Страхование жизни и здоровья при военной ипотеке для защиты семьи военнослужащего

Страхование и военная ипотека

Военная ипотека — государственная программа по обеспечению собственным жильем военнослужащих и лиц, уволенных в запас (основной закон — №117-ФЗ от 20.08.2004 г.). Плюсы ипотечного кредитования военнослужащих:

• Выбор недвижимости в любом регионе России;
• Жилищный кредит выплачивает государство;
• Льготная процентная ставка (ниже стоимости гражданской ипотеки);
• Отсутствие штрафов при просрочке платежей;
• До момента погашения долга за военнослужащим сохраняется служебное жилье.

Для покупки жилплощади в кредит нужно участие военного в НИС (накопительно-ипотечной системе) и обязательное страхование военной ипотеки.

Условия страховки

В рамках кредитования военнослужащий заключает договор с Министерством обороны РФ и с одним из банков, работающих по программе военной ипотеки (ГПБ, Связь-банк, ВТБ-24, Сбербанк и другие). В 2020 году заемщик может получить до 3,5 млн. руб. (по программе «Семейный» — до 7 млн. руб.) на покупку дома с участком, таунхауса, квартиры на первичном, вторичном рынке, в строящемся доме, на срок до 25 лет, по ставке 9,5-9,95% годовых.

При покупке жилье оформляют, как собственность заемщика, но до полного погашения кредита оно остается в залоге у банка и Росвоенипотеки. По закону 102-ФЗ от 16.07.98г. ипотечную недвижимость необходимо страховать. Ипотечная страховка — эффективный способ снизить риски утраты, повреждения квартиры, дома.

Договор страхования заключают параллельно с кредитным. Заемщик может выбрать СК из компаний, действующих на российском рынке, аккредитованных в банках-участниках программы военной ипотеки. Виды страхования:

• Имущественное — недвижимость, конструктивные элементы, отделка, бытовая техника. Страховка позволит избежать финансовых потерь в случае аварии коммуникаций, пожара, взрыва бытового газа в квартире, незаконных действий третьих лиц, стихийных бедствий;
• Титульное — защита от риска утраты права собственности на недвижимость. Страховка актуальна для квартир, домов, купленных на вторичке, где могут возникать вопросы относительно собственников, правомерности сделки;
• Гражданская ответственность — за ущерб, причиненный имуществу соседей (например, в результате порыва канализации в квартире).

Иногда кредитор требует от заемщика принять дополнительные меры и застраховать жизнь, здоровье, риск потери трудоспособности или воспользоваться комплексными продуктами страховщиков, например, страхование квартиры + гражданская ответственность или титул + личное страхование.

Страховка действует весь срок займа или ежегодно пролонгируется. Стоимость полиса зависит от суммы кредита, политики кредитора, включенных опций и обычно равна 0,1% -1% от общей суммы долга по кредиту. На сайтах страховщиков есть онлайн калькуляторы для расчета страхового взноса. Страхователь вносит платежи собственными деньгами (по графику).

Актуальные вопросы по страхованию военной ипотеки

Я не продлил страховку, и банк требует закрыть весь долг по военной ипотеке досрочно. Правомерно ли это?

Согласно ст. 954 ГК РФ стороны договора страхования могут устанавливать порядок внесения страховых платежей и последствия неуплаты страховой премии. Обычно в соглашениях прописывают несколько вариантов последствий:

1. Договор расторгается по желанию одной из сторон.
2. Страхователь обязуется уплатить штраф за каждый день просрочки.
3. Договор аннулируется автоматически.

Внимательно читайте условия договора страхования и кредитования. Если срок полиса закончился, а Вы не внесли очередной платеж, который является подтверждением пролонгации соглашения, скорей всего, Ваша страховка закончилась и СК уведомила об этом банк. По сути, предмет залога не защищен от неприятных случайностей, что угрожает интересам кредитора и противоречит Закону «Об ипотеке». Новая страховка военной ипотеки избавит Вас от проблем и необходимости досрочного погашения ипотечного займа.

Я оформляю ипотеку. Банк требует, чтобы я застраховал жизнь и здоровье. Но все военнослужащие подлежат обязательному государственному страхованию. Могу ли отказаться от требований банка?

