Актуальность темы «Недепозитные источники формирования ресурсов коммерческого банка» | Диплом 35 ру – помощь с дипломными работами

Недепозитные источники кредитных ресурсов коммерческого банка

Банк как финансовый посредник при формировании пассивов должен сопоставлять надежность и стоимость привлечения денежных ресурсов из различных источников, добиваясь усиления финансового рычага и поддерживая собственную ликвидность. В банковской практике кроме привлеченных депозитных средств широко используются недепозитные источники кредитных ресурсов. Это кредитные ресурсы, получаемые в виде займов или продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке. Этим источником могут воспользоваться только крупные банки, находящиеся в финансовых центрах и имеющие свободный доступ к механизму финансовых рынков. Операцию заимствования средств на финансовом рынке называют покупкой фондов, а такой источник заимствования – недепозитными обязательствами банка или недепозитными пассивами или «управляемыми пассивами».

К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся:

· получение займов на межбанковском рынке;

· соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом;

· учет векселей и получение ссуд у центрального банка;

· продажа банковских акцептов;

· выпуск коммерческих бумаг;

· получение займов на еврорынке;

· выпуск капитальных нот и облигаций.

Банки могут совершать активные операции с названными финансовыми инструментами, размещая средства на депозиты в других коммерческих банках и в Национальном банке, вкладывая средства в сертификаты, векселя, облигации других банков и прочих юридических лиц.

Банки сегодня перестраивают свои взгляды на оказываемые услуги на финансовом рынке и не ждут, пока вкладчики придут к ним со своими предложениями. В целях привлечения допол­нительных денежных средств они обращаются к использованию совокупности денежных инструментов – управляемых пассивов, основное преимущество которых состоит в возможности быст­рого получения необходимых денежных средств. Широко распространенными формами привлечения средств через управляемые пас­сивы являются: депозитные сертифика­ты, банковские боны.

Депозитный сертификатпредставляет собой письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удо­стоверяющее право вкладчика или его правопреемника на полу­чение по истечении срока суммы вклада и процентов по нему. Он является видом доходной цепной бумаги, поэтому не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. При наступлении срока возврата сертификата банк осуществляет платеж его предъявителю на основании заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Банк проверяет непрерыв­ность ряда договоров переуступки права требования, а также соответствия наименования, печатей и подписей уполно­моченных лиц.

Депозитный сертификат может быть выдан только юридическим лицам, а сберегательный сертификат только физическим лицам. Срок обращения по депозитным сертификатам установлен в пределах 1 года, по сберегательным – в пределах 3 лет. Если срок получения депозита или вклада просрочен, то такой сертификат считается документом до востребования и должен быть оплачен банком по первому требованию владельца. Банк может предусмотреть возможность досрочного предъявления к оплате срочного сертификата с выплатой суммы сертификата и процентов по пониженной ставке

В мировой практике выделяют следующие разновидности депозитных сертификатов:

· непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и предъ­являются в банк при наступлении срока платежа. Они помогают выгодно инвестировать капитал на любые сроки, а в случае необходимости позволяют быстро пре­вратить сертификаты в наличность.

· передаваемые, которые могут быть проданы на вторич­ном рынке и перейти к другому владельцу.

По способу выпуска различают депозитные сертификаты:

· выпускаемые в разовом порядке;

По способу оформления:

По условиям выплаты:

Ø сертификаты с регулярно выплачиваемой процентной ставкой до истечения определенного расчетного периода;

Ø сертификаты с выплатой процентов в день погашения сертификата.

Банк выпускает сертификаты и при этом самостоятельно разрабатывает условия выпуска и их размещения. Сертификаты имеют преимущества перед срочными вкладами, оформленны­ми простыми депозитными договорами, которые заключаются в следующем:

Ø благодаря большому числу возможных финансовых по­средников в распространении и обращении сертифика­тов расширяется круг потенциальных инвесторов;

Ø благодаря вторичному рынку сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получени­ем некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка.

Недостатком сертификатов по сравнению со срочными вкладами можно назвать повышенные затраты банка, связанные с их эмиссией.

Банковские боныпредставляют собой долговые обязатель­ства на определенный срок, выпускаемые учреждениями банка, принимающего вклад, для частных лиц и подлежащие возврату в указанный срок. Их срок обращения может быть продлевае­мым. Они не имеют обращения на вторичном рынке, а проценты по ним начисляются с предварительным расчетом, последую­щим расчетом или ежегодно, если боны многолетние. При этом процентная ставка может фиксироваться или варьироваться в зависимости от индекса ставки на денежном рынке. Банковские боны могут быть именными и предъявительскими.

