Как выбрать финансового консультанта: классификация инвестиционных советников, критерии выбора | InvestFuture

Как выбрать финансового консультанта: классификация инвестиционных советников, критерии выбора

Куда вложить деньги, чтобы получать пассивный доход? Независимый инвестиционный советник может помочь ответить на этот сакральный для инвестора вопрос, а может навредить. Как подобрать грамотного специалиста по личным финансам, которому можно доверить свой капитал для составления инвестиционного портфеля? В данной статье мы рассмотрим, как выбрать финансового консультанта, каковы задачи специалиста.

Функции финансового консультанта

Необходимо изначально понимать, что финансовый советник − это не просто человек, который подскажет в каком направлении инвестировать средства, приобрести драгоценные металлы или же лучше акции ВТС. Это специалист, который использует особые инструменты и методы для проработки всей цепочки личных финансов. Профессионал изучит бюджет клиента, проанализирует расходы/доходы, возможно, подскажет с оптимизацией. Кроме этого подтолкнет вас к составлению финансовых целей. На основе полученной информации сможет составить уникальный план. В результате чего вы получите грамотно составленный инвестиционный портфель, не для того чтобы обогатиться, за счет финансовых инструментов вы сможете достичь целей к установленному сроку.

В процессе покупки акций инвестор дает в долг бизнесу или государству. Но, мы делаем это ни на прямую, а через посредников, целую цепочку:

• биржевая площадка;
• финансовая организация − брокерская и финансовая компания, без них на биржу не попасть;
• финансовый консультант, оказывающий помощь в выборе фирмы, активов, которые оптимальны для вас.

Все три уровня не то, что зарабатывают деньги для вас, а на вас, как бы откусывают небольшой кусочек пирога. Посредникам хочется получать больше, все три уровня заинтересованы, чтобы клиент заключал как можно больше сделок. Брокерские компании не просто так публикуют ежедневно аналитические сводки. Также настаивают на приобретении дополнительных услуг. К сожалению, недобросовестные финансовые специалисты могут входить в группу профессионалов, которые просто будут вытягивать с вас деньги.

На что нужно обращать внимание? Еще до того, как вы познакомились с советником и начали обсуждать финансовые вопросы, спросите, куда деньги нужно вкладывать. Когда выбранный вами специалисты выдает моментально инвестиционную идею − купить лучше биткоин, или Сбербанк, можно сделать вывод что перед вами непрофессионал. Профессиональный советник перед выдачей рекомендаций проведет риск-профилирование, это размер капитала с которым клиент может распрощаться без особого для себя ущерба. Предложит индивидуальный подход для клиента в зависимости от ситуации и полученных данных.

Портфельный подход

Идеально если специалист приверженник портфельного инвестирования − то есть создание диверсифицированного портфеля, который включает в себя различные активы, выступающие страховкой для инвестора. Хороший консультант при вопросе, куда пойдет цена на Московской бирже должен ответить − я не знаю. В противном случае, когда есть развернутый ответ, можно говорит что перед вами непрофессиональный специалист.

Не правильно также подстраивать все свои действия под определенную идею. Например, специалист уверен, что российский рынок рухнет, соответственно все действия будут упираться в данное утверждение. Это неверный подход, поскольку отталкиваться исключительно от одного утверждения, крайне неразумно.

Хороший советник не должен прогнозировать рынок или угадывать хорошую точку для входа, идеальное время. Более того не должен делать ставку на определенные инструменты, и совершать сделки слишком часто также не самый лучший показатель.

Подбор выгодных продуктов

Консультант в целом должен функционировать и действовать в интересах клиента, соответственно он должен находиться максимально выгодные варианты с наименьшими издержками. Многие фин. консультанты получают комиссии от продажи определенных активов, самыми прибыльными считаются инструменты с заложенной внутри страховкой − это НС, ИСЖ. Консультанты могут навязывать полисы, перед тем как согласиться, подумайте требуется ли этот инструмент.

Если говорить об оптимальных инструментах − ITF-фонды, индексные акции и облигации. Это доступные активы, которых достаточно для создания качественного портфеля.