Для военнослужащих действует государственное страхование, которое регулируется законом № 52-ФЗ от 28.03.98г. Покрывает убытки, которые несут военные при получении разного рода увечий или гибели на службе, в свободное время. Особенность — повышает уровень материального обеспечения застрахованных лиц и членов их семей. То есть, при наступлении страхового события компенсацию ущерба получает страхователь или его родственники.

Банки мотивируют свои требования необходимостью быть выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. На самом деле такая страховка ничем не обоснована. Гарант заемщика — Министерство обороны, которое погашает все обязательства по ипотеке, в том числе и при наступлении страхового случая. Требования банка незаконны и противоречат п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Страховка потери здоровья и жизни при военной ипотеке

При оформлении ипотеки банки требуют страхование жизни и здоровья заёмщика, в том числе военнослужащего. Насколько это правомерно? На самом деле законодательством в обязательном порядке предусмотрено только страхование имущества. Остальные виды страховки, это всего лишь возможность банка уменьшить свои риски. Тем не менее, сэкономить на страховке не получится, большинство кредитных организаций, при отсутствии страхования жизни и здоровья предоставляют заёмщикам более высокие проценты по ипотеке. К тому же банк может отказать в жилищном кредите без объяснения причин.

Преимущества страхования

Страхование жизни и здоровья при ипотеке выгодно не только банку, но и непосредственно военнослужащему. Ипотечный кредит оформляется на длительный срок жизни. Это период в 10, 15, 20 лет, за который могут произойти различные неприятные случаи и форс-мажорные обстоятельства.

Они могут привести к частичной и полной утрате трудоспособности или даже смерти. В этом случае бремя выплат по ипотеке ляжет на ваших родных, в противном случае банк продаст заложенную квартиру для того, что бы покрыть свои расходы.

Даже при возникновении временной нетрудоспособности финансовые возможности вашей семьи значительно снизятся, не говоря уже о дополнительных расходах на лечение.

Страхование жизни и здоровья при кредите позволяет минимизировать эти риски.

При грамотном оформлении полиса страхования жизни и здоровья, в случае вашей нетрудоспособности, оставшийся долг по ипотеке выплатить страховая компания.

Договор страхования

Поскольку страховые компании не хотят расставаться со своей прибылью и платить банку, они будут искать любые лазейки, что бы этого избежать. Правильно составленный договор – это ваша гарантия страховых выплат. При его составлении рекомендуем следовать следующим советам:

• Внимательно читайте договор. Не обязательно соглашаться на варианте, который предлагает страховая компания, там указан стандартный набор страховых случаев. Этот перечень можно дополнить или уточнить. Например, женщинам можно указать страховым случаем наступление нетрудоспособности в результате родов;
• Заключая договор о страхование жизни заёмщика и его здоровья, честно укажите свои заболевания . Пройдите полное медицинское обследование и получите официальное заключение врачей о медицинском состоянии заёмщика на тот момент, когда оформлялась ипотека. В заключении обязательно должны присутствовать печати и подписи всех членов комиссии. Наличие правильно оформленного медицинского заключения врачей снизит вероятность отказа страховой компании в выплате. Ведь самой распространённой причиной отказа в выплате страховки, является сокрытие своего заболевания клиентом;
• Дотошно подойдите к выбору страховщика. Сравнив цены, услуги, а также отзывы о нескольких организаций, выберите для себя наиболее оптимальный вариант. Страховая компания должна быть финансово стабильна и надёжна. Обязательно наличие представительства в вашем регионе. Особое внимание уделите спискам возможных ситуаций и заболеваний, по которым производятся выплаты;
• При ипотеке лучше остановить свой выбор на комплексных предложениях страховщика . Они включают в себя все необходимые виды страховок (имущества, жизни и здоровья) и вместе стоят дешевле, чем страхование каждого риска в отдельности.

Стоимость полиса

Стоимость страховки при оформлении ипотеке колеблется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита. Окончательная ставка – индивидуальна.

Она зависит от нескольких параметров:

• Срок страхования;
• Возраст, пол и состояние здоровья заёмщика. Здесь существует прямая зависимость, чем больше ваш возраст, тем выше процентная ставка;
• Состояние объекта недвижимости;
• Наличие и количество предыдущих сделок с недвижимостью.

Страхование оплачивается ежегодно. Если говорить о конкретных цифрах, то при кредите в 2 млн. рублей, первоначальная сумма страхового полиса составит 15-20 тыс. рублей.

С каждым годом страховая сумма снижается пропорционально уменьшению основного долга.

