Предоставление кредитных каникул
Четыре месяца назад приобрел новую машину в кредит. С началом санкций против России у фирмы, где я работаю, начались проблемы с поставками товара из-за рубежа. Доход сотрудникам значительно урезали, начальство предупредило, что возможно и полное закрытие. Пока выплачиваю кредит, но с большим трудом. Волнуюсь, что буду делать, если останусь без работы.
Трудности с выплатами по кредиту в условиях санкционного давления могут испытывать многие заемщики. Однако не стоит отчаиваться.
Согласно Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» в случае сокращения дохода заемщик имеет право временно приостановить платежи по кредиту или займу.
Содержание
Для каких кредитов действуют кредитные каникулы
Правило кредитных каникул работает для всех кредитов, займов в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах, оформленных до 1 марта 2022 г. Это временная мера, аналогичная той, что действовала, как мы помним, во время пандемии коронавируса.
До какой даты можно подать заявление
На этот раз воспользоваться правом на каникулы можно до 30 сентября 2022 г., хотя не исключено, что сроки могут быть увеличены.
Сколько раз можно воспользоваться каникулами
Приостановить выплаты по одному кредиту в рамках нововведения разрешается только один раз. Льгота распространяется и на тех, кто уже брал отсрочку во время пандемии. Если у заемщика имеется несколько кредитов, то по закону можно запросить отсрочку по каждому из них.
На какое время можно приостановить платежи
Кредитные каникулы предоставляются заемщику на полгода, но в зависимости от конкретной ситуации можно сделать запрос и на меньший период.
Максимальный размер кредита, по которому оформляется отсрочка
Правительством РФ установлен максимальный размер кредитов, по которым можно оформить отсрочку:
- по кредитным картам – до 100 тыс. руб.,
- по автокредитам – до 700 тыс. руб.,
- по потребительским кредитам наличными – до 300 тыс. руб. для физических лиц и 350 тыс. руб. для индивидуальных предпринимателей (ИП).
- по ипотечным кредитам лимит зависит от региона: для Москвы он составляет 6 млн руб., 4 млн руб. для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, в других регионах – до 3 млн руб.
Если сумма ипотечного кредита превышает установленные границы, заемщику имеет смысл воспользоваться правом на ипотечные каникулы или реструктуризацией платежей по собственным программам кредитора.
Для индивидуальных предпринимателей предусмотрена возможность выбора – уйти на каникулы в статусе физического лица или предпринимателя. Использовать одновременно оба варианта нельзя.
При каком доходе физлицам и юрлицам предоставляются каникулы
Воспользоваться кредитными каникулами могут те, чей доход за предыдущий месяц упал более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2021 год. Подтвердить это необходимо документально. Какие именно бумаги для этого потребуются, подскажут в конкретной финансовой организации.
В отличие от физических лиц ИП и МСП не нужно подтверждать снижение доходов. Единственное условие – код их деятельности (ОКВЭД) должен находиться в официальном перечне отраслей, пострадавших от введения санкций. Список утвержден постановлением Правительства от 10.03.2022 № 337.
На время каникул заемщик полностью освобождается от выплат по кредиту, однако проценты на сумму долга продолжат начисляться, но рассчитаться по ним нужно будет уже после окончания льготного периода. Если заемщику начислялись штрафы и пени, то на время каникул их также заморозят. Важно, что кредитор не имеет права продавать во время кредитных каникул находящуюся у него в залоге квартиру или машину.
Если по каким-то параметрам ваша ситуация не подходит под условия кредитных каникул, имеет смысл cвязаться с кредитором и обсудить возможные варианты изменения графика выплат на более подходящий в текущих условиях. Со своей стороны Банк России рекомендовал всем кредиторам идти навстречу заемщикам в сегодняшней ситуации.
Пишут, что президент теперь может вводить спецмеры на финрынке и замораживать вклады. Это правда?
В новостях пишут, что Совет Федерации дал президенту полномочия вводить специальные меры на финансовом рынке — и сразу появилось много обсуждений, что сейчас могут блокировать счета россиян и замораживать активы. Что теперь? Кого это коснется?
22 июня Совет Федерации одобрил законопроект № 1101162-7 . Он касается в первую очередь негосударственных пенсионных фондов, но в него также вошла статья о полномочиях президента в денежно-кредитной политике. Вот что все это значит.
Что за новый закон
У президента появляется много новых полномочий. Он сможет запрещать определенные сделки, устанавливать особенности исполнения обязательств по уже заключенным договорам между резидентами и нерезидентами, определять новый порядок выплаты дивидендов и прибыли. А еще — менять требования валютного контроля, замораживать активы и вводить обязательные требования по продаже валюты на внутреннем рынке.
Статья о полномочиях президента дополняет закон № 127-ФЗ «О мерах воздействия (противодействия) на недружественные действия США и иных иностранных государств» — его приняли в ответ на расширение американских санкций. Он затрагивает только граждан государств, признанных недружественными, которые причастны к «недружественным действиям в отношении РФ». В качестве мер противодействия, согласно закону № 127-ФЗ , в России можно ограничивать работу организаций из «недружественных стран» или организаций, которые прямо или косвенно им подконтрольны.
