Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы Получения

Содержание

Банковские кредиты в Германии для начинающих предпринимателей

В Германии государственные структуры заинтересованны в развитии предпринимательской деятельности. Благодаря налогам связанных с предпринимательской деятельностью ежегодно пополняется государственный бюджет. В связи с этим были разработана определённая поддержка для начинающих предпринимателей со стороны государственных структур. Ниже будут описаны кредиты в Германии для начинающих предпринимателей.

Кредиты в Германии до 100.000 евро без взноса собственного капитала

Если Вы открыли фирму в течении последних 3 лет, то у Вас есть возможность взять кредит для компании на 5 или 10 лет с низкой процентной ставкой. До 30.000 евро от всей суммы Вы можете использовать на оснащение и оборудование предприятия. При этом если у вас есть компаньон, то каждый из Вас может взять этот вид кредита на компанию. Дополнительное преимущество этого кредита состоит в том, что он выдаётся без наличия в компании собственного капитала. За погашения кредита полную ответственность несёт предприниматель который оформил кредит.

Как получить этот вид кредита?

Вам следует обратиться в основной банк, где Вы открыли фирменный банковский счёт. От вас требуется заполнить заявление на кредит и подготовить профессиональный бизнес-план. При вашем желании наши сотрудники помогут Вам заполнить заявление на кредит и написать бизнес-план. После этого все документы передаются на решение государственному банку, который при положительной оценке переводит сумму кредита через Ваш основной банк на счёт Вашего предприятия.

Какая процентная ставка у этого кредита?

При продолжительности выплаты кредита в течении 5 лет эффективная процентная ставка составляет 2,63 %. Выплата кредита и процентной ставки начинается спустя год после оформления кредита.

При продолжительности выплаты кредита в течении 10 лет эффективная процентная ставка составляет 2,89 %. Выплата кредита и процентной ставки начинается спустя два год после оформления кредита.

Кредиты в Германии до 500.000 евро с внесением собственного капитала

Для инвестиции в развитие Вашей компании есть возможность получить кредиты в Германии до 500.000 евро от государственного банка, если Ваша фирма существует не более 3 лет на немецком рынке. При инвестиции в Берлине необходимо внести минимум 10 % собственного капитала от всей суммы кредита. При этом заявление на кредит делается через банк, в котором Вы открыли фирменный банковский счёт. Там вам необходимо заполнить заявление на кредит и предъявить бизнес-план для Вашей инвестиции. После чего документы пересылаются в государственный банк, который решает о выдаче Вам кредита через банк, в котором вы подали заявление на кредит. За выплату кредита банку Вы несёте личную ответственность. Но в сучили Вашей неспособности выплатить кредит государственный банк обязан погасить Ваш оставшийся долг тому банком, который выдал Вам кредиты в Германии. Связи с этим условием многие частные банки снижают требования по выдачи этого кредита начинающим предпринимателям.

Какой срок продолжительности выплаты кредита?

Кредит выдаётся на 15 лет. При этом выплата кредита начинается спустя 7 лет. В течении первых 7 лет Вы платите банку исключительно проценты от суммы кредита.

Есть возможность погасить кредит раньше чем через 15 лет?

Кредит можно полностью погасить и до истечения 15 лет с момента его оформления, но Вам придется заплатить одноразовую сумму за преждевременную выплату кредита.

Какая процентная ставка на этот кредит?

В Берлине и в восточных землях Германии процентная ставка составляет:

с 1 до 3 года кредита: 0,40% p.a.

с 4 года кредита: 2,40% p.a.

К этой сумме добавляется эффективная процентная ставка в размере 2,82 % p.a.

По истечении 10 лет процентная ставка заново обговаривается и может быть изменена.

Кредит в немецком банке — как получить

По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.

Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.

Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.

Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.

Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.

Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.

Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода. Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых. Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу. Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.