При досрочном погашении кредита по ипотеке, стоимость страховки также изменится.

Документы для оформления договора страхования

Страхование жизни и здоровья проходит в несколько этап. Сначала в страховую компанию необходимо предоставить пакет документов, включающих:

• заявление,
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость,
• копию паспорта,
• справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Этот список документов, по усмотрению страховой компании, может быть расширен. После рассмотрения документов будет установлен окончательный размер страховки.

Страховой случай, как быть?

При наступлении какой-либо нештатной ситуации в период погашения кредита по ипотеке, повлёкшей за собой полную или частичную нетрудоспособность, необходимо обратиться с заявление на возмещение и медицинским документами в страховую компанию.

Поскольку признание страхового случая – это долгий процесс, рекомендуется поставить в известность и кредитную организацию, в которой оформлена ипотека.

При наступлении смерти заёмщика, в страховую компанию обращаются его наследники. К заявлению о возмещении прикладывается:

• свидетельство о смерти застрахованного лица и
• выписка из медицинской карты или уголовного дела, объясняющие причины смерти.

Размер выплаты страховой суммы устанавливает страховая компания. Он зависит от сложности чрезвычайной ситуации и тяжести последствия после неё. В полном объёме страховка выплачивает в двух вариантах:

• Инвалидности I и II, наступившей в результате заболевания или НС;
• Смерти застрахованного лица.

При отказе страховой компании в признании наступления страхового случая, поставьте в известность кредитную организацию.

1. Во-первых, банк заинтересован в возврате собственных средств. Его юридические и экономические службы проведут собственную проверку и в случае незаконного или необоснованного отказа сами призовут страховую компанию к ответственности.
2. Во-вторых, некоторые банки идут навстречу заёмщикам и предоставляют более гибкий график погашения кредита. Если этого не произошло, остаётся последний вариант – продать квартиру. Таким образом, вы сможете расплатиться с долгами, а остальную сумму оставить на собственные нужды.

Страхование жизни и здоровья является неотъемлемой частью ипотечного кредита. Это не дополнительный способ взимания денег, а возможность подстраховать себя и своих близких от непредвиденных обстоятельств.

К оформлению полиса стоит относиться не менее серьёзно, чем к выбору квартиры.

Не пускайте это дело на самотёк, дотошно изучайте предложения о страхование и условия договоров, сравнивайте и выбирайте наилучший вариант для себя.

Военная ипотека

«Военная ипотека» — специальная программа, разработанная в соответствии с Федеральным законом № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Согласно данной программе военнослужащий — участник НИС (накопительно-ипотечной системы) может приобрести жилье с использованием ипотечного кредита через 3 года после вступления в НИС.

Уплата первоначального взноса на приобретение жилой недвижимости, а также обслуживание кредита осуществляется ФГУ «Росвоенипотека» за счет поступлений на именной накопительный счет военнослужащего.

Цель предоставления кредита

Приобретение квартиры на вторичном рынке (т.е. с зарегистрированным правом собственности)

Валюта кредита

Программа кредитования

• 9,5% — на первый год кредитования;
• 10—10,5% — на второй и последующие годы кредитования (ставка зависит от размера первоначального взноса).

Обязательные виды страхования

Страхование риска утраты и повреждения передаваемого в залог жилья (имущественное страхование)

Рекомендуемые виды страхования

• страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков;
• страхование риска утраты или ограничения права собственности на передаваемое в залог жилье (страхование титула). Не требуется в случае передачи в залог имеющегося жилья, находящегося в собственности более 3 лет.

При отсутствии каждого из рекомендованных видов страхования процентная ставка для кредита с аналогичными параметрами увеличивается на 3,0%.

Принцип погашения

Аннуитетные платежи (фиксированная сумма).

Досрочное погашение

• без моратория на досрочное погашение;
• без ограничений по минимальной сумме;
• без комиссий.

Дополнительная информация

Обеспечением по кредиту является приобретаемое жилье. Дополнительных поручительств не требуется.

Документы по ипотечной сделке по данному кредитному продукту могут быть подписаны заемщиком собственноручно, а также третьим лицом, действующим на основании нотариальной доверенности.

Источник https://www.smpins.ru/statii/voennaya-ipoteka/

Источник https://gosvoenipoteka.ru/page/strahovka-poteri-zdorovja-i-zhizni-pri-voennoj-ipoteke

Источник https://www.informetr.ru/credit/programs/svjaz/3/