Одним из важных источников кредитных ресурсов являются меж­банковские депозиты, которые подразделяются на срочные и до востребо­вания. Эти операции, как правило, осуществляются в целях регулирования расчетов и уровня ликвидности баланса. Банк, который держит вклады других банков, учитывает их как задолженность в своем балансе по счетам «лоро» (остаток на кор­респондентских счетах в данном банке). Банк, имеющий такие депозиты в других банках, учитывает их как активы по счетам «ностро» (у банков-корреспондентов).

По уровню их ликвидности межбанковские депозиты подразделяются: на переводимые и непереводимые (срочные).

Переводимые депозиты — это те, которые в любой момент можно обратить в деньги по номиналу без штрафов и ограни­чений. Они широко используются для осуществления пла­тежей. Переводимые депозиты являются частью узкой денежной массы, в то время как непереводимые или срочные составляют основную долю накоплений.

Коммерческие банки могут пополнять кредитные ресурсы за счет межбанковского кредита. Межбанковские кредитыудобны тем, что они поступают в распоряжение банка-заемщика практически немедленно и не требуют резервного обеспечения, поскольку не являются вкладами.

Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системой в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков для поддержания их ликвидности.

Межбанковский кредит, как правило, привлекается в качестве источника финансирования каких-либо инвестиционных проектов или для оказания помощи коммерческим банкам, оказавшимся в трудном финансовом положении.

Рынок межбанковских кредитов представляет собой один из ключевых сегментов финансового рынка, выполняющий ряд важных функций.

Во-первых, он является одним из поставщиков средств для активных операций банков на других секторах рынка. Средства, взятые в кредит у других банков, используются банком-заемщиком для кредитования клиентов, проведения операций на валютном и фондовом рынках, финансирования инвестиционных проектов. В то же время за счет участия в рынке межбанковских кредитов банки расширяют арсенал средств управления ликвидностью.

Во-вторых, очевидно, что операции только внутри этого сегмента рынка дают банкам дополнительный источник дохода. Этот доход возникает как за счет разницы между ценами покупки и продажи кредитов, так и за счет дифференциации ставок по кредитам разной категории срочности. Эти различия дают банкам возможность формировать эффективные игровые кредитные портфели.

В-третьих, из всех существующих сегодня финансовых инструментов межбанковские кредиты наиболее оперативно реагируют на изменения конъюнктуры. Поэтому ставки по межбанковским кредитам — это своеобразный барометр состояния финансового рынка в целом. На рынке межбанковских кредитов, в конечном счете, определяется цена денег, т. е. его ставки являются важным макроэкономическим индикатором.

В-четвертых, именно здесь банк начинает зарабатывать себе имя. Репутация того или иного банка во многом зависит от его поведения на рынке межбанковских кредитов, и от того, как он зарекомендует себя среди коллег, во многом зависят перспективы дальнейшей деятельности банка. Незначительные отступления одного из банков от условий договора могут вызвать «эффект домино», причем не только на рынке межбанковских кредитов, но и на параллельных секторах финансового рынка.

На рынке межбанковских кредитов Национальным банком РК коммерческим банкам предоставляются:

– дневные займы «короткие деньги»;

– займы «овернайт» – на ночь;

– займы, предоставляемые в качестве кредитора последней инстанции;

– займы специального назначения.

Дневной заем предоставляется при отсутствии средств на корреспондентском счете коммерческого банка в пределах установленного лимита и с условием погашения в течение операционного дня. Количество дневных займов за день не ограничивается, но общий их размер выдается в пределах лимита. Если ссуда не погашена в течение дня, то с 18 часов сумма займа оформляется как заем «овернайт», и взыскивается с повышенным процентом.

Ночные займы выдаются на одну ночь с целью завершения расчетов при наличии дебетового сальдо корреспондентского счета. Они не подлежат пролонгации. Не могут быть предоставлены в течение двух дней подряд.

Ссуды выдаются под залог:

· долговых ценных бумаг, котируемых на фондовых биржах со сроками погашения до 1 года;

· аффинированного золота в слитках или на металлических счетах в Национальном. Банке;

· гарантий банка с рейтингом не ниже «А».

