Не всё банку деньги. На какие выплаты может рассчитывать заёмщик?

Как получить субсидию на бизнес

В октябре 2017 года я получила от центра занятости 98 000 Р рублей субсидии на открытие малого бизнеса.

В таком размере субсидии малому бизнесу выплачивали в Крыму в 2017 году, в 2022 году максимальный размер субсидии на открытие своего дела составляет 255 840 Р . В Москве и других городах сумма субсидий может быть меньше или больше.

Это не кредит и не ссуда, а программа государственной финансовой поддержки субъектов РФ. Я потратила средства на развитие правильно, сдала финансовый отчет и плачу налоги на бизнес, поэтому возвращать ничего не придется.

Вот что нужно сделать для получения единовременной государственной субсидии малому бизнесу в своем городе, если вы безработный, совершеннолетний, не учитесь и не служите.

О какой финансовой поддержке идет речь

Государство борется с безработицей в субъектах по-разному, в том числе помогая безработным стать предпринимателями или самозанятыми с помощью субсидий. Это называется государственной поддержкой предпринимательской инициативы в регионах. Разработкой конкретных программ субсидирования малого бизнеса в субъектах РФ занимаются региональные органы власти.

В разных субъектах государственные программы поддержки отличаются незначительно — в большинстве случаев только суммой субсидии на открытие бизнеса. Например, в городах Курской области на развитие бизнеса предпринимателям и самозанятым дают 150 000 Р , а в Тюменской поддержку получит только ИП, в размере 193 300 Р . Информацию о сумме и порядке предоставления поддержки в вашем субъекте можно уточнить в центре занятости.

В 2021 году появилась еще одна возможность получить деньги на открытие бизнеса — социальный контракт. Обязательное условие — доходы ниже прожиточного минимума.

Соцконтракт — это договор между малоимущим человеком и местным органом соцзащиты, по которому человек должен трудоустроиться, пройти обучение или начать свой бизнес. Сумма помощи на открытие бизнеса — 250 000 Р . Этот вид поддержки дают безработным и трудоустроенным людям с низкими доходами. Условия соцконтракта отличаются от субсидий безработным — если планируете получать такую поддержку, внимательно изучите местное постановление о соцконтракте.

В Крыму государственная субсидия на открытие бизнеса для безработных составляет 20 максимальных пособий по безработице — 255 840 Р в 2022 году. В 2017 году сумма поддержки в моем городе составила 98 000 Р. Именно такую сумму субсидий мне дали на развитие своего дела.

Я подала заявку в центре занятости в середине июня 2017 года. Меня предупредили, что программа поддержки моего региона на этот год еще не запущена: государственное финансирование будет только к осени.

На этом этапе задавали вопросы о том, какое дело я хочу открыть. Государство готово дать субсидию не всем проектам малого бизнеса: например, еще один табачный ларек или магазин пива городу не нужен. Моя идея — интернет-магазин товаров для детского творчества — была полезна для региона и встретила безусловную поддержку.

Документы для постановки на учет по безработице у меня были с собой, поэтому я решила не ждать сентября и сдаваться сразу. Оформление заявки заняло полчаса, и через 10 дней я стала безработной официально. Еще я получила право на государственные субсидии при открытии ИП и начала получать небольшую материальную помощь — пособие по безработице в размере 850 Р в месяц. В 2022 году минимальное пособие по безработице составляет 1500 Р в месяц.

К концу лета я пожалела, что встала на учет заранее. Пока я ждала получения субсидии на открытие своего бизнеса, каждые две недели мне вручали три направления на собеседование. Мне пришлось бегать по городу, чтобы сохранить статус безработной для участия в программе. Я 12 раз убеждала разных работодателей отказать мне хоть по какой-нибудь причине — это не самые приятные впечатления.

Поэтому не стоит подавать заявку на учет, если средства для субсидирования малого бизнеса еще не поступили, а у вас нет времени ходить по направлениям от центра занятости. Попросите сотрудника сообщить вам новости о поступлении государственных средств для субсидий в вашем субъекте — скорее всего, вам не откажут.

В конце августа в моем городе запустили программу государственной поддержки. Меня попросили заполнить заявку на получение субсидии малому бизнесу от государства, и поиски работы закончились.

