Ограничения по вкладу
Банки контролируют свою доходность по вкладам и выгоду вкладчиков с помощью введения некоторых ограничений, прописав их в договоре. Это могут быть: ограничения по сумме вклада или по срокам действия договора, а также периоды или объем пополнения.
В качестве ограничений по вкладу выступают некоторые условия, присущие конкретному продукту банка. К самым популярным относятся:
Об этих условиях ограничений по вкладу можно получить информацию на соответствующих страницах помощника Выберу.ру, пройдя по ссылкам в названиях.
Итак, какие же ещё условия могут выдвигать конкретные банки в своих предложениях? Рассмотрим список:
- Минимальная и/или максимальная сумма вклада. Банк либо устанавливает рамки количества денежных средств на счету, либо позволяет делать вклад без ограничений;
Данное ограничение направлено на обеспечение сохранности вклада. Как известно, вклады в кредитных организациях застрахованы, и возврату подлежит сумма не более 1400000 рублей. Во избежание утрат части вклада его максимальный размер ограничивается.
Как выбрать самый надежный банк в 2021 году: для крупного или небольшого вклада, и с хорошими ставками
Действующая в России система страхования вкладов серьезно облегчила вкладчикам выбор банка для вклада – для небольших сумм теперь можно ориентироваться только на проценты. Но что делать, если нужно вложить больше, чем лимит АСВ? И какие проценты сейчас предлагают самые надежные российские банки? Мы разобрались во всех особенностях и поможем вам сделать правильный выбор.
Насколько вообще рискованно делать вклады?
После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.
Итак, на банковском рынке осталось 378 кредитных организаций, 340 из которых можно считать банками (это те, у кого есть универсальная лицензия). Всего же в 2021 году с рынка могут уйти 30-35 банков, прогнозируют эксперты – то есть, уже совсем немного. Как правило, речь идет о небольших региональных банках – если говорить о кредитных организациях из первой двадцатки российских банков, их крах маловероятен (как показывает опыт «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка, государство будет их спасать).
Тем не менее, бдительность вкладчикам терять точно не стоит – розничное кредитование в России растет быстрыми темпами (розничный портфель на начало 2021 года составил около 12 триллионов рублей – почти 12% от ВВП), а доходы населения не растут. Более того, из-за пандемии банки могут столкнуться с волной неплатежей по кредитам – когда заемщики больше не смогут пользоваться кредитными каникулами.
Поэтому понять, какому банку доверить свои сбережения, не так просто. Как рассказал нашему изданию Артем Деев из компании AMarkets, обращать внимание нужно на многое:
Один из важных критериев надежности банка – отчетность финансовой организации за последние несколько лет (промежуток в 2-3 года). Существенное снижение бизнеса, либо большие убытки – важный фактор, как и снижение кредитных рейтингов рейтинговыми агентствами. В России это RusRating, АК&M, «Эксперт РА» и другие, а среди иностранных можно посмотреть информацию в Fitch Ratings, Standard & Poors или Moody’s.
Государство защищает средства вкладчиков, с 2004 года в России действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В случае отзыва лицензии или банкротства, клиенту выплачиваются средства в размере 100% суммы его счетов, но эта сумма ограничена 1,4 млн рублей.
При выборе банка стоит обратить внимание на новости, которые опубликованы о банке за последние год-полтора. Клиента должно насторожить как их полное отсутствие (или малое количество), так и информация о судебных процессах, в которых участвовал сам банк, его ключевые сотрудники и топ-менеджмент. Не стоит полностью доверяться финансовой организации, которая потеряла недавно ключевых акционеров.
Негативный фактор – обыски и внеплановые проверки, которые проводили ФНС, СК, МВД, Генпрокуратура, Росфинмониторинг или Центробанк, (регулятор очень осторожно использует инструмент проверок, тщательно проверяя поступающие сведения). Также стоит обратить внимание на недостоверность отчетности или нарушения банковских нормативов.
Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets.
Если обобщить эти и другие рекомендации, то получится такой перечень информации, на которую нужно в первую очередь обращать внимание при выборе банка:
- банк должен быть участником системы страхования вкладов . В нее входят практически все банки, но перепроверить не помешает;
- размер активов . Здесь все просто – некоторые банки настолько крупные, что Центробанк не позволит им разориться. Примером могут служить 3 частных банка, которые стали проблемными и перешли в собственность государства – «Открытие», Промсвязьбанк и Бинбанк. Их клиенты не потеряли ни копейки с вкладов, а банки не останавливали обслуживание;
- финансовые результаты . Чем больше прибыль банка, тем более эффективна его деятельность и тем больший запас финансовой прочности у него есть. Например, Сбер в 2020 году заработал 760,3 миллиарда рублей – это больше, чем бюджет Московской области или Санкт-Петербурга;
- соблюдение нормативов Банка России . На сайте регулятора есть раздел с данными о банках, там в разделе 3 и 4 формы 135 можно посмотреть, как банк выполняет обязательные нормативные требования;
- информация из отзывов и новостей . Если есть свидетельство того, что банк под какими-то предлогами отказывается вернуть вклад в срок или всячески уговаривает вкладчика переоформить вклад на новый срок, это должно насторожить. Особенно нужно смотреть, не применял ли Банк России особые меры к банку – например, одной из таких мер может быть временный запрет на прием вкладов;
- информация о собственниках . Как показывает практика, надежными можно считать банки, которые принадлежат государству (их большинство в первой десятке), крупным иностранным банкам или крупному бизнесу (вроде «Газпромбанка»). Надежный владелец при необходимости найдет деньги на докапитализацию банка, чего нельзя сказать о небольших банках, принадлежащих не самым влиятельным людям;
- рейтинги, которые присваивают рейтинговые агентства . Есть крупные международные агентства, есть российские – желательно проверить и сопоставить информацию о рейтингах с другими банками.
Что касается процентной ставки по вкладам, слишком высокая ставка должна бы насторожить вкладчика – их обычно устанавливают так называемые «банки-пылесосы», которые столкнулись с проблемами и всячески пытаются привлечь больше денег вкладчиков. Если максимальная ставка у банка выше определенного уровня, ему нужно будет платить больше в АСВ – а это еще больше рисков.
Но в некоторых случаях большую часть из перечисленного можно вообще не учитывать – и при этом особо не рисковать.
Выбираем банк для небольшого вклада
Самое главное, что нужно знать для вкладчиков – система страхования вкладов в России гарантирует возврат всей вложенной суммы в пределах 1,4 миллионов рублей. То есть, если сумма вклада меньше этого уровня, достаточно обратить внимание на такое:
- участвует ли банк в системе страхования вкладов. Проверить можно на сайте АСВ;
- процентная ставка – чем больше, тем лучше;
- наличие офиса банка неподалеку.
Другими словами, даже если какой-нибудь небольшой банк предлагает ставку в 7% годовых, но при этом он имеет лицензию и участвует в системе страхования вкладов – для вкладчиков с суммами до 1,4 миллионов рублей это хороший вариант.
Максимум, чем рискует вкладчик – это его время. Если Банк России примет решение отозвать лицензию у этого банка, вкладчику придется написать заявление на компенсацию из АСВ (обычно их принимают прямо в этом же офисе) и подождать до 3 рабочих дней. Заявление написать можно не раньше, чем через 14 дней после отзыва лицензии, так что вкладчик потеряет примерно 3 недели времени (соответственно, и проценты за эти недели тоже).
Еще нужно учитывать, что 1,4 миллиона – это сумма уже с процентами. То есть, чтобы не потерять их, сумма вклада должна быть чуть меньше. Например, если вклад оформляется на год под 7% годовых, то размещать на нем лучше не более 1,3 миллионов рублей – тогда максимальная сумма вклада с процентами составит 1 391 000 – что почти достигает максимальной суммы возмещения.
