Надо ли уведомлять банк при смене работы или места жительства
При оформлении кредита в банке заемщик в договоре указывает довольно существенный объем информации о себе, в том числе место работы, адрес проживания, семейное положение и т.д. А если в процессе выплаты поменялось место работы или жительства?
Информация о клиенте остается у банка даже при его первичном посещении, когда он заполняет кредитную заявку. Кредитная заявка это, конечно, не документ, а, вот, кредитный договор — другое дело. Если информация, указанная в нем изменилась, то заемщик согласно условиям соглашения обязан сообщить об этом банку. Эта обязанность обычно прописана в кредитном договоре. Если заемщик нарушает данное обязательство, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту.
Что может измениться
- Информация идентификации заемщика (ФИО, паспортные данные);
- Данные о платежеспособности заемщика (место работы, доходы и расходы);
- Непосредственно контакты заемщика.
Чаще всего паспортные данные изменяются при смене места постоянной регистрации, браке или разводе. Первое совсем не критично для банка, поскольку прописка никак не влияет на погашение кредита, но уведомить о ее смене все же следует.
Новые ФИО
А вот изменение фамилии может повлиять на выполнение обязательств перед кредитором уже в более серьезной степени. Первая проблема, с которой столкнется заемщик, будет касаться платежей по кредиту.
По новым паспортным данным в отделениях банка их перестанут проводить. Правда, это не касается платежей по банковской карте. Но есть нюанс… Если заемщика попросят предъявить паспорт или ему нужна справка из банка, могут возникнуть серьезные трудности. Исходя из всего перечисленного, ясно, что лучше сразу обратиться в банк с просьбой о перевыпуске карты в связи с изменением фамилии. Банковские работники в этих ситуациях обычно вносят поправки в банковскую программу и оставляют себе ксерокопию обновленного паспорта. Если этими способами ситуация не решается, то юристы составляют дополнительное соглашение. Кстати, сообщать новые данные о себе надо только в письменном виде при личном обращении в банк. По электронной почте разрешается обращение только в те банки, у которых нет офисов.
Поменялась работа
Об этом тоже положено уведомлять банк. Если заемщик лишился работы, то не следует скрывать это от банка. Не следует бояться кредиторов, они — наоборот — могут помочь в трудной ситуации. Например, предложат реструктуризацию долга или кредитные каникулы. Но не стоит забывать также и о том, что банк вправе запросить досрочное погашение кредита. Такой вариант развития событий возможен в том случае, если ситуация явно свидетельствует о том, что клиент не в состоянии выполнять свои обязательства в положенный срок.
Другие обстоятельства
Заемщик также обязан уведомлять банк и о смене места фактического проживания, и об изменениях контактных данных, будь то номер телефона или адрес электронной почты. Ответ на подобный запрос банк готовит в течение 3-10 дней. И тут уж можно писать кредитору письма, звонить в банк или приходить туда лично.
Также заемщик обязан сообщать в банк, если его имущество арестовано. Или ему полагается взыскание от судебных приставов. Если имущество находится в залоге у банка, то необходимо привлечь банк как третью сторону, являющуюся залогодержателем. Клиент также должен уведомлять о возбужденных против него уголовных делах, изменениях в семейном положении – браке, разводе, рождении детей.
Несмотря на то, что по условиям кредитного договора клиенту вменяется в обязанность сообщать об изменении персональных данных, многие этого не делают. Обычно банки к подобного рода «нарушителям» относятся лояльно и никаких санкций не применяют, если заемщик исправно выплачивает ежемесячные платежи. Но если, клиент в однажды нарушит еще и другие условия договора, то в таком случае банк ему все припомнит и тогда уже не получится легко отделаться. Не исключено, что придется выплачивать кредит досрочно в полном объеме. Если возникшие проблемы однозначно приведут к невозврату кредита (например, лишение свободы заемщика на длительный срок), банк, безусловно, потребует досрочного возврата всей суммы кредита. Если заемщик откажется выполнять эти требования, банк вправе обратиться в суд, чтобы постараться наложить взыскание на активы заемщика и обеспечение по кредиту до того, как это сделают другие.