Всех, кто хотел получить государственные субсидии на открытие своего бизнеса, отправили на курсы по основам предпринимательской деятельности. В 2017 году на моем потоке было 9 человек.

Курсы предпринимателей оказались платными — 2815 Р , но оплата обучения входит в программу государственной поддержки субъектов. Я заключила трехсторонний договор на предоставление образовательных услуг с центром занятости и образовательным центром и в начале сентября пошла учиться.

Занятия длились 2 недели по 3—4 часа в день . Строгой программы у курсов нет: у потока, который учился до нас, были другие преподаватели и темы. Думаю, в разных субъектах содержание тоже может отличаться.

Для получения государственной поддержки мы готовили бизнес-планы и тренировались отвечать на вопросы воображаемой комиссии. К концу обучения у каждого предпринимателя в группе был готовый проект своего будущего бизнеса. Мы писали их без помощи преподавателей.

В последний день курсов мы сдали простой экзамен: каждый ответил на вопросы по окупаемости своего бизнеса и выбранной системе налогообложения. По итогам мы получили корочки о прохождении курсов предпринимателей.

В центре занятости нам выдали памятку с форматом титульного листа и рекомендуемой структурой бизнес-плана . У нас не было строгих требований к объему. Чтобы претендовать на получение поддержки в своем регионе, важно было раскрыть:

1. Востребованность продукции или услуг в городе, регионе.
2. Конкурентоспособность.
3. Сроки реализации проекта.
4. Количество создаваемых рабочих мест (если есть).
5. Финансовые показатели и ожидаемый экономический эффект.
6. Обеспечение безопасности условий труда.

В моем проекте интернет-магазина товаров для детского творчества было всего 20 страниц.

Готовый бизнес-план я сдала в центр занятости, чтобы получить доступ к защите. Просто отнести и забыть не получилось: проект бизнеса возвращали на доработку два раза. Я переписывала раздел об охране труда и исправляла ошибки в оформлении.

Параллельно с подготовкой бизнес-плана я прошла тестирование в центре занятости. Психолог определял, есть ли у меня предпринимательские способности и правильно ли я выбрала бизнес как сферу деятельности. Заключение специалиста можно воспринимать как рекомендацию — результаты тестов не влияют на предоставление государственной субсидии для малого бизнеса.

Лучше писать бизнес-план самостоятельно, а не скачивать готовый из интернета. Во-первых , это несложно: в центре занятости дадут памятку, всё объяснят и помогут исправить ошибки. Во-вторых , это дополнительная поддержка: на защите вы будете выглядеть уверенно, отвечая на вопросы комиссии.

На 26 сентября нашей группе назначили защиту бизнес-планов . Давать ли субсидию малому бизнесу, решали наш преподаватель с курсов, сотрудница налоговой и несколько человек из центра занятости.

На презентацию каждого проекта выделили 10 минут. Этого времени хватило, чтобы рассказать о сути моего будущего бизнеса и о том, как я планирую действовать, когда получу субсидию на его открытие. Комиссия задала только один финансовый вопрос — как я собираюсь рассчитывать налоги.

Защита оказалась похожей не на экзамен, а на презентацию бизнес-проекта для инвесторов региона. Строгого регламента у выступления не было — все просто пересказывали свой бизнес-план . Парень из нашей группы решил заручиться поддержкой комиссии и угостил их фруктами, которые планировал продавать жителям города.

Когда мы защитились, председатель комиссии объявил решение: субсидии на развитие малого бизнеса получают все. В общем, бороться за государственную поддержку было совсем несложно: защита дипломной работы в университете мне показалась гораздо страшнее.

Перед тем как получить субсидию от государства на открытие и ведение бизнеса, нужно зарегистрировать ИП, ООО, фермерское хозяйство или стать самозанятым. Я выбрала ИП и подготовила все необходимые документы для участия в программе развития бизнеса:

1. Заявление на регистрацию ИП по форме № Р21001.
2. Копию паспорта.
3. Уведомление о переходе бизнеса на УСН.
4. Квитанцию об уплате пошлины в 800 Р за регистрацию ИП.