Читать статью  Кредит на развитие бизнеса - 61 кредитов на развитие малого бизнеса с нуля

Условия получения займа в Германии

Банк рассматривает структуру доходов и расходов просителя, рассчитывает сумму, которую клиент готов платить каждый месяц и делает предложение.

К доходам относится зарплата (нетто), пенсия, доходы от сдачи жилья. Пособие на ребенка — Kindergeld — в расчёт не берут.

В расходы включается аренда, страховые взносы, питание, транспорт, телефон, интернет, отдых, развлечения, одежда, выплаты по другим кредитам. Годовые издержки, например, страховка на автомобиль — делятся на 12 месяцев и результат добавляется к расходам на месяц.

Сумма, которая остается после оплаты всех расходов — это максимальный месячный платеж заёмщика. Банк берет две суммы: месячный взнос и сумму займа и рассчитывает сроки погашения и годовой процент — индивидуально для заявителя. Чем короче срок выплаты, тем выше ежемесячный платеж и наоборот.

Например, клиент берет 10000 евро на два года, тогда он платит 475 евро в месяц. Если срок возврата средств увеличить до четырех лет, то ежемесячная плата — 230 евро. Процент кредита зависит от его срока — на короткие займы ставка выше. Но если заёмщик «растягивает» погашение долга, то сумма совокупных выплат в банк выше, чем за короткий кредит — так банки зарабатывают. Поэтому клиентам выгоднее быстрее отдавать долг.

Другой пример: житель Германии просит у банка 15 000 евро и хочет знать, за какой срок он отдаст эту сумму. Допустим, после анализа доходов и расходов, у клиента остаются «свободные» 500 евро в месяц. Исходя из этой суммы, банк предложит взять взаймы на 3 года и платить 429 евро в месяц под 1,9% годовых.

Если взять другого клиента, который берет эту же сумму, но готов платить 300 евро в месяц — для него увеличат длительность кредита на несколько лет и снизят процент. Но в совокупности второй клиент заплатит банку больше.

Срок погашения кредита должен быть разумным: нет смысла платить 10 лет за автомобиль, но выплачивать ипотеку на собственное жильё 10-20 лет — нормально.

Получение кредита в банке

Клиент назначает встречу в банке, приходит на собеседование и после разговора с банковским сотрудником получает предложение от банка в виде контракта на кредит.

Если клиент согласен, он подписывает контракт и передаёт в банк. Банк запрашивает подтверждающие бумаги. Если банк всё устроит, то деньги поступят на счёт клиента. Срок рассмотрения дела — от нескольких дней до нескольких недель, зависит от банка.

Относитесь настороженно к консультанту и предложениям. Работник заинтересован в прибыли хозяина. Задача клерка — убедить взять долг на максимально выгодных условиях. Для банка. Не ограничивайтесь единственным предложением.

Проценты по кредиту в Германии

Процент также зависит от цели — банк хочет знать, зачем человеку деньги, чтобы оценить риски. Если конкретной цели нет, и деньги нужны для свободного пользования — банк установит повышенный процент. Если клиент берёт кредит на покупку автомобиля или на отпуск — ставка будет ниже.

Иногда в немецких магазинах проходят акции «0%-Finansierung», во время которых получают выгодные условия по кредиту. Немцы считают нормальным влезать в долги из-за покупки жилья, ремонт или открытия собственного дела. Потребительские займы на гаджеты, машины или бытовую технику бюргеры не приветствуют.

Популярные цели кредита у немцев

  • обустройство жилья — мебель, кухня
  • автомобиль, мотоцикл
  • рождение ребёнка
  • обустройство домашнего рабочего места для предпринимателей
  • отпуск
  • образование и профессиональное развитие
  • свадьба

Процент зависит от банка и от ситуации клиента. На 2017 год, минимальный — 1,69% годовых на сумму 10 000 евро.