С октября 2020 года действуют новые правила страхования вкладов – если на счете или на вкладе на момент банкротства банка лежали деньги от продажи жилья, наследство, соцвыплаты, субсидии или другие социально значимые средства, то максимальная выплата от АСВ составит 10 миллионов рублей (но только если деньги там были менее 3 месяцев). Еще такой же лимит действует для эскроу-счетов, которые открываются для покупки жилья по ДДУ. Но к обычным вкладам эта ситуация отношения обычно не имеет.
На данный момент самые высокие процентные ставки по вкладам предлагают такие банки:
| Банк | Вклад | Ставка | Срок | Условия |
|---|---|---|---|---|
| Альфа-Банк | «Альфа-Вклад» | до 6,37% (с капитализацией – 7%) | 3 года | Без пополнения и снятия |
| Экспобанк | «Летний» | 6,5% (если открыть онлайн, то 6,6%) | от 367 дней | Пополнения нет, но проценты либо выплачиваются на счет, либо капитализируются |
| Банк «Дом.РФ» | «Надежный», «ДОМа лучше» | 6,8% (если онлайн, то 7%). На сумму от 1 миллиона будет +0,1% | 1100 дней | Пополнение в первые 15 дней, без досрочного снятия |
| Локо-Банк | «Только плюсы» | 6,25% (если сумма от 800 тысяч, то 6,45%) | 1100 дней | Без пополнения, без снятия. Можно подобрать варианты с пополнением или снятием, но ставка будет ниже |
| Росбанк | «150 лет надежности» | 6,25% (если новый клиент, или до этого месяц не обращался) | 36 месяцев | Без пополнения и без снятия |
| СМП-Банк | «Отличный доход» | 6,25% | 12 месяцев | Без пополнения и снятия, только для новых клиентов |
Это именно те предложения, которые не содержат каких-то особых условий и не предполагают начисление процентов по «лесенке». Как видно, даже не самые крупные банки не готовы предлагать высокие ставки – несмотря на то, что Банк России уже повысил ключевую ставку до 5,5% (с 15 июня 2021 года).
Практически все самые выгодные предложения долгосрочные (от года) и не предполагают пополнения вклада или его частичного снятия, что лишает вкладчика гибкости при управлении своими сбережениями. Но все равно даже при таких условиях на вкладе можно заработать – главное успеть оформить вклад до того, как проценты в очередной раз снизятся.
Вкладываем по-крупному
Ситуация для крупных вкладчиков уже сложнее – АСВ гарантирует возврат только 1,4 миллионов рублей, но по самым выгодным предложениям банки устанавливают куда большие минимальные суммы вкладов. Чтобы не прогадать и не лишиться своих сбережений, нужно более ответственно подойти к выбору банка.
Один из вариантов – обратиться к рейтингам. Например, российская версия журнала Forbes каждый год составляет рейтинг самых надежных банков России. Там учитываются самые разные индикаторы – наличие рейтингов от авторитетных агентств, размер активов, другие показатели.
Ожидаемо первое место в рейтинге занял Сбер – у него и активы крупные, и международные рейтинги неплохие (что и говорить о российских рейтингах). Что интересно, Forbes по-прежнему считает крупнейший частный банк – Альфа-Банк – недостаточно надежным, отдав ему 4 звезды из 5 и только 27 строчку рейтинга.
Среди лидеров оказались как привычные Сбер, Райффайзенбанк и Росбанк, так и достаточно экзотичные ИНГ-Банк, HSBC-Банк, или Bank of China. Крупные государственные банки вроде ВТБ или Газпромбанка получили по 5 звезд, но расположились ниже 10-й строчки.