Операции «РЕПО» — это продажа ценных бумаг с обратным выкупом. Такая операция позволяет одной из сторон получить во временное пользование денежные средства, а другой — ценные бумаги. При этом, естественно, одна из сторон (обычно первоначальный продавец ценных бумаг) уплачивает проценты. Таким образом, РЕПО — это наиболее доступный и легкий способ разместить или привлечь неограниченную сумму денег на любой срок с оптимальными для условиями. Надежность «РЕПО» заключается в том, что залогом до истечения срока операции выступают ликвидные ценные бумаги. В сравнении с банковскими депозитами операции «РЕПО» предоставляют более широкий спектр возможностей:

Ø возможность получения дохода по более высоким ставкам;

Ø максимально гибкие сроки инвестирования (от 1 дня до 1 года);

Ø оперативность исполнения и быстрый результат;

Ø возможность контролировать убытки;

Ø защищенность от банкротства управляющей компании.

По данным информационного аналитического агентства ИРБИС, с начала года объем торгов на рынке операций РЕПО Казахстанской фондовой биржи составил более 9 трлн тенге. В общей структуре торгов на KASE операции РЕПО занимают 49 процентов. Подавляющее количество сделок было осуществлено «автоматическим» методом с государственными облигациями.

Переучет векселейосуществляется в рамках Программы Национального банка РК по переучету векселей первоклассных эмитентов. Суть программы состоит в том, что предприятия выпускают векселя, которые затем покупают банки и перепродают их Национальному банку.

Переучет векселей в Казахстане производится только Национальным банком, который принимает векселя к переучету только от банков, сам определяет общее количество проводимых операций по переучету, вправе устанавливать лимиты переучета для банков, устанавливает официальную учетную (дисконтную) ставку (ставка рефинансирования).

Займы на внешних рынках. Займы предоставляются в свободно конвертируемой валюте или в CDR. Евровалютные кредиты выражены в валюте, вложенной в банк, который находится вне страны ее происхождения. Особенность евровалютного рынка выражается в том, что займы в отличие от местного рынка кредитов выдаются на основе фиксированной надбавки к изменяющейся каждый день процентной ставки ЛИБОР (Лондонская межбанковская процентная ставка предложения).

Коммерческие бумаги (commercial papers) это необеспеченные краткосрочные обязательства, выпускаемые с целью привлечения средств для финансирования текущих операций. Различают два вида коммерческих бумаг: прямые и дилерские. Первые распространяются непосредственно агентами фирмы среди инвесторов, а вторые продаются при посредничестве дилеров.

Подобные ценные бумаги могут выпускать и финансовые институты. Это финансовые бумаги (financial papers).

Банки вправе выпускать облигации в размере не более 25% уставного капитала и после полной оплаты всех ранее выпущенных акций. Погашаются облигации за счет чистой прибыли банка либо, при ее недостатке, за счет резервного фонда. Для воздействия на курс облигаций банк может покупать или продавать их на бирже [kgl].

Актуальность темы «Недепозитные источники формирования ресурсов коммерческого банка»

«Недепозитные источники формирования ресурсов коммерческого банка».

Если после прочтения статьи у вас останутся вопросы, или вы захотите уточнить актуальность вашей темы — вы можете оставить комментарий под статьёй.

• 1 Самое важное в актуальности
• 2 Актуальность, проблема и цель работы
• 3 Актуальность, объект и предмет исследования
• 4 Элементы актуальности для темы «Недепозитные источники формирования ресурсов коммерческого банка»
• 5 Черновик актуальности готов, что дальше?
• 6 А можно заказать?

Самое важное в актуальности

Актуальность – это первый элемент введения. Его размер — обычно 70% страницы. Начинается фразой типа «Актуальность выбранной темы работы состоит в ряде моментов». Абзацы не более 5-6 строк, обычно – до 4 абзацев.

В актуальности требуется отметить 2 момента:

1. почему тема актуальна вообще (иными словами, какие проблемы будут, если не подготовить работу на эту тему);
2. почему актуальность этой темы выросла в последние месяцы (здесь можно говорить о влиянии кризисов, эпидемий – в частности, коронавирусной пандемии, новых технологий и т.п.).

Актуальность взаимосвязана с целью работы, с её объектом и предметом.

Актуальность, проблема и цель работы

Из актуальности вытекает проблема работы. То есть нужно сказать, что случится, если не писать работу.

Из проблемы следует цель работы. Цель противоположна проблеме и обычно очень похожа на формулировку темы с добавлением в её начало слова типа «совершенствование».