При открытии ИП нужно выбрать вид деятельности, которым вы будете заниматься. Для этого существует ОКВЭД — общероссийский классификатор видов экономической деятельности. Предприниматель может совмещать несколько видов деятельности, но основным нужно указать тот, который приносит большую часть дохода.

Я сразу подстраховалась на случай, если через пару лет мне надоест торговать: кроме основного кода ОКВЭД — «интернет-торговля» — зарегистрировала еще несколько видов деятельности, которые связаны с разработкой сайтов, писательством и информационными услугами.

В итоге мне это пригодилось. Весной 2018 года я закрыла свой интернет-магазин , и мне не пришлось ничего переоформлять в налоговой — спустя год я просто переключилась на новый вид деятельности.

Когда я регистрировала ИП, то сразу подала уведомление о переходе на упрощенку со ставкой налога 6% от доходов, потому что это самый простой и дешевый режим для малого бизнеса.

Я сдала все бумаги в налоговую по месту жительства и через 5 дней стала индивидуальным предпринимателем. На этапе предоставления документов не было никаких сложностей: раньше мне помогали в центре занятости, а сейчас — в налоговой. Зря я готовилась к бюрократии и злым лицам.

Я волновалась, что сделаю что-то не так, и поэтому обратилась в налоговую лично. На самом деле зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя можно и на сайте госуслуг. Там это займет 3 рабочих дня и будет стоить также 800 Р . Если есть усиленная квалифицированная электронная подпись, регистрация ИП на сайте госуслуг бесплатна. Еще можно бесплатно зарегистрировать ИП, подав документы через МФЦ, или через банк, где вам сразу откроют расчетный счет.

Еще я сразу заказала себе печать. По закону предприниматель может обойтись и без нее, но мне показалось, что поставить печать на документах намного проще, чем объяснить, что у тебя пока ничего нет.

Последним важным делом в открытии бизнеса стало оформление расчетного счета. Вообще, индивидуальный предприниматель может работать и без него и рассчитываться наличными, но со счетом удобнее. В банке у меня попросили паспорт, ИНН и лист записи из ЕГРИП, который подтверждает, что я зарегистрировала ИП. Процедура заняла 20 минут. Из отделения я вышла с реквизитами расчетного счета, привязанной к счету корпоративной картой и доступом в личный кабинет в интернет-банке .

Чтобы компенсировать в центре занятости расходы на регистрацию индивидуального предпринимателя, нужно сохранить квитанцию об уплате пошлины, чек на покупку печати и акт выполненных работ по ее изготовлению.

Не всё банку деньги. На какие выплаты может рассчитывать заёмщик?

Многие заёмщики даже не представляют себе, какие возможности дают современные российские законы. Некоторые из них помогают в сложной ситуации, другие — предусматривают денежные выплаты. Рассказываем, как ими пользоваться.

Компенсация процентов

Часть процентов может компенсировать банк. Но это возможно, только если ставка превышает максимально допустимый уровень.

_{Банк завысил ставку? Надо требовать компенсацию. Фото: yandex.net}

По действующему закону о потребительском кредита ставка не должна превышать среднерыночное значение (рассчитывается Банком России) более чем на треть.

Если кредитная организация нарушила этот закон, то у заёмщика есть право взыскать разницу через суд. Определение Верховного суда № 80-КГ18-15 однозначно.

Моральный ущерб

Действующее законодательство запрещает банкам передавать данные заёмщиков третьим лицам, например коллекторам, не получив согласие клиентов. Причём согласие должно быть полноценным, а не галочкой в кредитном договоре.

Если заёмщик не подписывал подобное согласие, а при просрочке его беспокоят коллекторы (не из банка), то это даёт возможность взыскать с кредитной организации компенсацию за моральный ущерб.

Налоговый вычет

Ипотечные заёмщики могут ежегодно возвращать уплаченный государству налог на доходы физических лиц. Для этого нужно предоставить в Федеральную налоговую службу (ФНС) декларацию о доходах и справку от банка об уплаченных процентах.

Максимальная сумма возврата — 390 тысяч рублей.

При этом, конечно, нужно официально работать, чтобы работодатель отчислял в ФНС подоходный налог — 13% от зарплаты.

