отличие от кредитного, где находятся заемные деньги).

Почему карта так называется? Чтобы понять это, нужно разобраться с понятием «дебет». Переводится оно как «должен» и используется в бухгалтерии. Когда человек кладет деньги на карту, то по бухгалтерским документам у банка возникает задолженность перед клиентом. Отсюда и название — дебетовая.

Согласно данным ЦБ РФ, на 1 января 2021 года в России кредитными организациями выпущено 305 млн. карт, из которых 39 млн – кредитные, и 266 млн – дебетовые.

Зачем нужна дебетовая карта? Что она представляет собой? Что такое дебетовая карта с овердрафтом и кэшбэком? Каковы ее отличия от кредитной карты? Сколько стоит обслуживание? Как начисляются проценты? В статье вы найдете ответы на эти и другие вопросы. Бывший банковский сотрудник со стажем даст рекомендации по выбору продукта, а также расскажет, как избежать мошенничества.

Что такое дебетовая карта простыми словами

Дебетовые карты получили свое распространение в РФ в 2000-х годах вследствие вытеснения из оборота наличных денег. С купюрами и монетами гораздо больше хлопот. Их нужно производить, они рвутся, их подделывают, для их инкассации необходимо привлекать вооруженных охранников на специальных автомобилях. На предприятиях и в банках нужно содержать защищенные хранилища, привлекать на работу кассиров и т.д.;

кэшбэк. Наконец, на карте может храниться крупная сумма средств, но при этом сама карта занимает мало места в кошельке или кармане. Если карту у вас украдут или вы ее потеряете, то деньги при этом останутся в сохранности, вам достаточно будет только перевыпустить саму карту.

Многие владельцы карт ошибочно говорят «дебетная» или неправильно ставят ударение в слове «дебетовая». А вы знаете, как верно сказать: дЕбетовая или дебетОвая? Правильным будет второй вариант.

Отличие от кредитки

Многие мои знакомые говорят: «Рассчитался за покупку кредиткой». Хотя они имеют на руках карточку, на которую поступает их зарплата. Они путают кредитную карту и дебетовую. Ведь по внешнему виду они не отличаются. Как определить, дебетовая карта или кредитная? Рассмотрим их основные отличия и сходства.

Параметр	Карта дебетовая	Карта кредитная
Платежная система	Mastercard, Visa, МИР
Валюта	Открыть дебетовую карту можно в рублях и иностранной валюте	Кредитные валютные карты скорее исключение, чем правило. Их оформляют в единичных банках
Технологии безопасности	Наличие чипа, CVV-кода, 3D Secure, технологии по бесконтактной оплате — эти опции доступны на обоих типах карт, но условия предоставления зависят от карты и банка
Основные функции	Получение заработной платы, пенсии, других начислений. Хранение собственных средств, переводы, оплата товаров и услуг, обналичивание.	Оплата товаров и услуг
Снятие наличных	Да, без комиссии	Да, но на единичных картах. В основном за обналичивание взимается комиссия
Перевод на другую карту	Да. В каждом банке свои условия на перевод. Где-то за это берут комиссию, где-то нет. Также отличаются способы перевода (межбанковский перевод, Card2Card)	Нет, либо за это взимается высокая комиссия.
Начисление процентов на остаток	Да, но не везде	Нет
Кэшбэк (Cashback)	Эта услуга доступна на обоих типах карт, но условия предоставления зависят от карты и банка
Интернет-банк	Да, имеет широкий функционал	Да, имеет ограниченный функционал
Плата за выпуск карты	Раньше взималась повсеместно, сейчас, в конкурентной борьбе, банки либо снизили, либо отказались вообще от этой платы (смотрите тарифы)
Плата за ежемесячное/ежегодное обслуживание	Зависит от карты и банка (смотрите тарифы)
Период действия	Срок действия счета, который привязан к карте, не ограничен
Баланс карты при выпуске	Равен нулю, пока клиент или работодатель не пополнит счет	При выпуске устанавливается кредитный лимит.
Чьи деньги тратит клиент	Используются личные финансовые средства	Клиент тратит заемные деньги банка
Возврат средств	Потраченные по счету деньги не нужно возвращать	Кредитные средства подлежат возврату
Внесение средств на счет	Пополнение возможно в удобное время. Оно необязательно	Требуется вносить ежемесячный обязательный платеж
Возраст клиента	Есть продукты, доступные подросткам с 14 лет	Возраст не менее 18 лет