Прибыль финсоветника

Важно знать из чего специалист получает деньги за свои услуги. Здесь присутствует самый серьезный конфликт интересов. Принято разделять финансовых экспертов на три типа:

• те, кто работает в финансовой компании. Переходим на сайт фирмы, там часто можно воспользоваться услугами эксперта и часто бесплатно. Учтите, что этот специалист просто не заинтересован в том, чтобы клиент получал профит. В действительности только на словах это называется красиво финансовый консультант, по сути это менеджер по продажам. Соответственно такой сотрудник компании работает на процент и у него есть ставка. Задача сотрудника продать продукты, которые способны предоставить большую комиссию;
• специалист, не работающий в организации, но имеет агентские соглашения с целым рядом компаний. Он получает деньги как партнер фин. фирмы, распространение услуги, так и получая деньги от клиента. Комиссии у разных компаний могут быть разные в зависимости от инструментов. Соответственно консультант в таком случае заинтересован в работе с инструментами, которые принесут большую прибыль для фирмы;
• независимый фин. консультант, прибыль поступает исключительно от клиента. Главная задача − обеспечить заработок для клиента, чтобы у пользователя было желание продолжить сотрудничество.

Как проверить независимость специалиста? На 100% проверить это нереально, но когда вы общаетесь с консультантом, нужно задавать правильные вопросы. Например, рекомендует купить продукты от определенного брокера, нужно спросить можно ли купить аналогичное у другой компании, где ниже комиссия, можно даже потребовать предоставить информацию на официальных сайтах.

Рекомендуется ответить для себя на следующие вопросы:

• цель финансовая на ближайшее время;
• для каких задач создается инвестиционный портфель: обучение, пенсия, недвижимость, шуба и т.д. Важно указать понятные цели;
• валюта;
• какова вероятность, что деньги потребуется забрать досрочно;
• на какой срок собираетесь вкладывать;
• размер капитала;
• какой размер средств готовы добавлять ежемесячно/ежегодно.

Только ответив на данные вопросы, можно приступать к сотрудничеству, общению с консультантом. Не рекомендуется обращаться за услугами к специалисту, который в качестве вознаграждения берет часть активов клиента. Лучше работать с теми, у кого почасовая оплата. Если капитал меньше 10-15 тыс. долларов, в целом не нужно тратить время на консультацию. Поскольку консультация дорогое удовольствие, кроме этого профессионалы с небольшим капиталом предпочитают не работать. Потому что на него сложно составить диверсифицированный портфель, выраженный в разных валютах. Если сумма не большая, можно самостоятельно приобрести акции 10 отечественных компаний на Московской бирже, которые функционируют в разных секторах экономики страны.

Особенности единого реестра финансовых советников

Вопрос, касающийся того, должна быть лицензия финансового советника очень интересен. Зимой 2018 года утвержден единый реестр независимых финансовых советников. В реестр входит 49 участников, и только 4 человека это физические лица и ИП. Большая часть в списке это профессиональные участники рынка с аттестацией, квалификацией, это финансовые компании получившие сертификаты. У нас много фин. советников работающих независимо от компаний, но для них выставленные высокие барьеры для попадания в реестр, для обычного человека просто не выполнимы.

Физическое лицо чтобы попасть в этот список должен иметь штат сотрудников, среди которых есть:

• аудиторы;
• контролеры;
• юристы.

Более того, прописываются условия относительно оборудования и применяемой техники, особенностей хранения личных данных клиентов, в частности требуется сохранять документы об общении с клиентом около 5 лет и т.д. Все настолько дорого, что работа в данном направлении просто не окупается, и специалист даже при наличии опыта, знаний не сможет заработать.

На данный момент работа института консультантов советников приостановлена, связано это с тем, что если вас нет в реестре, отсутствует право давать никакие консультаций, рекомендаций. С другой стороны, если присутствует желание работать законно, сделать это крайне тяжело, особенно если речь идет о небольшой компании. Перед вами распространенная ситуация, когда киты просто выталкивают мелкую рыбку.

Кто такой финансовый консультант и как выбрать профессионального советника по финансам

На тему этой статьи нас натолкнули многочисленные просьбы, что мы сталаиполучать от людей, которые читают нас на сайте.

Хотят, чтобы мы помогли составить личный финансовый план, подсказали надежного брокера и эффективную стратегию инвестирования.

Спрос на такие консультации растет. Но вопрос выбора советника по финансам не такой простой, как вам кажется. Это точно не надо делать по статьям, которые мы или любые другие авторы пишет в интернете.

Разберемся, кто такой финансовый консультант, чем занимается, как грамотно его выбрать, чтобы не навредить своему капиталу. ​

Особенности профессии

Финансовый консультант – это человек со специальным багажом знаний и богатым опытом в сфере финансов, который помогает другим людям решать их финансовые проблемы и грамотно управлять деньгами.