Центробанк в ответ на запрос Тинькофф Журнала ответил, что «законопроект не вводит принципиальных новшеств», а только дополняет закон № 127-ФЗ и «конкретизирует, какие меры в финансовой сфере сейчас считаются оптимальными, необходимыми и достаточными». При этом, по словам ЦБ, в зависимости от ситуации президент может применить и другие меры.
Вот, например, что теперь может делать президент:
- изменять валюту обязательств по сделкам между резидентами и нерезидентами;
- вводить специальные разрешения на сделки;
- устанавливать особый порядок валютного регулирования и контроля. Это касается в том числе валютных операций между резидентами и нерезидентами, репатриации валюты, открытия и ведения резидентами и нерезидентами счетов и вкладов, открытия резидентами счетов в иностранных банках. Пока это единственный пункт, который явно касается резидентов РФ, но по факту эти ограничения и так действуют;
- вводить обязательную продажу валюты на внутреннем рынке;
- замораживать деньги и другое имущество;
- устанавливать лимит объемов проводимых валютных операций и другие требования.
При этом президент вправе передать отдельные полномочия правительству или ЦБ.
28 июня новый закон подписал Владимир Путин — сейчас он ждет официального опубликования и с этого момента вступит в силу.
Досрочное закрытие кредитной карты. Чем оно опасно и как защитить себя от долгов
Банки сейчас агрессивно предлагают кредитные карты. В результате многие клиенты соглашаются на «выгодное» предложение. Только в результате получают лишние траты. Часть заёмщиков берёт кредитку, думая, что в любой момент сможет её закрыть досрочно, даже не дожидаясь истечения срока годности самой карты, срока кредитования или даты обязательного платежа. Тем не менее досрочное закрытие здесь имеет немало нюансов. Лайф разбирался, с какими подводными камнями можно столкнуться при закрытии кредитки, как погасить долг и не остаться без денег.
— Возвращая денежные средства в льготный период поэтапно, вы восстанавливаете доступный остаток и к окончанию льготного периода безболезненно и беспроцентно гасите свой заём, — пояснила специалист.
Однако нужно понимать, что кредитная карта — это объединение двух банковских продуктов. Во-первых, возобновляемый кредит, во-вторых, пластиковая карта, отметил ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Соответственно, кредитной карте присущи характеристики каждого отдельного продукта.
— За пользование кредитной картой обычно взимается годовой платеж за обслуживание, по аналогии с обычной дебетовой картой. Он не зависит от того, закрыт кредит по карте на данный момент или нет. Об этом необходимо помнить. Однако многие об этом забывают или не знают. После того как закрыли кредит, убирают карту до лучших времён или уничтожают её, — рассказал аналитик.
Проблемы начинаются в момент списания за годовое обслуживание — на карте появляется долг по кредиту, а если в срок платёж не был погашен, начинают начисляться пени. По словам Ивана Капустянского, часто банки не сообщают об этом и долг копится.
Фото © ТАСС/»Ведомости» / Максим Стулов
Также из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, то, даже если вы напишете заявление на закрытие счёта, договор с вами будет расторгнут более чем через месяц.
Чтобы не столкнуться с проблемами после досрочного погашения задолженности по карте, её нужно закрыть (в том случае, если лимит вам больше не нужен), рассказала инвестиционный стратег компании «БКС Премьер» Светлана Кордо.
Она также не рекомендует использовать кредитную карту в качестве альтернативы потребительскому кредиту — то есть формировать крупную карточную задолженность, в несколько раз превышающую вашу зарплату.
— Например, если вам предстоит капитальный ремонт, вы планируете потратить минимум 1 млн рублей, карта здесь будет плохим решением: проценты по картам могут быть на 5–7 процентных пунктов выше, чем по кредитам наличными, кроме того, минимальный ежемесячный платёж по карте может оказаться выше, — пояснила Светлана Кордо.
Фото © ТАСС/РБК / Олег Яковлев
Эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский советует уточнять точную сумму долга по кредиту или карте на день закрытия. А лучше всего делать это в отделении банка. Кроме того, важно написать заявление на закрытие кредитного счёта. Иначе вы останетесь банку должны, даже не подозревая об этом.
— Из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, договор с вами будет расторгнут только через 41 день после написания заявления на закрытие счёта, — уточнила Елена Мороз.
Дмитрий Иногородский также рекомендует взять у банка справку о закрытии счёта, в которой фиксируется отсутствие претензий у банка к клиенту. Хранить её надо долго. По стандартам — три года, но по факту она может вам пригодиться в течение десяти лет, так что лучше себя обезопасить и документ этот не выбрасывать вообще.
К тому же сохраняется и ещё один риск для заёмщика. Задача банка — заработать на займе. Если вы брали много кредиток и сразу же их закрывали, то это может испортить вашу кредитную историю. В будущем, если понадобится обратиться в банк за деньгами, он может отказать.
Источник https://pravo.rg.ru/rubrics/question/42281/
Источник https://journal.tinkoff.ru/limitless/
Источник https://life.ru/p/1248382