Особенности продукта

Дебетовая карта имеет такие особенности:

1. Каждый человек может иметь любое количество дебетовых карт. Например: карточку для получения зарплаты, социальных выплат на ребенка, хранения накоплений, покупки продуктов с выгодным кэшбэком, для путешествий, для бесплатных переводов другим людям и т.д. С кредитными картами такое не пройдет. Информация о каждой карте и кредитном лимите хранится в Бюро кредитных историй и каждый банк при выдаче новой кредитной карты учитывает количество уже имеющихся кредитов и кредитных карт, а также уровень дохода заявителя.
2. При оформлении дебетовой карты она имеет первоначальный нулевой остаток. К примеру, вы оформили и получили дебетовую карту в банке. На ней нет ни кредитных, ни собственных средств. Вы не сможете карточкой оплатить покупку в магазине, пока не положите на нее деньги. Использоваться могут только зачисленные собственные деньги держателя. Исключение составляют дебетовые карты, куда перечисляют потребительский кредит наличными и карты с овердрафтом, которые позволяют потратить денег больше, чем остаток собственных средств на счете.
3. Их можно открывать в разных валютах: рублях, евро и долларах. Еще банки предлагают мультивалютные карты. Детально о таком продукте расскажем в разделе «Выбор дебетовой карты».
4. На дебетовую карту может перечисляться заработная плата. Здесь есть два варианта. В первом работник сам выбирает банк и карту, а впоследствии предоставляет работодателю реквизиты для перечисления средств. Во втором случае работодатель самостоятельно заключает с банком договор на оформление карт для своих сотрудников. Условия определяются договором между банком и работодателем. Второй вариант может быть не всегда выгодным для вас. Подробнее о зарплатных картах, их преимуществах и недостатках мы расскажем в блоке «Использование дебетовой карты».

Преимущества и недостатки

Среди плюсов дебетовой карты можно выделить следующие:

• Быстрое оформление без справок о доходах, проверки места работы и состояния кредитной истории клиента. Если карта заказывается неименная (моментальная), то её можно получить за одно посещение банка при наличии паспорта. Клиент может использовать такую карту сразу после получения.
• На некоторых картах на остаток счета начисляются проценты. Я уже давно не пользуюсь классическими депозитами, потому что дебетовые карты с процентом на остаток гораздо выгоднее, расскажу об этом подробнее дальше.
• Средства, находящиеся на счете дебетовой карты, защищены Агентством по страхованию вкладов в сумме до 1 400 000 рублей. Если банк закроется, то вам вернут деньги до этого предела.
• Можно получать скидку в виде кэшбэка. Например, недавно у меня была карта, которая давала 12% кэшбэка за покупки у партнеров банка. Среди партнеров была сеть «Перекресток» где мы покупали продукты питания и товары для дома с 12% скидкой. Потом условия изменились, я закрыл эту карту и открыл другую, где кэшбэк на продукты составил 5%, что тоже весьма неплохо. На кэшбэках я и моя семья дополнительно получаем около 50 т.р. экономим в год. Это для нас как 13-я зарплата. Читайте об этом подробнее здесь: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.
• Многие банки позволяют совершать с карты бесплатные межбанковские переводы.
• Можно настроить автоплатеж, чтобы не забывать совершать обязательные платежи, например, за мобильную связь, домашний интернет, ЖКХ или автомобильные штрафы.
• Удобно оплачивать не выходя из дома различные платежи: квартплату, налоги, штрафы. Это экономит массу времени на дороге и стояниях в очередях.
• Много предложений с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием.
• Удобно контролировать приход и расход. Держатель карты может потратить именно столько денег, сколько есть на остатке, а ней уйти в жесткий минус как с кредитной картой.
• Аналитика позволяет узнать на что вы тратите свои деньги. Удобно вести семейный или личный бюджет.
• С дебетовой карты можно пополнять электронные кошельки, как свои, так и чужие, не выходя из дома. Удобно для фрилансеров и удаленщиков.
• Можно обменивать валюту не выходя из дома по выгодному курсу. Это актуально в моменты финансовых кризисов, новых санкций. На движениях курсов валют таким образом можно заработать денег.
• Можно получать доход за какую-либо деятельность. Например, продали что-то на Авито, а человек вам скинул деньги на карту.
• Безопасность. Лучше потерять карту с деньгами на ней, чем кошелек с наличкой. В первом случае достаточно по телефону заблокировать карту и перевыпустить новую, остаток на карте будет тот же. Во втором случае деньги вернуть будет проблематично.
• Замена толстому кошельку. Если положить в кошелек, например, сто тысяч рублей тысячными купюрами, то носить такой кошелек будет неудобно, особенно мужчинам в кармане. То ли дело маленькая пластиковая карта с аналогичной суммой на счету.
• Некоторые дебетовые карты позволяют бесплатно проходить в бизнес-залы аэропортов, а также получить бесплатную страховку в путешествиях.
• Можно получать дополнительный доход, если привлекать банку новых клиентов.