Поэтому к выбору советника надо подходить во всеоружии, чтобы не нарваться на дилетанта или работника, интересы которого не совпадают с вашими. Мы посвятили этому вопросу отдельный раздел в статье. Считаю его чрезвычайно важным. Расскажу про личный опыт общения с одним из таких “специалистов”.

Финансовые консультации нужны как бизнесу, так и обычному человеку.

В США и развитых странах Европы эта профессия также востребована, как, например, семейный доктор или личный психотерапевт. В России же она только набирает популярность.

На этом этапе важно научиться отличать шарлатана (инфобизнесмена, инстаблогера), который зарабатывает исключительно на своих вебинарах или онлайн-школах, от профессионала, который умеет эффективно управлять своими деньгами и может научить этому вас.

Какие задачи может решать финсоветник: ​

1. Анализ активов и пассивов, доходов и расходов клиента, выявление резервов и составление сбалансированного бюджета.
2. Постановка финансовых целей и формирование личного финансового плана по их достижению.
3. Разработка стратегии инвестирования и формирование инвестиционного портфеля.
4. Разработка стратегии погашения долгов.
5. Помощь в открытии и развитии бизнеса.

Чтобы эффективно решать все поставленные клиентом задачи, консультант должен знать:

1. механизм функционирования экономики в целом, а также особенности фондового рынка, банковской сферы, личных финансов, страхования;
2. российское законодательство в финансовой сфере;
3. особенности работы различных банковских, страховых, инвестиционных продуктов;
4. особенности ведения бизнеса в России;
5. математический анализ, стратегическое планирование, риск-менеджмент.

Функции финансового консультанта

Рассмотрим более подробно, какие функции выполняет финансовый консультант в зависимости от сферы оказания услуг.

В банке

Не уверена, что от финансового консультанта в банке можно ожидать независимости в советах. Как правило, это люди, которые помогают своим клиентам – физическим и юридическим лицам – определиться с выбором оптимального банковского продукта, познакомиться с условиями кредитования или оптимизировать выплаты по кредиту.

Функции: ​

1. оценка кредитоспособности клиента и подбор схемы кредитования;
2. консультирование по актуальным банковским предложениям;
3. пересмотр существующих условий кредита и определение возможности их улучшения;
4. сопровождение клиента на всех этапах оформления банковского продукта.

Цель – заработать для своего банка и для себя, но при этом сохранить лояльность клиента, поэтому сотрудничество может быть выгодным для обеих сторон.

На предприятии

Что делает финансовый консультант на предприятии: ​

1. разрабатывает стратегию развития бизнеса;
2. занимается разработкой бизнес-плана и привлечением финансирования для его реализации;
3. ищет инвесторов;
4. анализирует активы и пассивы предприятия;
5. разрабатывает ценовую политику;
6. оценивает кредитоспособность компании и помогает в привлечении заемных средств;
7. консультирует по вопросам инвестирования свободных денежных средств.

Цель – повысить эффективность управления финансами на предприятии. Личный заработок находится в пределах суммы за консультирование по заключенному договору.

В инвестиционной сфере

Консультациями на рынке ценных бумаг занимается инвестиционный советник. Именно советы по вопросам инвестиций наиболее востребованы сейчас на рынке. Но к сожалению, есть много нюансов в развитии этого вида деятельности. Об этом поговорим отдельно.

Обязанности консультанта по инвестициям: ​

1. оценка риск-профиля инвестора, т. е. его восприимчивости к риску;
2. разработка финансовых целей: краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных;
3. анализ финансовых возможностей клиента;
4. разработка инвестиционной стратегии по достижению целей и формирование инвестиционного портфеля;
5. рекомендации по снижению риска и повышению доходности.

Цель независимого советника – помочь достичь поставленной клиентом цели. Заработок формируется в рамках фиксированной суммы по договору или процента с прибыли от инвестирования.

В личных финансах

Некоторые люди сталкиваются не с проблемой вложения лишних денег и накопления на определенную цель, а с элементарным отсутствием этих денег.

Консультант по личным финансам может:

1. помочь вам разобраться с активами и пассивами;
2. дать рекомендации по более эффективному использованию активов и составить план по ликвидации пассивов (долгов);
3. проанализировать текущие доходы и расходы, составить семейный бюджет;
4. дать рекомендации по оптимизации расходов и увеличению доходов;
5. выявить резервы и предложить варианты их использования.