Срок в месяцах Процент годовых минимально возможный Месячный взнос
12 месяцев 1,69% 840,92
24 месяца 1,69% 423,98
36 1,69% 285,02
48 1,69% 215,54
60 1,69% 173,87
72 1,69% 146,09
84 1,69% 126,26
96 1,98% 112,64
108 2,49% 103,32
120 2,49% 94,10

Если сумма долга больше 100 000 евро, минимальный процент на 2017 год — 2,59% годовых.

Срок в месяцах Процент годовых минимально возможный Месячный взнос
12 месяцев 2,59% 8 449,33
24 месяца 2,59% 4 278,67
36 2,59% 2 888,76
48 2,59% 2 194,03
60 2,59% 1 777,37
72 2,59% 1 499,75
84 2,59% 1 301,58
96 3,99% 1 215,16
108 3,99% 1 100,28
120 3,99% 1 008,60

Кредит в интернете

Процедура получения денег проще, чем в банке, если у клиента нет особых обстоятельств вроде поручительства третьих лиц.

Сайт показывает минимальный процент для благополучного интернет-пользователя. Реальный процент банк предложит только после проверки информации о клиенте.

Агрегатор кредитных предложений запрашивает максимум информации, чтобы передать нужную в конкретный банк:

  1. Контактные данные, адрес в Германии.
  2. Дату и место рождения.
  3. Предыдущее место проживания в Германии.
  4. Гражданство.
  5. Срок пребывания в Германии и срок вида на жительство — если срок пребывания ограничен, кредит получить сложнее.
  6. Кто берёт долг — один человек или супруги. Если на двоих, запрашивают данные второго заёмщика.
  7. Количество людей в семье, сколько детей.
  8. Информация о доходах заявителя.
  9. Информация о жилье — аренда или собственное жильё. Если аренда — просят указать стоимость.
  10. Данные о работе — название компании, адрес, бранч, должность заявителя и размер зарплаты. Запрашивают текущий статус, чтобы исключить положение на испытательном сроке или увольнение.
  11. Расходы — машины, другие долги, частные страховки.
  12. Данные о банковском счёте — для перевода суммы кредита и снятия ежемесячных платежей.

После ввода информации банк запросит емейл, на который вышлет письмо с индивидуальным предложением в виде контракта на оформление займа. Заявитель приходит на почту, показывает паспорт почтовому работнику и подписывает при нём контракт. Некоторые банки проводят идентификацию клиента по видеосвязи.

Банк запрашивает от клиента подтверждающие бумаги: распечатки по доходам и расходам, зарплатные листочки, справки из налоговой. Затем проверяет документы и информацию по SCHUFA и запрашивает другие бумаги, если нужно. Если всё в порядке, банк перечисляет деньги на счёт клиента.

В стандартных ситуациях процедура получения кредита через интернет проще, быстрее и выгоднее, чем в филиале банка. Заявители сразу видят предложения от разных банков и выбирают подходящее, тратят 30-60 минут на заполнение анкеты и получают контракт в течение дня. С момента заявки до получения денег проходит от 1 до 6 недель.

Интернет-провайдеры кредитов проводят рекламные акции в немецких магазинах. Займы определённого размера и на конкретный срок выдают под 0% годовых или с минусовым процентом. Изучайте детали контракта: иногда в таких предложениях содержится обязательная страховка купленного товара на несколько лет, что увеличивает стоимость покупки.

Микрокредиты в Германии

Для небольших сумм — от 200 до 600 евро — жители Германии пользуются сервисом микрокредитов. Здесь оформляют заём сроком от 7 до 90 дней.

Некоторые компании выдают кредиты на 30, 60 или 180 дней — зависит от кредитора. Для «постоянных» проверенных клиентов выдают займы до 3000 евро.

Читать статью  Кредит - «Сбербанк»

Преимущество мини-кредитов — возможность получения денег в течение 24 часов. Недостаток займа — высокий процент по сравнению с обычным кредитом — 7-14% годовых.

Если деньги нужны срочно, например, на следующий день после запроса — клиент платит дополнительную комиссию.