Минусы дебетовых карт:

• Тарифы некоторых банков подразумевают дорогое обслуживание по дебетовым картам.
• При невыполнении условий безопасности денежные средства могут стать доступны мошенникам.
• Часто на рекламных страницах банка указываются не все важные условия по продуктам (по получению кэшбэка, процентной ставке и другие). Нужно внимательно изучать условия и тарифы, которые написаны мелким шрифтом и спрятаны глубоко на сайте банка.
• По некоторым картам хорошие предложения кэшбэка, скидки на покупки, высокий процент на остаток, но чтобы их получить нужно выполнить замороченные условия использования, например, совершить не менее 5 покупок на общую сумму в 10000 руб. Не то, чтобы это сложно, но когда карт несколько отслеживать все эти премудрости по каждой становится не под силу.
• Есть мелкие торговые точки, в которых нет терминалов для оплаты картой. Потребуется сначала снять наличные, а потом совершать покупку.
• Ограничения на получение наличных денег.

Дебетовые пластиковые карточки классифицируются по следующим признакам:

1 Платежная система. В России преобладают карты следующих систем: MasterCard, Visa, МИР (Россия). Еще существуют American Express, JCB (Япония), UnionPay (Китай), но они менее популярны.

Карты первых двух систем международные и наиболее распространенные. МИР — это национальная платежная система, которая была создана как ответ на санкции США, когда те планировали отключить Россию от международных платежных систем MasterCard и Visa, которые, в свою очередь, перестали обслуживать карты ряда российских банков. Разница между этими картами одна — карту МИР не принимают к оплате за рубежом и с нее не снять наличные за границей.

2 Престижность и объем дополнительного сервиса. Бывают стандартные, классические, электронные, золотые, платиновые карты. Обратите внимание – золотые и платиновые только название. Сделаны они аналогично остальным картам, только имеют похожий цвет.

Золотые и платиновые карточки являются более привилегированными. С ними можно получить дополнительные бонусы и преимущества. Например, по карте Сбербанка «Аэрофлот» даются бонусные мили (специальные баллы банка и авиакомпаний для клиентов за пользование услугами) и приветственные мили (дарятся клиенту при открытии карты). При оплате картой авиабилетов будут начислены мили, которые потом можно будет обменять на новые билеты или на увеличение класса обслуживания: регистрацию на рейсы вне очереди, бесплатное пользование VIP-залами в аэропортах и т. п.

Однако и ежемесячное обслуживание по ним выше: по золотой карте «Аэрофлот» от Сбербанка – 3500 руб., по классической за 1 год – 900, со второго года платится сумма 600 рублей. Для сравнения: неименная классическая карта Momentum – бесплатная.

3 Защита карты – с чипами, с магнитными лентами, комбинированные.

4 Персонализация – неименные, именные. На именные карты наносится имя и фамилия держателя. Эта надпись чаще бывает выпуклой, но иногда нанесена краской. На их изготовление может уйти до 45 дней.