Актуальность, объект и предмет исследования

Актуальность работы связана с её объектом и предметом.

Если не сделать то, что указано в теме, произойдёт ухудшение состояния объекта и предмета исследования. Значит, надо сделать то, что указано в теме (то есть достичь цели работы), чтобы состояние объекта и предмета исследования улучшилось.

То есть мы должны отметить:

1. что случится с объектом исследования, если не подготовить работу;
2. как это отразится на рассматриваемом элементе объекта – то есть на предмете исследования.

Элементы актуальности для темы «Недепозитные источники формирования ресурсов коммерческого банка»

Чтобы написать, почему тема ВКР актуальна, необходимо открыть несколько работ по заданной теме, посмотреть и скопировать то, что там написано по поводу актуальности к себе, а потом ответить на 2 вопроса выше.

Прочитав подобные куски информации из разных статей, нужно просто понять, как именно может произойти негативное изменение, и как это негативное изменение будет изменено с помощью того, что указано в теме.

Так, можно взять следующие элементы актуальности из разных источников в интернете для темы

«Недепозитные источники формирования ресурсов коммерческого банка».

Формирование и управление ресурсами являются определяющими и судьбоносными задачами для деятельности банка. Вопросы и проблемы несовершенства законодательства в данной области являются наиболее значимыми направлениями исследований в сфере принятия управленче-ских решений. Таким образом, в современных условиях монография при-обретает особую актуальность. Исследование ресурсной базы коммерческого банка, как и любого другого коммерческого предприятия, предполагает анализ собственного капитала и привлечённых средств, составляющих ресурсную базу банка., источник

Керчь) КОНФЕРЕНЦИЯ: ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА ФИНАНСОВО-ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ РАЗЛИЧНЫХ ОТРАСЛЕЙ Керчь, 07-08 ноября 2019 г. КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: РЕСУРСЫ, КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК, СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА, ПРИВЛЕЧЁННЫЕ СРЕДСТВА, РЕСУРСНАЯ БАЗА, СТРУКТУРА РЕСУРСОВ, RESOURCES, COMMERCIAL BANK, OWN FUNDS, BORROWED FUNDS, RESOURCE BASE, RESOURCE STRUCTURE АННОТАЦИЯ: Для обеспечения своей деятельности любой банк должен иметь определённые ресурсы, состоящие из денежных средств и материальных активов. Поэтому в настоящее время анализ ресурсной базы коммерческого банка является крайне актуальной задачей. В статье раскрывается сущность и структура ресурсов коммерческого банка. Даётся краткая характеристика АО «Газпромбанк». Приводится анализ банковских ресурсов по источникам их формирования. Представляется структура собственных средств коммерческого банка., источник

Данная ситуация является следствием значительного замедления роста экономики. Ограниченный доступ к внешним ресурсам, обусловленный относительно высокими рисками и низкой доходностью банковского бизнеса в России, является еще одним фактором, лимитирующим ресурсный потенциал национальной банковской системы. В свете данных событий тема выпускной квалифицированной работы является актуальной. Целью написания данной курсовой работы является разработка и экономическое обоснование путей совершенствования процесса управления пассивами ПАО «Сбербанк»., источник

Актуальность темы исследования. Трансформационные процессы, происходящие в финансовой системе страны, рассматриваются как объективные явления, ограничивающие возможность полноценного функционирования рынка банковских услуг. Системный характер наложенных санкций Евросоюзом нарушает основы оптимального функционирования глобальной финансовой структуры, порождая макроэкономическую нестабильность., источник

Актуальность данной проблемы и обусловила выбор темы курсовой работы. Объектом изучения избрана деятельность одного из отделений ОАО “Белпромстройбанк”, расположенного в городе Минске. Предметом исследования являются привлеченные ресурсы отделения в разрезе кварталов 2006 года., источник

Из скопированных блоков нужно удалить повторяющиеся слова, технические фразы и т.п., и составить связный текст. Вы можете взять за основу найденный мной материал, а если сомневаетесь — уточнить детали в комментариях.

Черновик актуальности готов, что дальше?

После того как подготовили эти элементы, дальше нужно их описать своими словами, чтобы повысить оригинальность.

После написания актуальности и подготовки введения в целом, можно переходить к первой главе ВКР.

А можно заказать?

