Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?
Банковской картой в России пользуется каждый второй. Получает зарплату, оформляет вклады, ведет предпринимательские дела.
Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.
Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.
Что такое АСВ и кто его контролирует?
Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.
Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.
Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.
Чьи деньги страхует АСВ?
Система страхования вкладов защищает деньги физических лиц независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ , — можете претендовать на страховку.
- Срочные вклады (на любой срок).
- Деньги на открытых в банке счетах.
- Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
- Вклады в валюте.
- Вклады до востребования.
- Счета индивидуальных предпринимателей.
Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).
На особых условиях застрахованы средства на эскроу — условных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации.
Чьи деньги АСВ не страхует?
Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ . Ваши деньги не застрахованы, если:
- вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
- ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
- ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
- вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
- деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
- средства размещены на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу — кроме тех, что указаны выше.
Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.
Сколько денег вернет АСВ, если банк лопнет?
Если вы хранили в лопнувшем банке менее 1,4 миллиона рублей, то АСВ вернет вам всю сумму вклада, включая проценты.
Если хранили более 1,4 миллиона — получите только 1,4 миллиона.
Если у вашего супруга вклад в том же банке, то АСВ выплатит каждому до 1,4 миллиона рублей.
Сумма страховых выплат — 1,4 миллиона рублей для одного банка. Если вы храните деньги в трех банках и ЦБ отнял лицензии у всех трех, то вы получите до 1,4 с каждого.
Вернут ли проценты по вкладу?
Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.
Что будет со вкладом в долларах или евро?
Вклад в валюте вернется к вам по курсу того дня, когда у банка отозвали лицензию. Если рубль в этот день подешевеет — вы потеряете часть денег. АСВ выдаст всю сумму рублями.
А если вкладов в банке несколько и сумма больше 1,4 миллиона?
Агентство вернет понемногу от каждого вклада, если их сумма превысит 1,4 миллиона рублей. Считать будет пропорционально: от большого вклада — побольше, от маленького — поменьше.
Закроет ли банк мой кредит?
Что будет со счетом для покупки квартиры?
Размер возмещения по договору счета эскроу, открытого для сделки с недвижимостью, рассчитывается и выплачивается отдельно. Сумма страховки будет максимальной, если на счете лежало не более 10 миллионов рублей. Вклады, деньги на карточках и все остальное из этой суммы не вычитаются.
Не случится ли так, что меня нет в реестре вкладчиков?
Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.
Как получить страховку?
Заявления о выплате возмещений по вкладам: для физических лиц, ИП, по счетам эскроу и на случай, если в банке хранилось более 1,4 миллиона рублей
Если вы далеко, заявление можно отправить по почте: получателем будет АСВ , а подпись на заявлении должен заверить нотариус.
В феврале агентство решилось на эксперимент и позволило вкладчикам банка «Интеркоммерц» подать заявление через мобильное приложение. Возможно, скоро это станет привычной практикой.
Причитающуюся вам сумму страховки банк-агент выплачивает наличными или на специальный счет в банке. Способ выплаты нужно указать в заявлении. Индивидуальные предприниматели получают деньги только на расчетный счет.
Сколько времени это займет?
Так как процедура банкротства банков длится около двух лет, подать заявление о возврате денег вы можете в течение года или больше. По закону, выплаты вкладчикам начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, АСВ обязано выплатить страховку в течение 3 дней.
Откуда у АСВ деньги?
Кредиты Центрального банка России. Когда в страховом фонде заканчиваются деньги, АСВ берет кредит в Банке России. Недавно совет директоров агентства одобрил получение третьего кредита — на 170 миллиардов рублей. Меньше 10 миллиардов рублей в фонде никогда не бывает.
Банк обанкротился. Можно ли не возвращать кредит?
Задолженность россиян перед банками растет каждый год — соотечественники должны финансовым организациям более 23 триллионов рублей. На начало этого года уровень долговой нагрузки домохозяйств достиг максимума за всю историю наблюдений — 10,6%, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. С февраля заемщики начали пропускать платежи по кредитам — число займов, по которым был допущен первый пропуск платежа, увеличилось в среднем на 30%, подсчитали в БКИ «Эквифакс».
Финансовые сложности испытывают не только обычные люди, но и банки — они остаются без лицензии и банкротятся. Что в таком случае происходит с кредитом?
Можно ли не возвращать кредит?
Нет. В случае банкротства финансового учреждения платежи по кредиту вносить нужно. Обязательства банка перед клиентами просто переходят к третьим лицам — другой кредитной организации, агентству по страхованию вкладов, государству.
«Просрочки платежей допускать не стоит, так как обязательства перед кредитором все же остаются», — говорит юрист Ирина Минина.
Кому, когда и как возвращать кредит?
Если банк остается без лицензии, он должен уведомить об этом своих клиентов. Информация публикуется в СМИ, на сайте Центрального банка РФ и на сайте финансовой организации, рассылается заемщикам по СМС или почтой.