Чаще всего за выпуск и обслуживание именных карт банками устанавливается плата, в отличие от неименных. Например, годовое обслуживание именной карты Сбербанка «С большими бонусами» стоит 4900 рублей, «Молодежной»— 150 рублей, а неименная «Моментальная карта» имеет бесплатное годовое обслуживание. Но бывают исключения. Ведь каждая организация устанавливает свои тарифы по разным продуктам.

Особых отличий в плане использования этих карт нет. Если будете оформлять неименную карту, то убедитесь, что она имеет CVV/CVC код на обороте. Без него не получится оплатить товары в интернете, так как неименные карты начального уровня (например, VISA Electron, MasterCard Electronic) часто не имеют такого параметра. Также смотрите на условия, иногда по именным картам есть дополнительные преимущества, которых нет на неименных.

Все банковские карты имеют защиту от подделки и использования их сторонними лицами. При производстве карт на них устанавливаются специальные защитные элементы:

1 Эмбоссированные надписи. Это когда специальным устройством выдавливают текст. На лицевой стороне получаются объемные буквы и цифры. Обычно их покрывают краской серебристого или золотого цвета. Такой элемент устойчив к стиранию и усложняет подделку.

Рис.1 Эмбоссированная надпись

2 Магнитная полоса – стала первой защитой банковских карт. Она является источником хранения информации о владельце карты (изображение на рисунке 3).

Находящаяся на карте магнитная полоса может быстро стираться или получить повреждение. Такие карточки становятся непригодными для использования. Они подлежат замене.

3 Микрочип – современное средство защиты. Оно более надежное, чем магнитная полоса. Такой микропроцессор хранит информацию о держателе. Не подвергается размагничиванию и износу.

Отличить чиповую карточку легко: на ней с левой стороны впаян металлический чип (микропроцессор). Внешне он похож на SIM-карту мобильного телефона (показан на рисунке 2). Такие карты надежнее, чем «магнитки». Они относятся к более безопасным. Их тяжелее подделать. С них быстрее считывается информация терминалами.

В России применяются комбинированные карты. Они имеют магнитную полосу и чип. Это удобно, так как еще не все терминалы (устаревшее оборудование) могут считывать информацию с чипов.

4 3D Secure – обеспечивает безопасность операций с картой в Интернете. Эта технология позволяет банкам и интернет-магазинам удостовериться, что картой расплачивается именно ее владелец. В момент совершения операции банк автоматически отправляет на телефон держателя карты одноразовый код, который нужно ввести для проведения платежа.

Также на пластиковой карте имеются:

• логотип системы: Mastercard, Visa, МИР ;
• голограмма;
• наименование банка;
• номер карты, срок действия;
• код безопасности CVV или CVC (три цифры на обратной стороне карточки; вводятся при операциях в Интернете);
• имя владельца (на именных картах).

Рис.2 Лицевая сторона

Рис.3 Оборотная сторона

Использование дебетовой карты

Получение заработной платы

Организации, учреждения, компании и предприятия заключают договоры с банками на обслуживание в рамках зарплатных проектов, которые представляют собой договоренность банковского учреждения и предприятия о безналичном перечислении зарплаты сотрудников на пластиковые карты. Это облегчает процесс выплаты зарплаты. После подключения каждому сотруднику выдается именная дебетовая карта на которую от работодателя поступает сумма положенного ему вознаграждения за проделанную работу.

Получать зарплату таким способом удобно. Не нужно выходить из дома, стоять в очереди у кассы предприятия, как это было раньше. Экономится личное время. Да и предприятиям это тоже выгодно: не нужно хранить большие объемы наличности, не нужно обеспечивать им охрану, содержать дополнительный штат сотрудников в виде охранников, кассиров и т.д..

Решение о выборе банка, обслуживающего зарплатный проект, принимает руководитель организации. Зарплатные карты чаще всего идут с ограниченным функционалом. Предприятие не может решать за сотрудника, какие сервисы ему нужны. Только после получения зарплатной карты человек лично может выбрать необходимые опции к карте, в том числе платные услуги, но не всегда и не везде это доступно. Оплачивать их будет клиент личными средствами. Однако может так получиться, что в обслуживающем банке не будет необходимых человеку услуг, либо их качество будет неудовлетворительным. В таком случае можно выбрать другой банк и написать заявление в бухгалтерию о переводе заработной платы по новым реквизитам.