Эта сфера консультирования оптимально сочетается со сферой инвестиций. Зачастую в них работает один и тот же человек. Цель – решить проблемы клиента за вознаграждение по договору.

Как регулируется деятельность советника по финансам

Согласно российскому законодательству только инвестиционный советник, отвечающий определенным требованиям, имеет право консультировать по ценным бумагам и давать рекомендации.

Нормативно-правовая база регулирования деятельности по инвестиционному консультированию:

От советника по финансам иногда можно услышать, что предоставляемая информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Знайте, что так наши финансовые консультанты пытаются обезопасить себя от санкций со стороны регулятора и заявляют клиенту, что не дают никаких инвестиционных рекомендаций, а просто, например, рассказывают про свой или чужой опыт.

Основные требования к инвестсоветникам: ​

1. Обязательное членство в одной из СРО. Например, в НАУФОР.
2. Включение в реестр Банка России.
3. Высшее образование.
4. Наличие профессионального опыта на рынке ценных бумаг. Подробные требования к опыту прописаны в указанных выше документах.
5. Можно не иметь опыта, но обладать специальными сертификатами или свидетельством о квалификации специалиста по финансовому консультированию.
6. Вести общую систему налогообложения и вести бухучет по стандартам для финансовых организаций.
7. Сдавать отчетность в ЦБ РФ.
8. Любая инвестиционная рекомендация должна быть зафиксирована в аудиоформате, письменном или электронном виде.

Чтобы стать инвестсоветником и получить лицензию, нужно соответствовать перечисленным выше требованиям.

Как показала практика и многочисленные выступления финансовых советников на конференциях, требования законодательства для большинства оказались невыполнимыми или связаны с большими затратами.

На момент написания статьи в реестре Банка России находится всего 12 инвестиционных советников ИП. На рынке финансового консалтинга их намного больше, но они не имеют права консультировать по инвестиционным инструментам. ​

Критерии выбора профессионального консультанта

Если при выборе брокера мы одним из критериев ставила наличие лицензии и нахождение в реестре Банка России, то при выборе финансового консультанта такой рекомендации не будет. Знаю много профессиональных советников, которые считают неоправданно завышенными и невыполнимыми требования законодательства. Они не получают статуса инвестсоветника и не регистрируются в реестре. Но менее профессиональными от этого такие люди не стали.

Есть ряд принципиальных моментов, на которые мы просим вас обратить внимание при выборе консультанта: ​

1. Ни один из них не должен гарантировать получение какого-либо результата от инвестиционной деятельности.
2. Нужно бежать без оглядки от советника, который сразу начинает рассказывать вам об инструментах, с помощью которых он будет инвестировать ваши деньги. Что подойдет одним, не подойдет другим.
3. Настоящий профессионал в первую очередь проведет большую подготовительную работу: определит ваш риск-профиль, узнает финансовые цели и сроки их достижения, финансовые возможности, возраст, семейное положение, кредитные обязательства и пр. Только после этого консультант может переходить к советам по финансовой стратегии.
4. Не связываться с советником, который в первую очередь советует вложить деньги в IPO, структурные продукты, ВДО и другие инструменты, которые являются высокорискованными, особенно для долгосрочного инвестирования.
5. Стоит поинтересоваться, какой опыт управления личными финансами имеет консультант. Если обсуждаете вопросы инвестиций, то нелишним будет узнать, какие успехи на фондовом рынке демонстрирует его собственный портфель.

И самый главный совет. Если якобы независимый советник рекомендует вам открыть счет у конкретного брокера или купить продукт конкретной компании, это значит, что он работает не на вас, а на компанию, от которой получает вознаграждение за каждого приведенного клиента. От такого посредника лучше держаться подальше.

Заключение

В заключение хотим рассказать вам реальный случай.

Однажды женищна попала на семинар по инвестициям и личным финансам. Его вел независимый финансовый консультант, который тем самым набирал себе клиентов. Все выступление вело к тому, что самым главным до начала инвестирования является страхование жизни. Конечно же, по уникальному предложению от конкретной компании.

Она осталась после семинара пообщаться с консультантом. Оказалось, что он пока ничего не инвестирует, потому что погашает многочисленные кредиты. Как только справится с долгами, тогда уж развернется по полной. Все стало ясно.

С семинара прошло 2 года. Можно увидеть, как активизировался этот советник в соцсетях и медиапространстве. Многочисленные курсы, вебинары, лекции и личные консультации, видимо, приносят хороший доход.