Цель микрокредита — быстро заплатить по внезапным счетам. Частные предприниматели пользуются возможностью «дотянуть до получки» для оплаты счетов, когда клиенты ещё не оплатили работу.

Скриншот микрокредиты в Германии

Немцы берут микрокредиты через интернет

Просрочка по кредитным платежам

Условия по просрочкам прописывают в контракте. Если у клиента возникают опасения — он предупреждает банк заранее и берёт паузу на выплату в тело кредита, но вносит ежемесячные проценты. Несколько пропущенных выплат в год допускаются, если клиент предупреждает банк, но проценты тикают постоянно.

Непредвиденная просрочка без информирования банка — катастрофа. Информация попадает в базу SCHUFA на 2-3 года, а банк высылает запрос на погашение просрочки со штрафом. Если клиент игнорирует выплаты, банк разрывает контракт с увеличенным штрафом и передаёт дело в суд.

Контактируйте с банком и объясняйте причины просрочки. Запрашивайте сокращение месячных платежей, паузы в выплатах или перекредитование. Если банк не идет на уступки — проще занять деньги в других источниках, так как из-за просрочки по кредиту невозможно заключить контракты на простые услуги, например, на интернет.

Кредит в Германии: брать или не брать?

Я много лет работал с банками как физическое лицо и как юридическое, у меня есть и негативный и положительный опыт такого сотрудничества, чем и хочу с вами поделиться.

Кредит в Германии: брать или не брать?

Кредит в Германии: брать или не брать? Это не вопрос отрицательного героя из вестерна – это вопрос, который хотя бы раз в жизни задаст каждый житель Земли, который решит обратиться в банк для рассмотрения заявки на кредит.

Планировал разделить статью на 2 части.

  1. Кредит в банке – это хорошо.
  2. Кредит в банке – это плохо.

Но в конечном итоге решил, что к банковской системе в общем и к какому-либо банку, в частности, нельзя применять такой примитивный сравнительный подход, так как он не отразит всю многовариантность затрагиваемой темы.

Речь пойдет про кредитование, про явные и неявные причины за и против кредитования.

История кредитования

Немного истории. Речь о кредитовании встречается в древних текстах Ассирии, Вавилона, Древнего Египта, а это, на минуточку, более 3000 лет тому, хотя точную дату определить невозможно.

Ведь, по сути, что такое кредит? Это когда у одной стороны образовался излишек, а у второй стороны недостаток. И с того момента, когда первый кредитор передал этот излишек второму под какие-то условия возврата, появилось понятие кредитования. На заре этой деятельности это были товарные сделки, например, с зерном. Но уже в Древней Греции появились целые институты, которые выдавали кредиты, причем не только в товарной, но и в привычной нам денежной форме. Частыми потребителями этого продукта были купцы, которые кредитовали свои торговые экспедиции в разные города и страны того времени.

Но перейдем к современности. Согласно подсчетам специализированного шведского портала Финансо, банковская система Германии состоит из частных банков, государственных банков и кредитных союзов, принадлежащих членам. По состоянию на январь 2020 года в Германии действовал 1531 банк, что почти на тысячу больше, чем в любой другой европейской стране. Крупнейшим из них является Deutsche Bank.

Немецкая банковская система – одна из самых устойчивых в мире, с огромными резервными фондами и такими же возможностями для кредитования.

Кредит в Германии для физических лиц

Что хорошего в кредитовании на территории Германии для физических лиц?

1. Ставки

Будучи в прошлом потребителем не самых лучших банковских продуктов, первое, что вызывает эйфорию, – это уровень кредитной ставки. Он не просто низкий, он очень низкий. Если вы недавно переехали в Германию, например из Украины или России, то процентная ставка в 1,75% годовых, как на скриншоте, вызывает непроизвольную улыбку на лице.

Описание процентной ставки на сайте Deutsche-bank. Скриншот: deutsche-bank.de

Но в Германии есть кредитные программы со ставкой 0%!