Хранение средств

Мои родители раньше всегда хранили зарплату дома. Тогда еще не было банковских карт. И многие делают так до сих пор, получают зарплату на карту, снимают с нее деньги и хранят дома «под матрацем», считая что так безопаснее.

Так думала и семья из Тюмени, которая вместо мусора выкинула пакет с несколькими миллионами рублей, полученными от продажи квартиры престарелой матери. К счастью, деньги удалось найти, но для этого им пришлось перерыть 12 тонн мусора. А вот жителю Брянска повезло меньше. Он сжег полтора миллиона рублей, которые копил на покупку новой квартиры. Деньги лежали в старом диване, который он спалил во время уборки.

Дебетовая карта — это более безопасное место для хранения денег. Даже если с банком что-то случится, то Агентство страхования вкладов возместит вам до 1,4 млн.

Немаловажно и то, что многие дебетовые карты идут с функцией начисления процентов на остаток (такие карты еще называют доходными) и являются альтернативой банковскому вкладу (депозиту). Лично я уже давно не пользуюсь классическими вкладами, а вместо них использую доходные карты и вот почему:

• В любое время можно снять необходимую сумму без потери начисленных процентов, в то время как классический депозит сделает перерасчет по ставке «До востребования», размер которой, например, в том же Сбербанке составляет всего 0,01% в рублях, или ничего.
• Доходную карту можно регулярно пополнять, в то время как многие депозиты имеют ограничения, либо эта возможность вовсе отсутствует.
• Деньги, хранящиеся на доходной карте, всегда под рукой и их можно использовать по своему усмотрению: оплачивать покупки, переводить их другим людям, обналичивать и т.д., причем делать это прямо с мобильного телефона через онлайн-банк. Ничего из перечисленного вы не сделаете на депозите. Вам придется идти в отделение, написать заявление на досрочное закрытие вклада, после чего деньги будут доступны для ваших целей.

Читайте также: Инструкция по оплате услуг ЖКХ через Сбербанк Онлайн: подробное руководство с советами

Снятие и внесение наличных

Если вам понадобились наличные деньги, то снять их вы сможете в кассе отделения банка или в банкомате. Если вы обращаетесь в кассу, то обязательно иметь с собой паспорт – это неудобно. В банкомате вам понадобятся только карта и ПИН-код.

Большинство банковских учреждений поддерживают идею ограничения снятия наличных денег. Это уменьшает риск мошенничества, снижает риск «отмывания» денег, стимулирует переход на безналичный расчет. Они устанавливают суточные, а некоторые — и месячные лимиты. Если нужна большая сумма, то банкомат ее не выдаст. А вот в кассе – можно снять. Но за это возьмут комиссию, даже если снятие в пределах лимита бесплатное, поэтому рекомендую использовать банкоматы.

Когда вы планируете открыть дебетовую карту, то при изучении тарифов всегда учитывайте какая сумма наличных потребуется вам ежемесячно, потому что каждая карта имеет свои ограничения.

Рассмотрим условия получения наличных средств по дебетовым продуктам Сбербанка:

Лайфхак: Межбанковский перевод со Сбербанка предусматривает комиссию. Чтобы ее избежать используйте функцию «стягивания» с карты. Подробнее об этом читайте в статье: Как перевести деньги с карты на карту без комиссии – 5 способов на все случаи жизни

Еще банки устанавливают такие лимиты:

1. На 1 транзакцию (операцию) в банкомате. Она всегда меньше размера суточного ограничения. Чтобы его получить, нужно несколько раз выполнить операцию снятия наличных. Например, вам нужно снять в банкомате 75.000 рублей. Суточное ограничение установлено банком в размере 150.000, а лимит 1 операции — 50.000. Нужную сумму вы можете снять за 2 транзакции: первая — 50.000, а вторая — 25.000 рублей.
2. На снятие средств по дебетовым картам, которые выданы другими учреждениями. Например, рядом нет банкомата банка, который выдал карту. Вы хотите получить деньги в чужом банкомате. Если сторонний банк не является партнером вашего, то у него может стоять ограничение на снятие с чужих карт. Допустим, если это лимит в сумме 10.000 рублей, то банкомат не выдаст вам запрашиваемую сумму больше лимита. При запросе вами 20.000 в выполнении операции вам будет отказано.
3. Технические ограничения по количеству выдаваемых банкоматом купюр за одну операцию. Максимальное количество купюр, которые может выдать устройство, составляет 40 штук. Максимальная сумма 1 операции будет зависеть от номинала купюр, которые есть в банкомате. Например, вам нужно снять 55.000 рублей. Суточный лимит на снятие — 100.000. В устройстве самая крупная банкнота 1000 рублей. За одну операцию вы можете снять максимально 40.000 рублей (40 купюр), а за вторую — 15.000 рублей.

Всегда выгоднее пользоваться банкоматом организации, которая оформляла вам карту или устройством банка-партнера. Например, у меня есть карта Альфа-банка. В нашем городе всего один банкомат и он далеко от моего дома. Но у Альфы есть партнеры, где снятие денег происходит без комиссии, их банкоматы ближе к моему дому, поэтому я чаще хожу туда. Партнеры всегда указаны на сайте банка, а также иногда эта информация указана на банкоматах. А еще есть карты, которые позволяют снимать наличность в любых банкоматах без комиссии, например дебетовая карта Tinkoff Black или Хоум Кредит (Польза).

Дебетовой картой без труда можно рассчитаться за товар в магазинах, оплатить интернет-покупки, произвести расчеты за услуги.

Оплата в обычном магазине

Если вы рассчитываетесь картой в магазине, то нужно провести картой через считыватель магнитной полосы или вставить ее в терминал. При необходимости ввести пин-код. Подтвердить оплату. Иногда требуется подписание чека. Но такие терминалы уже большая редкость. Сейчас практически все карты и терминалы поддерживают бесконтактную оплату (оснащены PayPass). Это значит, что карту просто нужно приложить к терминалу. Наличие функции PayPass на вашей карте подтверждается таким значком:

Лайфхак: Оплачивать покупки в магазинах можно без карты, если привязать ее к телефону, поддерживающему функцию NFC. Я, например, давно не ношу карты с собой. Практически все карты привязаны к моему телефону и в зависимости от места я использую для оплаты разные карты. Функция NFC доступна на айфонах, начиная с 6-й серии. На устройствах Андроид эта функция доступна не на всех моделях, проверьте в меню такой значок:

Сейчас даже некоторые модели часов поддерживают этот стандарт. То есть, оплачивать покупки можно даже ими.

Оплата в интернет-магазине

Для того, чтобы совершить покупку в интернете вам предстоит пройти по следующим шагам:

Шаг #1: Добавляем товар в корзину и переходим на страницу оплаты.

Шаг #2: Вводим информацию со своей карты для проведения платежа:

Шаг #3: Далее откроется окно, в котором нужно указать код из SMS-сообщения для подтверждения платежа:

Код не следует показывать третьим лицам. Вводить его нужно тому человеку, которому он пришел на телефон. Код действителен около 5 минут. Если по каким-то причинам вы не успеете его ввести или введете с ошибкой, а смс удалите, то можно запросить код повторно.

После того, как код будет введен корректно, вас переадресует на страницу успешной оплаты, где будут дальнейшие инструкции интернет-магазина. Обычно там указывают номер заказа, детали доставки и т.п.

Перевод с карты

С дебетовой карты можно совершать переводы. Такая услуга значительно упрощает нашу жизнь. Легко переводить средства с одной своей карты на другую, на карты знакомых и родных, оказывать нуждающимся людям посильную помощь.

Имея дебетовую карту, перевод легко осуществить:

• через интернет-банкинг;
• с помощью мобильного банка: по номеру карты и по номеру телефона;
• воспользовавшись терминалом самообслуживания;
• в банкомате;
• с помощью оператора отделения банка.

Выбор дебетовой карты

Определитесь, для каких целей карта нужна:

1. Совершать бесплатные переводы.
2. Оплачивать интернет-покупки и рассчитываться в торговых точках.
3. Снимать наличные деньги.
4. Использовать для накоплений, получения кэшбэка и прочего.