Если вы решите где-то заказывать обоснование актуальности, то, во-первых, я советую вам заказывать введение целиком, а во-вторых, делать это либо у тех авторов, которые обоснованно вызывают у вас доверие, либо на биржах для студентов.

Это значительно безопасней, чем обращаться в агентства или к случайным исполнителям.

Желаю вам удачи!

Александр Крылов

Старший преподаватель ЧГУ и СПбГИЭУ «Инжэкон» в 2004-2011 годах. Специализируюсь на финансовом состоянии организаций: коммерческих организаций, банков, бюджетных учреждений. Помогаю с подготовкой ВКР по экономике.

Недепозитные источники формирования ресурсов

Основополагающим моментом при разработке банковской политики является точная постановка цели и выбор соответствующих элементов для ее реализации. Каждый банк должен ясно представлять, каковы его стратегические цели (стратегическая миссия банка).

Собственный капитал банка — это лишь отправная точка для организации банковского дела. В настоящее время банковские операции базируются на привлеченных и заемных кредитных ресурсах. Банк может умножить кредитный ресурс, увеличив свои средства как финансовое лицо (конечно, не выписав себе самому кредит в своем банке). Один источник — нераспределенная прибыль, другой — привлеченные средства (на условиях полного распоряжения), например, за счет выпуска акций, займов и т.п.

Привлеченные средства состоят из депозитов клиентов, привлеченных спецфондов, временно свободных средств по расчетным операциям, кредиторской задолженности клиентов. Основным элементом являются депозиты — деньги, внесенные в банк клиентами, хранящиеся на счетах и используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

Заемные (недепозитные) средства включают в себя межбанковские ссуды, межбанковскую временную финансовую помощь и реализованные долговые ценные бумаги.

Отличие недепозитных источников банковских ресурсов от депозитов заключается в том, что инициатива привлечения этих средств принадлежит самому банку, тогда как в случае с депозитами активной стороной является вкладчик.

В мировой банковской практике широкое развитие получают недепозитные источники привлечения ресурсов. К наиболее распространенным формам такого привлечения средств относятся:

1) получение или продажа депозитов, хранящихся на резервном счете в Национальном банке;

2) соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, операция РЕПО;

3) краткосрочный заем под обеспечение ценных бумаг, т.е. выкуп заемщиком ценных бумаг на строго установленную дату по определенной цене, осуществляющийся в форме:

— физическая передача вида обеспечения против выдачи

— хранение заемщиком ценных бумаг в сейфе в пользу

— если продавцом выступает банк, где покупатель имеет

— инвестиционный счет, то бумаги зачисляются на этот счет;

4) учет векселей, получение ссуд у Национального банка;

5) продажа банковских акцептов (соглашений);

6) переводной вексель, выставленный банку, согласившемуся его акцептовать, предназначен для финансирования внешнеторговых операций;

7) выпуск коммерческих ценных бумаг, т.е. выпуск краткосрочных обязательств без обеспечения.

Основной целью этих операций является улучшение ликвидной позиции банка. На сегодняшний день ростом обязательств банков второго уровня является, с одной стороны, положительным фактом. Но 40% обязательств банков составляют средства, привлеченные из недепозитных источников, являющихся достаточно дорогими ресурсами, мировая банковская практика показывает, что все-таки самыми надежными, стабильными и дешевыми ресурсами для банка являются депозиты. Рассмотрим структуру обязательств АО «Хоум Кредит Банка» (Таблица 3).

Таблица 3. Структура обязательств Хоум Кредит Банка

Обязательства- всего, млн.тенге

Депозиты физических и юридических лиц в структуре обязательств, %

Депозиты физических лиц

Депозиты юридических лиц

Депозиты физических и юридических лиц занимают достаточно большой удельный вес в структуре обязательств банков, в среднем около 60%, но доминируют депозиты юридических лиц в среднем около 50% в общей структуре обязательств. Депозиты физических лиц составляют примерно 14%. Это свидетельствует о необходимости активизации деятельности банков по привлечению средств розничных клиентов.

Основными целями деятельности Хоум Кредит Банка являются:

— содействие формированию и дальнейшему развитию рыночной экономики в Республике Казахстан, расширению внешнеэкономических связей, оздоровлению финансового состояния предприятий, организаций и учреждений;

— получение доходов и их использование в интересах акционеров;

— обеспечение своих коммерческих интересов и интересов клиентов;

— обеспечение задач по защите жизни, здоровья своих работников, информации, составляющей банковскую, служебную, коммерческую тайну и собственного имущества банка, в том числе при его транспортировке.