Учитывая все это, можно составить десятку самых надежных банков России по состоянию на 2021 год. Выглядеть она будет так:
| Банк | Почему в топе | Место по активам | Самый доходный вклад | Ставка |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | Высокие рейтинги, первое место по мнению Forbes, крупнейшие активы в России | 1 | «Дополнительный процент» | до 5,50% |
| Райффайзенбанк | Высокие рейтинги, серьезные активы, 2 место по данным Forbes | 12 | «Фиксированный» | до 4,05% |
| ВТБ | Принадлежит государству, в лидерах по активам, 9 место в Forbes (после 11 места в 2020-м) | 2 | «История успеха» | 4,83% |
| Газпромбанк | Принадлежит государству, в лидерах по активам, 10 место в Forbes | 3 | «Ваш успех» | 5,95% |
| Россельхозбанк | Принадлежит государству, в лидерах по активам, 11 место в Forbes | 6 | «Доходный» | 6,00% |
| Банк «Дом.РФ» | Получил 13 место в рейтинге Forbes, связан с государственным институтом «Дом.РФ», а активы обеспечены ипотекой | 20 | «Надежный» | 6,80% |
| Альфа-Банк | Самый крупный частный банк | 5 | «Альфа-Вклад» | 6,37% |
| Промсвязьбанк | Был выбран как опорный банк для оборонной промышленности | 7 | «Онлайн-вклад» | 5,50% |
| Совкомбанк | Наращивает активы, входит в ТОП-30 по версии Forbes (28 место) | 10 | «Жаркий процент с Халвой» | 6,00% |
| ОТП-Банк | Крупный банк с иностранным капиталом, входит в ТОП-30 по версии Forbes | 45 | «Максимальный» | 5,10% |
Соответственно, чем крупнее банк, тем меньше он предлагает своим вкладчикам. Крупные ставки тоже не говорят о многом – например, в Россельхозбанке ставка в 6% годовых доступна при оформлении вклада на 1095 дней. И учитывая все риски, отдавать деньги в управление банку на 3 года может быть не лучшим решением. Тем не менее, вряд ли хотя бы один из этих банков в эти 3 года окажется несостоятельным, и если подобрать удобный по сроку и условиям вклад, на крупной сумме там можно крупно заработать.
Комбинированные вклады и другие хитрости
Тот, кто хотя бы раз пытался найти вклад с самыми выгодными условиями, знает – банки идут на самые разные хитрости, чтобы привлечь клиента на как можно более долгий срок. С одной стороны, вкладчик хочет максимальную процентную ставку, а с другой есть Центробанк и законодательство о рекламе, что запрещает указывать нереально высокую ставку. Банки нашли выход – это вклады с некоторыми условиями.
В агрегаторах вкладов и сейчас можно найти предложения со ставками в 7-8% годовых. Еще недавно это была нормальная доходность по вкладу, сегодня это повод насторожиться. Осторожность нужна потому, что это не простые вклады, а с «сюрпризами». Самые распространенные варианты такие:
- по условиям вклада нужно открыть индивидуальный инвестиционный счет и вложить на него определенную сумму (обычно в размере вклада). Это может быть выгодно, особенно с учетом вычета по НДФЛ, но мы все-таки ищем банк для вклада, а не брокера для ИИС;
- условия предполагают покупку полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни. Это еще более сомнительная затея – если ставка по вкладу жестко фиксируется в договоре, то доходность по полису никто не гарантирует;
- проценты начисляются сегментами . Бывают сегменты двух видов:
- по сумме . Например, первые 200 тысяч рублей идут по ставке 4% годовых, следующие 200 тысяч – по 7%, а последние 200 тысяч – по 3%. Итого средняя эффективная ставка выходит около 4,7% годовых, но банк в рекламе смело пишет максимальные 7%;
- по срокам . Например, первый месяц начисляется 3% годовых, потом 2 месяца – 5% годовых, еще месяц – 7%, а остальные полгода – 4%. Эффективная ставка тоже будет далека от максимальной, ведь минимальный срок вклада будет 12 месяцев:
Так что при оформлении нужно внимательно читать условия – не самому продвинутому клиенту сотрудник банка может подсунуть на подпись договор на открытие ИИС или полис страхования жизни, и по итогу человек заработает на вкладе меньше, чем рассчитывал.