Описание процентной ставки на сайте Минского транзитного банка. Скриншот: mtbank.by

Для сравнения — процентная ставка по кредиту на одном из белорусских банков:

2. Количество программ кредитования

Кредит в Германии можно взять абсолютно на любые нужды, например:

  • кредиты на покупку жилья
  • автокредитование
  • различные виды рассрочек
  • потребительские кредиты
  • и многое другое.

Процентная ставка по кредиту на покупку автомобиля Ауди А3. Скриншот audi.de

3. Надежность

Кредит в немецком банке – это действительно надежно.

  • Огромные запасы собственного капитала.
  • Гарантии государства по возврату вкладов.
  • Никаких «братков» под эгидой коллекторского агентства, т.к. самосуд в Германии запрещен и попадает под статью § 111 УК ФРГ, предусматривающую лишение свободы на срок до пяти лет.
  • Страхование, порой двойное.

Кредит в Германии для бизнеса

Ставки по кредитам

Время удивительных историй. Вы знаете, после работы с банками Восточной Европы условия, которые предлагают банки Германии, мне кажутся нереальными…

Не верите? Приведу пример из жизни.

Рассмотрим ситуацию, в частности, на территории республики Беларусь, где для того, чтобы взять кредит на пополнение оборотных средств, мне понадобились:

  • залог в двухкратном размере, ДВУХкратном! В качестве залога был взят товар, остатки которого в конце квартального отчета не должны были быть меньше, чем ставка кредита, умноженная на 2.
  • Думали, все? Нет. Еще необходима была личная гарантия учредителя как физического лица, что в случае, если предприятие не рассчитается, он лично будет нести ответственность за это своим имуществом!
  • И, конечно же, никто не отменял огромный пакет документов, собрать который – тот еще квест. В дополнение – постоянные проверки движения средств и фактических складских остатков.

И все это под 15% годовых! Не под 1,5%, даже не под 10%, а под 15%! И это была одна из самых низких ставок.

Описание процентной ставки на сайте Беларусбанка. Скриншот: belarusbank.by

Вот скриншот с самого крупного государственного банка республики Беларусь, где ставка РВСР на сегодняшний день 14,87%.

Описание процентной ставки на сайте немецкого банка KFW. Скриншот: kfw.de

А вот условия банка Германии:

Даже если сравнивать в евро, разница получается более чем в 11 раз!

Описание процентной ставки на сайте Сбербанка России. Скриншот: sberbank.ru

Возможно, вы подумаете, что неправильно сравнивать банки Беларуси и Германии. Не проблема! Вот предложение по кредитам от самого большого банка России:

Количество вариантов кредитования поистине огромно

К примеру, согласно информации с сайта Федерального Министерства Экономики и Энергетики Германии, мы видим, что таких программ много и это только основные для начинающих на федеральном уровне.

Объём и поддержка

Описание процентной ставки на сайте банка KFW. Скриншот: kfw.de

Хотите 500 000 евро на стартап, вот, пожалуйста:

Варианты решений для бизнеса от Deutsche-bank.de. Скриншот: deutsche-bank.de

Волнуетесь, что что-то упустили? Различных решений для бизнеса просто море – пользуйтесь на здоровье.

Причины «за», чтобы брать кредит

Для физических лиц

  • Жилье. В Германии это легко решается с помощью различных программ кредитования. И отсутствие своего – явная причина взять кредит. К неявной причине я бы отнес постоянно дорожающее жилье: за последнее десятилетие стоимость квадратного метра удвоилась, поэтому жилье – это еще и прекрасная инвестиция.
  • Образование. Чем быстрее вы сможете получить его и чем качественнее будет ваше образование, тем более конкурентным игроком на рынке соискателей вы станете. К неявным плюсам дорогого учебного заведения я бы отнес социальный капитал, который вы сможете получить, а вместе с ним и полезные знакомства, которые ой как бывают полезными в будущем.
  • Здоровье. Если так получилось, что страховка не сработала, то, я надеюсь, не надо пояснять, почему лучше вылечиться, пусть и в кредит, и что живым и здоровым вы являетесь более ценным активом, прежде всего, для самого себя.
  • Мечта. Вы, возможно, не согласитесь, но я уверен, что если есть возможность исполнить мечту, то это надо сделать. Вы просто не поверите, какое количество энергии для дальнейшей жизни это может открыть.
Читать статью  Как и где получить кредит для малого бизнеса | как взять кредит и отразить в налоге УСН