Для достижения указанных целей банк, при наличии лицензии уполномоченного органа на проведение банковских и иных операций, осуществляемых банками в национальной и иностранной валюте, выполняет следующие банковские и иные операции, предусмотренные банковским законодательством:

— открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

— открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;

— кассовые операции: прием и выдача наличных денег, при осуществлении одной их банковских операций, включая их размен, обмен, пересчет, сортировку, упаковку и хранение;

— переводные операции: выполнение поручений физических и юридических лиц по платежам и переводам денег;

— учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических и юридических лиц;

— банковские заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

— организация обменных операций с иностранной валютой;

— межбанковский клиринг: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга — банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

— выпуск платежных карточек;

— инкассация банкнот, монет и ценностей;

— прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

— открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;

— выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;

— выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

— покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;

— покупка, прием в залог, учет, хранение и продажа ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

— операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

-осуществление лизинговой деятельности;

— выпуск собственных ценных бумаг (за исключением акций);

— факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

-форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца;

— доверительные операции: управление деньгами, правами требования по ипотечным займам и аффинированными драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

— сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений.

Хоум Кредит Банк вправе осуществлять следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг:

а) брокерскую — с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств либо без такового по решению уполномоченного органа, производными ценными бумагами, перечень и порядок приобретения базовых активов которых определяются уполномоченным органом;

б) дилерскую — с государственными ценными бумагами Республики Казахстан и стран, имеющих минимальный требуемый рейтинг одного из рейтинговых агентств либо без такового по решению уполномоченного органа, а также производными ценными бумагами, перечень и порядок приобретения базовых активов которых определяются уполномоченным органом, иными ценными бумагами в случаях, установленных банковским законодательством Республики Казахстан;

Лицензия на осуществление банком одного или нескольких совместимых из вышеуказанных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг выдается уполномоченным органом Республики Казахстан.

Отношения банка с другими банками, а также клиентами осуществляются на основании договоров.

Хоум Кредит Банк вправе:

требовать от организаций, получающих банковский заём, предоставление финансовой отчетности и документы, подтверждающие их платежеспособность, а также обеспеченность предоставленных банковских займов;

требовать проведения экспертизы проектных решений по строительству, расширению, реконструкции и техническому перевооружению объектов, которые предполагается осуществить с участием банковских займов;

прекращать дальнейшую выдачу банковского займа, досрочно взыскивать выданные суммы банковского займа при нарушении обязательств, предусмотренных договором банковского займа, при выявлении случаев недостоверности финансовой отчетности;

— обращаться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан.

— на основе договоров с клиентами устанавливать ставки вознаграждения за проведение активных и пассивных операций, а также размеры комиссионного вознаграждения за оказываемые услуги.

Недепозитными источниками получения средств для «Хоум Кредит Банка» представлена в виде межбанковских кредитов от Национального банка РК (на 29.10.2011 г. это: Национальный Банк РК — 8000 тыс. тенге, от других банков — 172 746 573 тыс. тенге), а также займы, полученные от международных финансовых организаций — 2 207 145 тыс. тенге, субординированные долги — 63 766 376 тыс. тенге.

Вышеуказанные субординированные обязательства, в случае ликвидации АО «Хоум Кредит Банка», будут погашаться после того, как группа погасит требования вкладчиков и всех прочих кредиторов группы.

Банк не имел случаев невыполнения обязательств по погашению основной суммы и вознаграждения в отношении своих заемных средств в течение шести месяцев, закончившихся 30 июня 2010 и 2009 годов.

В соответствии с условиями определенных компонентов прочих заемных средств «Хоум Кредит Банк» обязан соблюдать определенные финансовые показатели, в частном в отношении ликвидности, достаточности капитала и кредитных рисков. Руководство считает, что по состоянию на 30 июня 2010 года и 31 декабря 2009 года банк соблюдал указанные показатели.

Цели определяются высшим руководством коммерческого банка, а конкретные проекты реализации соответствующих программ и их альтернативы предлагаются подразделениями на основе решений заранее согласованных между ними и функциональными службами.

Основная цель кредитной организации четко выраженная причина ее существования обозначается как ее миссия. Цели деятельности банка вырабатываются для осуществления этой миссии и служат в качестве критериев для всего последующего процесса принятия управленческих решений. Однако с изменением рыночных условий миссия может пересматриваться. Как правило, экономической политики, действующим законодательством в банковской сфере и т. д.