_{Налоговый вычет: заберите у государство то, что отдали. Фото: sibadvokat.ru}

Возврат страховки

Заёмщики имеют право отказаться от страховки в течение 14-ти дней с момента подписания договора. При этом не имеет значения, подписан личный договор со страховой компанией или заёмщик присоединился к коллективному договору.

В случае отказа в течение двух недель банк возвращает уплаченные деньги. Чаще всего страховка покупается на кредитные деньги, поэтому «живые» деньги не отдаются. Пересчитывается задолженность по кредиту.

По закону, в случае отказа от страховки банк имеет право повысить ставку по кредиту. Этого можно избежать, оформив договор страхования с другой компанией, которая предложит за полис меньшую цену (определение Верховного суда № 49-КГ20-18-К6)

Кроме того, можно вернуть часть денег за страховку, если закрыть кредит досрочно. Правда, эта норма действует только на займы, оформленные после 1 сентября 2020 года. К тому же за время действия договора не должен был наступить страховой случай.

Оплата услуг

Помимо страховки, к кредиту прилагается множество платных услуг — от SMS-оповещения до консультаций. Заёмщик имеет право в любой момент от них отказаться. При этом банк обязан вернуть деньги за неиспользованные услуги, в том числе при досрочном погашении кредита.

Это право гарантировано законом о защите прав потребителей. Подтверждается решением Кировского районного суда Красноярска.

_{Заберите деньги за неиспользованные услуги. Фото: yandex.net}

Ипотечные каникулы

Закон о потребительском кредите также содержит норму об ипотечных каникулах. В сложной жизненной ситуации ипотечный заёмщик может один раз за всё время действия договора «взять каникулы» — на полгода снизить ежемесячный платеж по кредиту. Банк при этом не может отказать, но только если ситуация отвечает следующим критериям:

Какие денежные компенсации положены заемщикам

Судебная практика показывает: у заемщиков есть не только обязанность выплачивать кредит, но и право на некоторые компенсации. В этом материале Bankiros.ru расскажет о денежных компенсациях на примере тех, кто оформлял кредит в 2021 году.

Как вернуть деньги за страховку

Почти все кредиты предполагают страхование жизни или здоровья заемщика. Однако заемщики могут получить денежную компенсацию за страховку в нескольких случаях:

Кредит оформлен до первого сентября 2020 года и выплачен досрочно. В этом случае гражданам положена часть страховки с даты погашения кредита до окончания действия страхового договора.

Заемщик может получить свои деньги обратно, если подаст заявление на расторжение договора страхования в течение 14 дней после его подписания – период охлаждения. Это правило распространяется абсолютно на любой вид страховки.

Однако в этом случае банк может повысить ставку по кредиту без уведомления заемщика, кроме случаев, когда клиент после отказа заключил аналогичный договор в другой компании. В этом случае ставка по кредиту должна остаться прежней.

Клиент может получить компенсацию за дополнительные услуги

Гражданин может вернуть деньги за дополнительные услуги банка: смс-информирование, финансовая защита и другое. Клиент может отказаться от подобных услуг и вернуть деньги за то время, когда он ими не пользовался, в том числе и при досрочном погашении кредита.

Клиент может вернуть проценты, превышающие допустимый максимум

Если по договору ссуды гражданин заплатил процентов больше, чем допускает предельное значение для потребкредита или микрозайма, установленное регулятором, переплату должны вернуть.

Узнать такие предельные значения на квартал, когда взят кредит, можно на официальном сайте Банка России.

Клиенту должны компенсировать моральный вред за передачу персональных данных третьим лицам

Банк, получая персональные данные заемщика, обязан соблюдать закон о защите таких сведений.

Например, передавать их другим лицам только при четком разрешении на это самого заемщика. Простая галочка в договоре таким разрешением не является.

Источник https://journal.tinkoff.ru/gosudarstvo-platit/

Источник https://www.vbr.ru/banki/novosti/2021/11/08/na-kakie-viplati-mojet-rasscitivat-zaemsik/

Источник https://bankiros.ru/news/kakie-deneznye-kompensacii-polozeny-zaemsikam-8352