Тщательно изучите и проанализируйте информацию об условиях и тарифах. Пристальное внимание обратите на стоимость выпуска карты и ежемесячное/ежегодное обслуживание, величину смс-оповещения.

Лайфхак: около года я пользовался дебетовой картой от Росгосстрахбанка, которая называлась Отличная. На момент оформления это была единственная карта на рынке, которая давала 5% кэшбэка на покупки в продуктовых магазинах и супермаркетах. Это был ее единственный плюс. По остальным параметрам она уступала другим банкам. У у нее был не самый высокий процент на остаток, ограниченный функционал онлайн-банка, который позволял посмотреть только историю операций. Также было ограничение по начислению кэшбэка. По карте можно было получить не более 1 000 руб. кэшбэка в месяц, то есть, можно было потратить не более 20.000 руб. ежемесячно. Все траты свыше кэшбэком не поощрялись. А так как наша семья тратит на продукты больше, то мы оформили вторую карту на жену. Таким образом мы увеличили лимит до 40.000 руб., что позволило получать 2000 руб. кэшбэка ежемесячно. Но спустя время банк изменил условия по этой карте и нам пришлось закрыть их. Однако на рынке уже появилась другая, более выгодная карта от ОТП банка. Она давала 7% кэшбэка на продукты, а также на аптеки, медицинские центры, услуги ЖКХ. Но это была не дебетовая карта, а кредитная. Тем не менее мы ее оформили и пользовались несколько месяцев, пока и по ней не изменили условия.

Рассмотрим подробно основные факторы, которые важны для дебетовой карты.

Стоимость обслуживания

Важным моментом при выборе карты является стоимость ее годового обслуживания. Ведь если она слишком высокая, то и начисляемые проценты будут не в радость.

SMS уведомления, безусловно, полезны. В них сообщается информация о пополнении и списании денежных средств с карты, подтверждения платежей, изменения тарифов и тому подобная информация. В некоторых случаях за смс обслуживание взимается плата. Я, обычно, стараюсь отключить платное sms уведомления.

На некоторых картах платное смс-оповещение можно заменить на push-уведомления в мобильном телефоне. Это аналог смс-сообщений, только для банка он абсолютно бесплатный. Для этого потребуется современный смартфон на который необходимо установить приложение банка и активировать эту функцию в настройках.

Проценты на остаток

Начисление процентов на остаток дебетовых карт чаще всего происходит с определенными условиями. Как правило это:

• Неснижаемый остаток на карте, означает, что на карте всегда должна находится определенная сумма средств, например, не менее 5000 руб. в месяц.
• Ежемесячный оборот, подразумевает, что нужно каждый месяц осуществлять покупки картой также на определенную сумму, например, не менее чем на 5000 руб.

Как это выглядит на практике: вы оформили карту и внесли на нее 30 000 руб. Чтобы получить проценты нужно что-то купить на сумму в 5000 руб. Это может быть как разовая покупка, так и несколько покупок на общую сумму в 5000 руб.

Так как обычно подобные дебетовые карты еще и кэшбэк дают по определенным категориям, то лучше всего тратить деньги по этим категориям, чтобы получить дополнительную скидку.

При выборе учитывайте размер ставки, а также обращайте внимание на то, как происходит начисление:

• В расчетный период ежемесячно на средний остаток;
• В конце месяца на минимальную сумму остатка, который был на счете на протяжении начисляемого периода;
• Ежедневно на сумму баланса карты.

Кэшбэк – это возврат части потраченных денег. Как это работает? Вы оплачиваете картой товары и услуги, а банк возвращает вам определенный процент расходов.

Размеры процентов по кэшбэку колеблются от 1% до 10%. Бывают и выше, но чаще всего это какие-то разовые акции с партнерами банка, либо предложения от каких-то малоизвестных магазинов, которые не всегда интересны.

При выборе продукта обратите внимание на требования к начислению кэшбэка. Вам могут предложить высокий процент возврата, но для этого нужно совершить оборот по карте не менее чем на 50.000 рублей за месяц. А ваш месячный доход составляет всего 30.000 рублей. Значит этот вариант точно не подходит. Пусть лучше возврат предложат меньший, но условия будут выполнимы для вас.