На основе миссии разрабатывается система целей банка с учетом базовых стратегий, и формулируются задачи для их достижения. Цели деятельности коммерческого банка должны быть конкретными и измеримыми для того, чтобы можно было оценить ход работы и принять соответствующие решения для повышения ее эффективности. Представляется необходимым при определении цели деятельности банка установить срок, когда должен быть достигнут результат. Долгосрочные цели обычно имеют очень широкие рамки и банк, формулируя эти цели, в первую очередь затем вырабатывает средне- и краткосрочные цели.

Общая цель банка как коммерческой организации должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного, инвестиционного и др.), направлений его деятельности и как социального института с позиций обеспечения интересов акционеров, клиентов, персонала банка и органов банковского надзора.

Следует учитывать, что цели банка должны быть взаимно поддерживающими, т. е. действия и решения, необходимые для достижения одной цели, не должны мешать достижению других целей. Согласование целей при осуществлении разных направлений банковской деятельности представляет собой сложную задачу и если они правильно сформулированы, эффективно институционализированы, тогда они станут значимой частью процесса стратегического управления.

Таким образом, основной целью коммерческого банка является его развитие как коммерческой организации и социального института.

При рассмотрении депозитной политики банка как элемента банковской политики следует учитывать, что цели депозитной политики должны соответствовать для стабильной деятельности банка. Исходя из этого, можно определить цель депозитной политики коммерческого банка.

Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного (с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности) размещения привлеченных средств.

Достаточный объем привлеченных денежных средств основывается на базовых документах банка в сфере размещения ресурсов, поскольку депозитная политика находится во взаимосвязи с кредитной и инвестиционной политикой. Депозитные ресурсы несут в себе возможность получения максимальной прибыли только при их эффективном размещении. Наибольшая эффективность размещения привлеченных средств может быть достигнута в определенных обстоятельствах при условии знания и объективной оценки рынка, на котором осуществляется деятельность и используются финансовые инструменты, необходимого соотношения доходности и риска, формирования приемлемого резерва ликвидности, сбалансированности активов и пассивов по срокам, суммам и процентным ставкам.

В соответствии с целью депозитной политики банка могут быть поставлены следующие задачи:

При разработке депозитной политики, на наш взгляд, банк должен ориентироваться на две категории вкладчиков — физических и юридических лиц. При этом банку необходимо учитывать особенности каждой группы клиентов.

Вместе с этим банк может поставить и более конкретные цели/задачи при разработке депозитной политики, например, расширение спектра депозитных услуг, предоставляемых юридическим лицам; персонификация депозитных продуктов для особо значимых для банка клиентов и др.

Опираясь на определение цели и задачи депозитной политики необходимо разработать стратегию развития депозитной деятельности банка, которая служит ориентиром для принятия управленческих решений, касающихся будущих рынков, банковских продуктов и услуг, организационной структуры, рисков для руководителей (менеджеров) банка. Выбор стратегии предопределяет разработку плана мероприятий по ее реализации и систему контроля за его выполнением. Приоритетные цели и задачи, уточненные в стратегии, конкретизируются при разработке тактических приемов в области организации и осуществления депозитных операций, оказания услуг для достижения поставленной цели.

В первую очередь для определения и выработки стратегии необходимо провести ситуационный анализ, который позволит получить полное представление, с одной стороны, о состоянии окружающей среды, в которой функционирует банк (внешний анализ), а с другой стороны, дать характеристику его внутреннего потенциала (внутренний анализ). Результаты ситуационного анализа дают возможность выявить сильные и слабые стороны банка, оценить реальные и потенциальные рыночные возможности банка и нежелательные для него обстоятельства. Сопоставление сильных и слабых сторон банка позволяет определить направления депозитной деятельности, предоставляющее банку устойчивое конкурентное преимущество (особенность банка, которой можно управлять и формировать) на рынке, за счет реализации которого будет обеспечено рентабельное и стабильное развитие кредитной организации.

При проведении внешнего анализа выделяются количественные и качественные факторы, характеризующие состояние экономики страны и отдельного региона, влияющие на банковскую систему, определяется степень их воздействия на показатели работы банка в ретроспективе и составляется прогноз их изменений в будущем, а также выявляются факторы, которые, могут существенно повлиять на результаты деятельности банка. Внешний анализ включает анализ конкуренции, т. е. выявление тенденций развития рынка, где действует банк, определение его позиции на этом рынке по сравнению с конкурентами.