Уведомлять ли свой ипотечный банк о смене работы?
Ипотека – один из самых долгосрочных кредитов, и понятно, что за время его выплаты у должника могут не раз смениться жизненные обстоятельства. Например, он может уволиться с одной работы и устроиться на другую. На первый взгляд, это личное дело, но банки считают иначе, ведь трудоустройство напрямую влияет на заработок заемщика, а следовательно, на его платежеспособность. Так нужно ли уведомлять кредитную организацию о смене работы, и какой реакции стоит ожидать? В большинстве случаев – нужно, отвечают специалисты ипотечного отдела ГК «МИЦ». Дело в том, что смена работы всегда связана с определенным риском – заемщик может не пройти испытательный срок, ему могут не понравиться новые условия труда, да и зарплата может оказаться не такой большой и не такой стабильной, как ожидалось. А любые проблемы относительно уровня и стабильности доходов заемщика напрямую касаются банка, поскольку именно от этого зависят своевременные выплаты по кредиту. Но значит ли это, что банк пойдет на конфликт, если его не уведомить о смене работы? Нет, не всегда. Если вы продолжаете исправно платить по кредиту без каких-либо задержек, а новая должность предполагает хорошую «белую» зарплату, банк достаточно спокойно отнесется к тому, что вы уже не работаете на прежнем месте. Вы не нарушаете своих обязательств, а значит, нет смысла конфликтовать. Однако не забывайте, что в период, когда вы увольняетесь с одного места и устраиваетесь на другое, у вас могут появиться финансовые трудности. Подумайте заранее, сможете ли вы по-прежнему вносить платежи или стоит попросить банк об «ипотечных каникулах»? При задолженности могут возникнуть проблемы вплоть до требования погасить ипотеку досрочно. А в каких случаях нужно обязательно уведомить банк о смене работы? Как отмечают специалисты ГК «МИЦ», во-первых, это необходимо, если вы получали кредит на льготных условиях (как сотрудник определенной организации) или же работодатель выступал вашим поручителем. Правда, в этой ситуации условия кредитного договора, скорее всего, будут пересмотрены. Во-вторых, вы обязательно должны уведомить банк о смене работы, если такое требование было прописано в кредитном договоре. Несоблюдение условий договора всегда провоцирует конфликт, и результатом может быть требование погасить кредит досрочно. И в-третьих, предупредить кредитную организацию о новых обстоятельствах необходимо, если получение кредита и смена работы совпали по времени. Например, вы получили положительный ответ из банка и спустя несколько дней вас увольняют с работы или вы находите новое, более перспективное место. К сожалению, в этом случае трудно рассчитывать на кредит, даже если новая зарплата будет полностью «белой» – все-таки риски банка слишком высоки. Но промолчать тоже не лучший выход. Не уведомляя об этом банк, вы нарушаете обязательное требование, которое выдвигается ко всем заемщикам при андеррайтинге – работать на последнем месте не менее 3-6 месяцев. Кроме того, указывая прежнюю организацию-работодателя и прежнюю должность, заемщик дает ложные сведения, а за это предусмотрена как административная, так и уголовная ответственность.
Другие новости по теме
Группа компаний «МИЦ» презентует новые проекты в рамках XIV Международной отраслевой выставки «Строительная неделя Московской области — 2012».
7 сентября в подмосковном парк-отеле «Империал» состоялся второй этап конкурса красоты «Мисс МИЦ 2012», по итогам которого в финал вышли 5 самых красивых девушек ГК «МИЦ». Партнерами конкурса выступили кредитный банк «Интеркоммерц», компания «КиноDоктор», журнал «Профиль» и информационный аналитический портал о недвижимости RealEstate.ru.