• Что такое кэшбэк простыми словами и как это работает + самые выгодные схемы использования.
• Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.

Онлайн-банкинг

При выборе дебетового продукта следует обратить внимание на интернет-банкинг. Вы должны иметь возможность удобно и полно управлять финансами на карте и получать нужную информацию. Удобным является, например, интернет-банк в Альфа-банке, Тинькофф-банке, Сбербанке. Помимо стандартных функций, таких как переводы другим людям и юридическим лицам, в личном кабинете можно:

• открывать вклады и сразу же пополнять их со счета дебетовой карты;
• пополнять карту с других карт, смотреть реквизиты;
• смотреть историю операций, отслеживать mcc-коды торговых точек, что позволяет подобрать под нужную покупку наиболее выгодную карту из тех, что у вас на руках;
• устанавливать ограничения и лимиты. Актуально, если картой пользуется кто-то кроме вас, либо на карту поступают или хранятся крупные суммы средств;
• подключать овердрафт;
• оплачивать кабельное телевидение, интернет, связь, ЖКХ, госуслуги и т.д.;
• пополнять электронные кошельки;
• обменивать валюту;
• получать предложения с повышенным кэшбэком и т.д.

Я постоянно оформляю разные карты и смог сравнить личные кабинеты десятков банков. Некоторые из, казалось бы, крупных банков, таких как Россельхозбанк, Росбанк, Совкомбанк имеют крайне скудные по функционалу личные кабинеты, которые позволяют только отслеживать историю операций и совершать какие-то незначительные функции, типа обмена бонусов.

Мультивалютная карта

Это дебетовая карта, к которой привязывается сразу несколько счетов, открытых в разных валютах.

Области применения таких карт:

• Заграничные путешествия. Можно выбрать счет в валюте той страны, которую вы запланировали для путешествия. Это поможет сэкономить на конвертации.
• Получение/отправка валюты в другие страны. Например, перевод родственникам или бизнес-партнерам.
• Оплата товаров в заграничных интернет-магазинах.

Карты для детей и подростков

Оформить дебетовую карту имеет возможность любой желающий. Некоторые учреждения оформляют полноценные продукты с отдельно открытым счетом клиентам с 14 лет. Для оформления потребуется паспорт подростка и разрешение от родителей.

Для детей до 14 лет можно выпустить дополнительную карту с привязкой к счету одного из родителей. На каждой карте можно установить лимиты на операции. Допустим, на карте для ребенка поставили ограничение на покупки в 5000 руб., тогда он не сможет купить что-либо за сумму, превышающую это ограничение. Также можно поставить ограничение на обналичивание.

Что делать, если дебетовая карта потерялась или её украли?

При потере карты срочно звоните на горячую линию банка, чтобы заблокировать ее. У специалиста сразу можно уточнить баланс, чтобы понять, воспользовался ли кто-то картой или нет. Перед звонком приготовьте паспорт и кодовое слово, эти данные потребуются, прежде чем сотрудник банка сможет озвучить ваши данные по карте и внести какие-либо изменения. Блокировку и проверку также можно выполнить через онлайн-сервис, мобильный банк и в отделении банка. Вам предложат выпустить новую карту взамен утерянной. В большинстве случаев это будет платно.

Как отличить кредитную карту от дебетовой внешне?

Внешне карты ничем не отличаются, поэтому по каким-то признакам определить вид карты нельзя. Однако, некоторые банки на своих картах указывают, к какому виду относится продукт. На фото ниже две карты Альфа-банка. Одна из них дебетовая, а вторая кредитная, о чем говорит надпись под логотипом банка:

Как узнать номер счета дебетовой карты?

Его можно посмотреть в реквизитах. Реквизиты можно узнать в отделении банка, но гораздо проще посмотреть его в приложении. Вот как это сделать в Сбербанке:

Источник https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskie_produkty_i_uslugi/

Источник https://wiki.fenix.help/yekonomika/bankovskiye-produkty

Источник https://myrouble.ru/debit-card/