В настоящее время, работая в конкурентной среде, банки могут преуспеть, не просто предлагая новые или усовершенствованные услуги, а разрабатывая комплекс мероприятий по реализации стратегии развития депозитной деятельности. Разработка данной стратегии банка опирается на так называемый комплекс маркетинга. Этот комплекс объединяет все факторы, посредством которых банк может оказывать воздействие на клиентов с целью достижения поставленных задач. При разработке стратегии развития депозитной деятельности банка следует учитывать четыре основные группы факторов: продукт, цена, методы распространения, комплекс стимулирования. Для каждой из этих групп вырабатывается уже своя стратегия.

Внутренний анализ затрагивает, прежде всего, вопросы анализа завоевания рынка количественно (существующая клиентская база, динамика ее изменения и объемы предоставляемых услуг) и качественно (качество услуг и продуктов, предлагаемых банком и их соответствие клиентскому спросу); финансового состояния банка (сбалансированность и эффективность проводимых операций); адекватности организационной структуры банка решаемым им задачам и достаточности уровня квалификации банковского персонала.

Таким образом, ситуационный анализ дает возможность оценить соответствие поставленных целей и задач депозитной политики сложившимся и будущим условиям окружающей среды, в которой функционирует банк, и выработать стратегию развития депозитной деятельности, которая обосновывает перспективы получения прибыли банком при приемлемом уровне риска.

Стратегия развития депозитной деятельности банка включает в себя описание функциональных стратегий, к числу которых относятся стратегия маркетинга, стратегия управления рисками, стратегия развития организационной структуры и управления персоналом.

Итак, стабильное и поступательное развитие коммерческого банка возможно, прежде всего, благодаря качественному менеджменту и маркетингу.

Положительный результат депозитной политики во многом определяется.

Депозитной политики, единой для всех банков, не существует, поскольку все они находятся под влиянием экономических, политических и социальных факторов, а также факторов, характерных для экономики определенного региона. Поэтому разработка и реализация депозитной политики предполагает проведение анализа как общеэкономических факторов, так и внутренних факторов, которые в совокупности отражаются на деятельности конкретного банка.

Факторы, оказывающие непосредственное влияние на банковскую политику в целом и депозитную политику в частности можно разбить на две группы: 1) внешние факторы; 2) внутренние факторы

Анализ факторов, оказывающих влияние на депозитную политику банка, должен сопровождаться оценкой их влияния на его деятельность, что предполагает разработку (корректировку) экономически обоснованной политики. Проведенный анализ факторов позволяет сделать вывод, что депозитная политика банка отражает приоритеты как общегосударственной, так и индивидуальной политики банка.

Одним из важных вопросов при разработке депозитной политики и организации депозитного процесса является вопрос об ограничениях депозитной политики коммерческого банка, под которыми понимается определенный допустимый предел привлечения банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц в депозиты. Вопрос ограничений депозитной политики не вступает в противоречие. Можно выделить следующие ограничения депозитной политики. Банки осуществляют свою деятельность в условиях изменяющейся конъюнктуры рынка и конкурентной среды, что предполагает наличие экономических ограничений, которые складываются под воздействием спроса и предложения на рынке депозитов, а также возможностей самого банка и приоритетов его депозитной политики.

Внутренние ограничения депозитной политики определяются категорией клиента, с которым банк устанавливает экономические отношения. Возможно выделение основной категории вкладчиков, для которой разрабатывается своя стратегия маркетинга. Для отдельных категорий вкладчиков (крупные корпоративные клиенты, участники банка) могут устанавливаться ограничения на привлечение депозитов по суммам, процентам. Определение лимитов на привлечение денежных средств по всем категориям клиентов или по отдельным группам, включая филиалы банка, позволяет минимизировать депозитный и процентный риски.

Первый признак классификации — категория вкладчиков. Виды депозитов вкладчиков чувствительна к изменению процентных ставок на денежном рынке, т. е. владелец депозита ориентирован на доход.

Источник https://infopedia.su/1x5f0a.html

Источник https://diplom35.ru/aktualnost-tem-vkr/aktualnost-temy-nedepozitnye-istochniki-formirovaniya-resursov-kommercheskogo-banka/

Источник https://studbooks.net/905317/bankovskoe_delo/nedepozitnye_istochniki_formirovaniya_resursov