Просим вас, не попадайте к таким гуру финансов. Повышайте финансовую грамотность, разбирайтесь в инвестициях, управляйте сами или доверяйте личные финансы только профессионалам.

В чем разница между финсоветником и инвестиционным консультантом – отвечает Андрей Паранич

Фото: fomag.ru

10526

Развитие темы регулирования деятельности инвестиционных консультантов идет полным ходом, но оказалось, что есть еще и финансовые советники. Подробнее об этом рассказал FO президент Национальной лиги независимых инвестиционных советников Андрей Паранич.

«Хочу сразу разделить финансовых и инвестиционных советников. Закон о рынке ценных бумаг ввел понятие инвестиционного советника – это очень узкий сегмент в работе финансового советника, который работает с клиентом по всем вопросам личных финансов. Инвестиционный советник – это человек или организация, который дает индивидуальные инвестиционные рекомендации, который говорит что конкретно приобрести на рынке, чтобы достигнуть определенных финансовых целей клиента», – объясняет эксперт.

«Финансовый советник занимается целым спектром вопросов, включая правовые, это и финансовое планирование и подбор различных активов, налоговое и пенсионное планирование, наследственное право и много других вопросов. Получается, что финансовый советник – это большой комплекс вопросов, а инвестиционный советник – это один из сегментов, который сейчас отошел под регулирование Банка России. ЦБ создал соответствующий реестр, в котором практически полностью находятся брокерские компании и банки. Финансовый советник, как явление, Банком России не регулируется, кроме кусочка про индивидуальное инвестиционное консультирование», – говорит он.

По словам Паранича, регулирование сферы индивидуального инвестиционного консультирования сделало ее слишком дорогой для представителей малого бизнеса в лице индивидуальных предпринимателей и ООО, так как появилась необходимость в создании внутреннего контроля, в переходе на полную систему налогообложения, в переходе на отчетность в едином плане счетов.

«Мы решили создавать саморегулируемую организацию не инвестиционных, а финансовых советников. Эта саморегулируемая организация будет не по закону СРО на финасовых рынках, а под общим законом о саморегулировании. Будем жить параллельно с ЦБ. Мы поговорили о таком раскладе с самим Банком России, мы сотрудничаем, и одна из целей нашего сотрудничества – смягчить требования к инвестиционным советникам, чтобы увеличить количество частных консультантов, которые могут войти в реестр ЦБ», – объясняет финансист.

11 уроков от Стива Джобса, способных изменить вашу жизнь

Гай Кавасаки – признанный авторитет в области стартапов, известный венчурный инвестор, автор ряда книг-бестселлеров о бизнесе, а также один из первых работников компании Apple Computer. В своем интервью для CNBC он делится важными уроками, которые он выучил, работая на Стива Джобса.

Далее ведем повествование от лица Кавасаки.

У меня был долгий и увлекательный путь – полный неудач и успехов – с тех пор, как я впервые начал работать в Apple в 1983 году. Я был частью первоначальной команды Macintosh и работал в компании в два разных периода времени (один с 1983 года по 1987 год, а затем с 1995 года по 1997 год).

Можете спросить людей, работавших под началом Стива Джобса, легко ли им было. Уверен, что они напрямую ответят вам, что это было вовсе не легко. Иногда Джобс был впечатлен моей работой, но бывали и такие дни, когда я был уверен, что он уволит меня. Тем не менее работа с ним захватывала, потому что мы преследовали главную цель – предотвратить тоталитаризм (вы можете прочитать больше о моих приключениях в моей новой книге «Мудрец. Уроки из жизни» («Wise Guy: Lessons from a Life»)).

Я бы не променял работу под руководством Джобса на какую-либо другую, и я не знаю никого в Macintosh, кто пошел бы на это. Моя работа в качестве маркетолога в Macintosh Division определила всю мою дальнейшую карьеру.

Источник https://investfuture.ru/edu/articles/kak-vybrat-finansovogo-konsultanta-klassifikatsija-investitsionnyh-sovetnikov-kriterii-vybora

Источник https://quasa.io/ru/media/kto-takoy-finansovyy-konsultant-i-kak-vybrat-professionalnogo-sovetnika-po-finansam

Источник https://fomag.ru/news/v-chem-raznitsa-mezhdu-finsovetnikom-i-investitsionnym-konsultantom-otvechaet-andrey-paranich/