Для бизнеса:

  • Открытие /запуск нового предприятия или продукта. Цель благородна, особенно тогда, когда правильно сопоставлены все риски и разработан детальный бизнес-план, из которого явно следует превышение доходов над расходами.
  • Потенциальная сделка. Когда у вас на руках подписанный контракт либо иная форма гарантии того, что клиент не откажется в последний момент, а сама сделка прибыльна, суперкредитование в данном случае – отличный инструмент.
  • Пополнение основных и (или) оборотных средств. Это можно делать только тогда, когда спрос превышает предложение. Условно вы можете производить только 100 деталей, а покупатель готов забирать 200, и так на постоянной основе. Ну что ж, это идеальный вариант воспользоваться кредитом. Неявные причины, по которым кредит брать можно, – это увеличение прибыли, расширение сферы деятельности, опережение конкурентов и, как следствие, более прочное положение на рынке.

Причины «против» того, чтобы брать кредит

А есть ли оборотная сторона у этой медали? Однозначно «ДА». На дворе COVID-19, непрекращающиеся локдауны, сюда добавились еще форс-мажоры в виде наводнений и других стихийных бедствий, да и общее состояние мировой экономики оставляет желать лучшего.

Технологические и природные катастрофы. Фото: 7news.com.ua

А вы решили брать кредит? Давайте рассмотрим, так сказать, гипотетические варианты, к чему это может привести. Самый тяжелый вариант – потеря дохода, на который ты рассчитывал из-за… причин – масса: закрытие или уничтожение бизнеса, травма, которая не даст вам продолжать заниматься тем, что вы умеете, увольнение и прочие причины, которые приводят к тому, что вы попадаете в ситуацию, когда обслуживать свои кредитные обязательства больше не имеете возможности.

Кредит — не бесплатные деньги, а банк — не благотворительная организация. Помните, что с кредитом вы берете на себя обязательства не только вернуть эти деньги с процентом за услугу, но и сделать это в определенный срок.

Время — деньги. Фото: shutterstock.com

Поэтому я категорически не советую брать кредит в кризисное время, тем более если ваш доход, так сказать, впритык позволяет его обслуживать.

Расскажу историю. В разгар ипотечного кризиса я, пытаясь сохранить репутацию перед поставщиками, взял кредит в банке на предприятие, чтобы рассчитаться за поставленную продукцию, так как покупатели начали платить неравномерно. В итоге, это привело к закрытию фирмы.

Как? Да очень просто: лавинообразные неплатежи привели к тому, что я в итоге остался без оборотки, а постоянные издержки: аренда, зарплата, % по кредиту – никто не отменял. К этому добавилось еще и желание банка минимизировать риски, а попросту говоря, они подняли в одностороннем порядке ставку. Естественно, я отказался от такого «подарка», но, по условию кредитного договора, я в таком случае обязан был вернуть всю сумму кредита в течение 2‑х месяцев.

Если вы думаете, что сверхнадежность немецких банков не может сломаться, то вот вам еще одна личная история

Литовский банк Snoras. Фото: delfi.lt

Банк Snoras, который был одним из крупнейших банков Литвы, в 2010 был признан лучшим коммерческим банком страны, имел самую широкую сеть отделений. Когда возникал вопрос, где обслуживаться и кредитоваться, вопросов вообще не возникало, и тут, как гром среди ясного неба, банк – банкрот.