Ипотека и смена работы. Все, что вам нужно знать
Получение ипотеки требует соблюдения ряда требований. Одним из наиболее важных является наличие достаточного дохода и постоянной работы. Таким образом, ипотека и смена работы — довольно серьезный вопрос, который может помешать вашим планам получить финансирование. Выясните, действительно ли смена работодателя повлияет на кредитное решение, и будет ли оно актуальным в течение срока действия договора.
Прежде чем предоставить вам ипотеку, банки тщательно проверят вашу кредитоспособность. Если у вас есть постоянная работа и достаточно высокий заработок, у вас хорошие шансы на финансирование.
Однако важен не только тип контракта, но и стаж работы с текущим работодателем, поскольку это подтверждает стабильность занятости. В этом контексте ипотечный кредит и смена работы непосредственно перед или во время подачи заявления, кажется, не лучшая идея.
Период занятости и ипотека — что важно для банков?
Выбирая ипотеку, вы берете на себя обязательство на многие годы, что дополнительно связано с тяжелым бременем для бюджета домохозяйства в виде высоких ежемесячных платежей. Поэтому неудивительно, что банк захочет убедиться, что у вас есть возможность регулярно выплачивать такие суммы, прежде чем предоставлять вам финансирование.
Важнейшим фактором, определяющим вашу кредитоспособность для банка, является размер вашего дохода, а также уверенность в том, что вы получите его в течение срока действия кредитного соглашения. Последнее может быть подтверждено формой и сроком работы.
Поэтому наиболее ценным для банков является трудовой договор на неопределенный период, который длился достаточно долго, прежде чем вы подали заявку на кредит — это говорит о том, что у вас есть устойчивое положение на рабочем месте и вы можете рассчитывать на стабильную занятость.
Люди, работающие на основе других типов договоров, также имеют шанс на ипотеку, но в этом случае банки обращают внимание на дату их заключения и срок действия.
Ниже представлены минимальные периоды занятости, которые требуются банкам при подаче заявки на кредит.
К сожалению, банки не принимают во внимание контракты на испытательный срок, а некоторые учреждения не принимают гражданско-правовые договоры, такие как договор о мандате или договор о конкретной задаче, которые обычно заключаются на короткие сроки и не обеспечивают стабильность занятости.
При проверке вашей кредитоспособности банк будет учитывать не только занятость и доход, но и такие вопросы, как: ваше постоянное финансовое бремя (расходы на проживание, другие кредитные обязательства и т. д.), предыдущая кредитная история, сумма и тип собственного вклада, количество людей дома, ваш возраст и даже ваше семейное положение.
Как смена работы может повлиять на кредитное решение?
Если вы решите сменить работу непосредственно перед подачей заявки на кредит или во время его рассмотрения, вы должны быть готовы к некоторым осложнениям. В предыдущем параграфе уже упомянуто, что банк, прежде чем принимать кредитное решение, будет учитывать предоставленную вами справку с места работы, которая должна включать средний заработок за последний квартал.
Нетрудно догадаться, что при новом трудовом договоре колонка в справке о зарплате за последние 3 месяца не будет заполнена, и это автоматически негативно скажется на вашей кредитоспособности.
Также стоит помнить, что банк отклонит вашу заявку на кредит, если вы находитесь на своем текущем рабочем месте в течение периода уведомления, даже если вы намерены начать работать на нового работодателя после периода уведомления.
Смена работы при подаче заявки на кредит также может оказаться ошибкой, поскольку необходимость предоставления дополнительных документов от нового работодателя может продлить весь процесс финансирования.
Смена места работы перед подачей заявки на ипотеку
Принимая во внимание вышеупомянутые проблемы, можно констатировать, что ипотека и смена работы перед подачей заявления не всегда должны идти рука об руку. Все зависит от того, когда именно изменится работодатель, потому что слишком короткий период занятости, указанный в справке работодателя, может быть причиной отказа в финансировании.
Если вы хотите избежать проблем, то прежде, чем подавать заявку на кредит, подождите, пока ваша работа на новом рабочем месте будет достаточно продолжительной, чтобы получить положительную оценку банка. В случае трудового договора на неопределенный срок, вам придется подождать не менее 3-x месяцев.