Как правило, о банкротстве кредитной организации клиенты узнают не сразу, а лишь спустя несколько месяцев. Тем не менее за это время банк должен уведомить всех об утрате лицензии, привести в порядок дела для передачи третьим лицам, разобраться с имеющимися нарушениями и документацией, объясняет Минина.
Важно! Известны случаи, когда оставшиеся без лицензии финансовые организации своих клиентов не уведомляли. К сожалению, это не является индульгенцией, чтобы не обслуживать кредит.
Вот что Минина рекомендует делать заемщику:
— Если в банке назначена временная администрация, то следует запросить у нее новые реквизиты для совершения дальнейших платежей по кредиту. В идеале каждый раз перед оплатой уточнять эту информацию.
— Если объявлен правопреемник банка, то стоит посетить его офис.
— Если правопреемник отсутствует, а срок внесения очередного платежа наступил, то можно обратиться к нотариусу. Для этого необходимо иметь при себе кредитный договор и график платежей. Нотариус отыщет юридическое лицо, наделенное обязательствами.
— Когда в качестве правопреемника выступает агентство по страхованию вкладов, то заемщику стоит на сайте АСВ изучить инструкцию — на ресурсе будут указаны реквизиты для внесения кредитных платежей.
«Бить тревогу следует лишь в том случае, когда от кредитной организации не поступает никакой информации, отделение закрыто, а внести оплату по кредиту не получается. К тому же на заемщика возлагается полная ответственность за его погашение», — подчеркивает юрист.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, следует периодически заходить на сайт Центробанка и проверять, какие кредитные организации оказались в «черном списке», подсказывает она.
Может ли вырасти процент по кредиту?
Условия по займу для кредитополучателя меняться не должны. Следовательно, сохраняется как сумма задолженности, так и график платежей, размер ежемесячных взносов.
Правда, правопреемник может предложить клиенту досрочно погасить кредит либо перезаключить договор, но уже с другими условиями, указывает Минина.
Если же кредитная организация пытается вынудить заемщика согласиться на новые условия сотрудничества, отказаться от исходного договора, следует обратиться с жалобой в Центробанк.
Почему банкротятся банки?
Банк России следит за деятельностью всех банков. Если какой-то из них не предоставит в указанный срок финансовую отчетность, то у него могут отобрать лицензию. И это не единственная причина.
Чаще всего кредитная организация лишается лицензии, если:
— нарушает законодательные аспекты банковской сферы;
— скрывает реальную финансовую отчетность, предоставляя в Центробанк фиктивные показатели, преувеличивая размеры собственного капитала;
Если банк обанкротился: что будет с вкладом, кредитом, ипотекой?
С момента начала процедуры банкротства банка, на счет вкладчиков перестают начисляться проценты.
Если банк состоял на учете в системе страхования вкладов, то вкладчик имеет право на возврат суммы вклада и процентов, причисленных к основной сумме вклада. Ограничение по сумме возврата – 1,4 млн. руб.
Процедура возврата денежных средств будет осуществляться через Агентство по страхованию вкладов. Для этого необходимо предоставить АСВ требуемый пакет документов, оформить заявление на возврат. Полные требования описаны в разделе на сайте АСВ.
Что делать с кредитом в случае банкротства банка?
Если вы взяли кредит в банке, а с течением времени банк обанкротился, это не освобождает вас от уплаты долга.
Информация о начале процедуры банкротства также появляется на сайте банка, а всем заемщикам направлены уведомления о процедуре банкротства и дальнейшие инструкции.
После признания банка банкротом, Агентство по страхованию вкладов размещает информацию по новым реквизитам для погашения имеющихся задолженностей.
Возможно, что новый кредитор предложит иные условия, но они не являются обязательными к принятию со стороны заемщика.
Надо ли платить ипотеку, если банк-банкрот?
Если банк, в котором у вас оформлен ипотечный кредит, объявил о банкротстве, вам стоит помнить, что это не освобождает вас как заемщика от уплаты долга.
Стоит помнить, что ипотека – разновидность кредита, но с залогом имущества, поэтому, в случае неуплаты есть риск лишиться этого имущества. Исключением не является даже тот факт, что приобретенное по ипотечному кредиту жилье – единственное жилье заемщика, согласно ГПК РФ, Ст. 446.
Оцените материал:
Подписывайтесь на наш Telegram канал — мы расскажем, куда инвестировать деньги в 2022 году
Источник https://journal.tinkoff.ru/dead/
Источник https://aif.ru/money/mymoney/bank_obankrotilsya_mozhno_li_ne_vozvrashchat_kredit
Источник https://investfuture.ru/edu/articles/esli-bank-obankrotilsja-chto-budet-s-vkladom-kreditom-ipotekoj