Максимальный размер депозита в банке
Многие граждане сегодня предпочитают хранить свои сбережения в банках. Суммы, которые складывают на депозит в основном не велики, но есть и те, кто готов сберегать и очень солидное количество средств.
Каждый банк сообщает клиентам минимальную сумму вклада, а есть ли верхняя планка?
Максимальный вклад в банке
В каждом банке в РФ существует несколько разновидностей депозитов и каждый из них имеет определенные условия. В частности, нас интересует такое ограничение, как размер вклада. Некоторые организации устанавливают определенные рамки по максимальному и минимальному размеру суммы, которая хранится на счете. Но есть и такие продукты, где ограничения по этим показателям нет, а соответственно вы можете хранить совершенно невероятные суммы денег и получать за это проценты.
Примечательно, что верхнюю планку по вкладу не задают такие игроки рынка, как Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ24. Однако есть банки, где ограничения по размеру вклада наблюдаются. Так, Росбанк готов принять и сохранить до 300 млн рублей. При этом ставка по депозиту составляет 5,5%. Все еще больше инфляции, а значит вы не только сохраните деньге, но и немного заработаете.
У других кредитных организаций планки ниже. Например, «Открытие» и Московский кредитный банк могут предоставить вам возможность вложить до 10 млн рублей, а Промсвязьбанк откажется принимать сумму свыше 20 млн рублей. Так, в зависимости от размера капитализации банка менеджмент высчитывает и максимальные суммы, которые он способен привлечь. А соответственно и вернуть владельцу с процентами по истечению срока договора.
Отметим, некоторые банки также помогают копить своим клиентам, подробности в нашем материале «Как банки помогают клиентам копить на отпуск и другие желания?».
Почему бизнесмены хранят свои средства на разных счетах?
Владельцы крупных сумм денег – миллионеры и миллиардеры, как правило не хранят все свои сбережения в одном месте. Это действительно так. Большинство распределяет средства по разным банкам с наиболее высокой устойчивостью. Как правило процентная ставка по вкладу здесь уходит на второй или даже третий план.
Кроме того, разделение денег на разные банки позволяет сохранить свои сбережения в большей безопасности. Все мы прекрасно знаем, что иногда мошенники умудряются опустошать счета клиентов того или иного банка. Таким образом, если у богатого человека украдут солидную сумму с одного счета, он не будет бедствовать и сможет воспользоваться средствами с другого счета, параллельно дожидаясь, пока банк возместит его потери.
Какой максимальный вклад для обычного гражданина?
Как мы уже выяснили, верхней планки может не быть. Но нужно ли это обычному рабочему, который хочет копить небольшие суммы? Конечно, нет. Зачастую вклады с ограничениями по максимальному и минимальному вкладу приносят больше годовых, что является хорошим стимулом.
С другой стороны, учитывая ситуацию в банковском секторе в РФ, эксперты советуют не вкладывать в 1 банк более 1,4 млн рублей. Именно такую сумму возместит вкладчику АСВ, в случае отзыва лицензии или банкротства кредитной организации. Таким образом, если у вас больше 1,4 млн, стоит разбить свои средства и вложить их в разные банки, так вы на 100% останетесь при своих сбережениях и не потеряете ни копейки.
Подробнее о возмещении средств клиентам обанкротившихся банков читайте в нашем материале «Откуда у АСВ деньги берутся?».
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/ogranichenija-po-vkladu/
Источник https://bankstoday.net/last-articles/vlozhitsya-zarabotat-i-ne-poteryat-kak-vybrat-samyj-nadezhnyj-bank-dlya-vklada-v-2020-godu
Источник https://vkladrf.ru/articles/investitsii/skolko-mozhno-vlozhit-deneg-na-depozit-v-bank