Стоит рассмотреть еще одну ситуацию, когда процедура подачи заявки на кредит находится в стадии реализации, и смена работы происходит после того, как все документы были представлены. Многие люди задаются вопросом, имеет ли смысл на данном этапе информировать банк о смене работодателя.
К сожалению, сокрытие этой информации может иметь неприятные последствия (даже связанные с уголовной ответственностью), но ее раскрытие также имеет последствия. Подача другого сертификата от нового работодателя может привести к тому, что вся процедура рассмотрения заявки начнется заново, что продлит срок ожидания решения и денег.
Ипотека и изменение занятости в течение срока кредита
Согласно статистике, в России ипотечные кредиты обычно берут на срок 25-30 лет. С другой стороны, когда дело доходит до частоты смены работы, специалисты рекомендуют делать это каждые 2-3 года. Такую мобильность демонстрируют люди в возрасте от 25 до 35 лет, которые чаще всего покупают недвижимость в кредит.
Таким образом, существует высокая вероятность того, что вы также смените работодателя в течение срока кредита. Будет ли это иметь значение для банка и самого контракта? Кажется, что поскольку вы уже получили ипотечный кредит и при его выдаче учитывался период занятости, смена работодателя не должна влиять на кредитование.
Действительно, в этом есть много правды, но следует помнить, что банк будет внимательно следить за своевременностью выплаты последующих платежей. Если есть задержки, они могут спросить причину задержки, и если это потеря дохода, будут некоторые осложнения.
Можно ли сменить место работы после подписания ипотечного договора?
Банк не может запретить заемщику менять место работы, но имеет право требовать от него поддержания определенного уровня дохода, позволяющего оплатить обязательство. Поэтому, если вы измените свою работу после подписания контракта, и ваш заработок позволит вам погасить взносы по кредиту, вам не придется беспокоиться о каких-либо последствиях.
Хуже, если вы потеряете свою работу и источник дохода, или новая работа будет связана с гораздо более низким вознаграждением: это приведет к проблемам с оплатой в банке. Задолженность заставит кредитора начать процедуру взыскания задолженности, которая может даже закончиться расторжением кредитного соглашения.
Однако, прежде чем это произойдет, банк должен помочь вам решить проблему задолженности. Обычно это заключается в пересмотре условий договора (например, продлении срока займа и сокращении взносов) или приостановке погашения займа на несколько месяцев.
В случае потери работы полезно иметь специальную страховку, которую можно купить при оформлении ипотеки. Затем страховщик покрывает кредитное обязательство на определенный период времени.
Должен ли банк знать о вашей смене работы?
Как было уже установлено выше, если заявка на кредит только что была подана и смена места работы произошла до принятия решения о кредите, лучше уведомить банк о новой профессиональной ситуации. В противном случае вас могут обвинить в сокрытии информации, которая влияет на оценку кредитоспособности, которая даже связана с уголовной ответственностью.
297 УК РФ говорит о так называемом:
непредоставлении уведомления о возникновении обстоятельств, которые могут привести к удержанию или ограничению суммы предоставленного кредита
Ситуация несколько иная, когда заявка на ипотечный кредит уже была обработана и работа была изменена в течение срока действия договора. Многие банки используют специальные положения в кредитных соглашениях, которые обязывают заемщика сообщать об изменении места работы.
Это особенно необходимо в случае потери работы, а также в случае смены работодателя или формы занятости, доход уменьшается на 1/3 по сравнению с доходом, достигнутым на момент заключения договора. Важно отметить, что такая информация обычно требуется, когда ухудшение финансового положения длится более 3-х месяцев.
Источник https://credits.ru/publications/376870/nado-li-uvedomlyat-bank-pri-smene-raboty-ili-mesta-zhitelstva/
Источник https://www.russianrealty.ru/analytic/articles/companies/652721/
Источник https://helpalfa.ru/ipoteka-i-smena-raboty-vse-chto-vam-nuzhno-znat/