Казалось бы, причем тут кредит? А все просто: мы получили одобрение плюс, по условиям, внесли на расчетный счет сумму порядка 35000 евро. Эти деньги + кредитные, по уже подписанному с китайской стороной контракту, должны были улететь в качестве оплаты за сырье, за которое мы получили частичную предоплату от клиента.

Надо ли пояснять, что мы в итоге потеряли и клиента, и время. Я уже молчу про упущенную прибыль.

Эта история прекрасно иллюстрирует неявные причины, по которым подходить к инструменту кредитования необходимо очень аккуратно, максимально пристально рассмотрев всю картину целиком.

Историй о покупке недвижимости в ипотеку и техники в кредит на фоне сокращения доходов или полной их потери в Интернете тьма – даже не буду пересказывать.

А теперь попробуйте экстраполировать данную ситуацию на себя и на то, что происходит вокруг, и скажите себе, готовы ли вы пойти на такой риск?

На что брать кредит не стоит либо делать это с большой осторожностью?

Для физических лиц

  • Новый автомобиль. Если это не для работы, то, помимо % за пользование кредитом, вы к качестве неявных расходов получите стремительную потерю в стоимости нового автомобиля в первые 2–3 года, которая составляет до 40% от общей стоимости авто.
  • Свадьба. Если вдруг вам в голову пришла такая идея, то постарайтесь ее забыть, как страшный сон.
  • Одежда или бытовая техника. Мы сейчас не про единственную пару сапог, а про «шопоголиков», которые, пользуясь кредитными картами, скупают тонны ненужных вещей.
  • Путешествие. Если это не мечта всей вашей жизни, то как-то инфантильно ради 1–2 недель ограничить себя в жизни на неопределенный срок.

Для бизнеса

  • Зарплата. Поверьте, если у вашей фирмы нет возможности выплачивать зарплату, то вам надо думать, как максимально безболезненно закрыться, а не как закопать себя с помощью кредита еще глубже.
  • Рискованная сделка. Я глубоко убежден, а мой опыт это подтверждает, что любые рискованные операции должны целиком и полностью оплачиваться из прибыли, иначе высока вероятность потери не только потенциальной прибыли от такой сделки, но и основного бизнеса.
  • Ремонт. Если это только не на ремонт того, без чего ведение бизнеса попросту невозможно. Ремонты офиса в кредит — плохая идея, которая может ухудшить положение, но точно не принесет прибыли.
  • Развлечения, корпоративы и прочее. Это еще хуже, чем ремонт офиса.

Вместо заключения

Кредит в Германии: брать или не брать? Каждый в итоге будет решать для себя сам. Кредит – это не хорошо и не плохо, это инструмент, который в умелых руках может создать шедевр; неподготовленные же руки он может покалечить. Поэтому добрый вам совет: благоразумие и точный расчет при использовании кредита есть составляющие счастья.

В целом, немецким банкам, как и их заемщикам, можно только позавидовать, а если сравнивать с банками Восточной Европы, то, в зависимости от твоего месторасположения, можно либо впасть в депрессию, любо поддаться безудержной радости.

Самый большой минус кредитов в Германии, как ни странно – доступность. Большая конкуренция в сфере кредитования, стабильно богатая страна со всеми вытекающими привели к одним из самых низких ставок на кредиты в мире. Но в этом есть и минусы. Это стабильно дорожающая недвижимость, невыгодные ставки по депозитам, высокая конкуренция во всех сферах и, как следствие, минимальная рентабельность.

Мне это все напоминает цитату Майкла Хопфа: «Трудные времена создают сильных людей. Сильные люди создают хорошие времена. Хорошие времена создают слабых людей. И слабые люди создают трудные времена».

Источник https://www.investingberlin.com/financing/crediti-v-germanii/

Источник https://www.tupa-germania.ru/finansy/potrebitelskij-kredit-v-germanii.html

Источник https://aussiedlerbote.de/2021/08/kredit-v-banke-brat-ili-ne-brat/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *