Банковские депозиты
Асаламу алейкум уа рахматуллахи уа баракатух. В первую очередь хочется поблагодарить всех за этот великолепный сайт. Мне хочется совершить какую-нибудь крупную покупку (купить квартиру, автомобиль). Понятно, что нужную для этого сумму быстро не скопишь. Подскажите какой-нибудь разрешенный вариант хранения денег. Хранить деньги дома я не могу, поскольку это небезопасно, а если заведу банковский депозит, это будет ростовщительством. И как поступают подобных случаях семьи (особенно молодые) в исламских странах? На одном из сайтов я прочитал, что заводить депозиты можно, но только потом проценты с них нужно отдавать как закят.
Ва алейкуму ссалям ва рахматуллахи ва баракятух!
Во имя Аллаха Милостивого, Милосердного. Вся хвала и благодарность Аллаху, мир и благословение Его Посланнику. Мы благодарим Вас за оказанное доверие. Мы взываем к Аллаху Всемогущему осветить наши сердца для истины и даровать нам благословение в этом мире и в Судный День. Аминь.
На Ваш вопрос отвечает д-р Музаммиль Сиддик: «Рост (риба) в исламе запрещен. Поскольку беспроцентных банков на Западе нет, нам разрешено пользоваться обычными банками. Согласно фатвам многих ученых, выплачиваемые этими банками проценты необходимо снимать [со счета] и раздавать на благотворительность, а не использовать для себя или выплачивать в качестве закята. Ин ша Аллах, Вы получите награду от Аллаха за то, что не используете проценты с Ваших денег».
Вот что добавляет д-р Монзер Кахф: «Шариат устанавливает такие правила, касающиеся средств, вложенных в процентные банки:
1. Проценты, выплачиваемые обычными банками, – это однозначно риба, запрещенная Кораном. В 1965 г. это было подтверждено Академией исламских исследований при университете Аль-Азхар, а в 1985 г. (решением № 10 на пленарной сессии в 1406 г. по хиджре) – Академией исламского фикха при Организации исламской конференции.
2. Мусульмане должны заботиться о том, чтобы все [финансовые] операции с их участием не шли вразрез с Шариатом независимо от того, как их соблюдает другая сторона. Иными словами, мы можем сотрудничать с мусульманами, которые придерживаются Шариата, мусульманами, которые не придерживаются Шариата, и немусульманами, если сама операция не противоречит нормам Шариата. Следовательно, с процентными банками сотрудничать разрешено, если операции [проводимые мусульманами при участии таких банков] не противоречат Шариату. Следовательно, разрешено открыть беспроцентный счет, переводить деньги, менять валюту и т.д.
3. Однако любая операция, игнорирующая запрет на ростовщичество, является харамом, где бы она ни осуществлялась – в обычных банках мусульманских или немусульманских стран.
4. На подобные запреты влияет правило Шариата об облегчении трудностей, в особенности если исламских банков нет; если они есть, но берут больше денег за свои операции; если они настолько неэффективны, что мусульмане (клиенты) только тратят на них время; если они не занимаются осуществлением крупных операций. Это правило Шариата особенно важно для той категории людей, которые желают качественного удовлетворения своих потребностей.
5. Проблемы, возникающие при упомянутых в 4 пункте обстоятельствах, следует решать с минимальным отхождением от закона. Так, если человеку приходится иметь дело с процентами в обычных банках, он должен снизить их до минимума. Это означает, что если человек имеет возможность иметь лишь процентный депозит, нужно минимизировать его [держать на нем минимально необходимую сумму денег].
6. Если мусульманин получает проценты, как упомянуто в 4 пункте, или же если он получил проценты, но раскаивается и сожалеет об этом и т.д, полученные таким образом проценты не становятся, согласно Шариату, его собственностью, и он должен от них избавиться. В принципе, их нужно вернуть тому, кто их дал. Но этот принцип не применим к обычным банкам как в мусульманских, так и в немусульманских странах, поскольку владелец банка будет использовать эти деньги для укрепления позиций банка через расширение процентного кредитования и, соответственно, для роста своей прибыли. Кроме того, Вы, как мусульманин, поставите себя в дурацкое положение, поскольку согласно законам, которые очевидно не соотносятся с Шариатом, вам добровольно отдает деньги банкир, который занимается харамом. Следовательно, эти заработанные проценты необходимо рассматривать как харамные деньги, владелец которых неизвестен. Вы поэтому должны избавиться от них, потратив их на мусульманскую благотворительность, отдав бедным и нуждающимся либо тем, кто сражается за себя или свою землю».
Исламский банк
Исламский банк — банк ведущий свою банковскую деятельность в рамках дозволенных Шариатом.
Что включает в себя понятие «исламский банкинг» (banking)? Под этим понятием подразумевается определенный способ ведения банковских дел, согласованных и не идущих в разрез с мусульманскими принципами ведения денежно-расчетных операций. Главным правилом ислама в вопросах финансовых сделок является полный отказ от фьючерсных сделок и запрет взимания банковским учреждением ссудного процента.
Исламский банк не участвует в сделках в которых присутствуют следующие условия:
- производство и продажи алкогольной, наркотической и табачной продукции;
- выращивание свиней и их продажа, а также производство не халяльной продукции;
- финансирование сферы развлечений и азартных игр.
Принцип работы
Инвесторы обратили свое внимание на исламский банкинг в тяжелых условиях кризиса, и все больше людей стремятся разобраться более детально в отличии данной системы от традиционного банкинга и финансовых инструментах ведения дел. Ближе всего к исламскому банкингу является такая банковская форма, как проектное инвестирование, связанное с долевым участием и разделом рисков. Такая методика предполагает, что исламский банк не получает проценты и должен более внимательно изучить клиента, обратившегося за инвестициями, его бизнес-план и проанализировать возможные риски.
В исламском банкинге категорически запрещаются операции со свопами, фьючерсами, а также операциями со всеми категориями услуг и товаров, которые еще не произведены – операции проводятся только с материальными ценностями и нематериальными, имеющимися на настоящий момент.
Если человек вкладывает деньги в исламский банк, то он дает эти деньги не под проценты, а инвестирует в полезное реальное дело, которое предполагает производство определенных товаров и услуг. Любые финансовые инструменты в исламе построены так, чтобы данное условие выполнялось, но также от данной деятельности была получена прибыль.
В этом и состоит отличие исламской банковской системы от капиталистической: традиционным банком покупаются и продаются денежные средства, а выгода финансовой деятельности получается от процента ссуды. Исламский банк для финансового бизнеса меняет кредитную основу на инвестиционную: исламский банк открывает счета и на них аккумулирует средства своих вкладчиков, за счет этих средств финансируются предприниматели, которые делят полученную в результате своей деятельности прибыль с банком, вместо выплат процентов.
Для исламского банкинга главным принципом является то, что вознаграждение вкладчика или банка изначально не является гарантированным — это вознаграждение будет производным от той прибыли, которая будет получена в результате бизнеса. Экономический оборот не основывается на ссудном проценте, как это происходит в господствующей банковской системе.
Исламский банк строит свою работу на основном принципе, который предполагает, что деньги не могут возрастать при выдаче их в виде ссуды, поскольку они не являются товаром. Поэтому кредитор получит прибыль и может на нее рассчитывать только тогда, когда он будет вкладывать свои деньги в экономику, то есть будет создаваться реальная добавленная стоимость.
В исламе вне закона те депозиты и кредиты, которые применяются в обычном банке – то есть те, на которые начисляются проценты. Также является запретным процентные бумаги или облигации.
Формы, предлагаемые исламской банковской системой
Мусульманский экономический мир предлагает замену традиционным инвестиционным и банковским продуктам: таких специфических форм мусульманская банковская система предлагает целый ряд.
Уникальные финансовые операции в исламском банкинге
Есть ряд операций, которые уникальны и существуют только в исламском банкинге. К таким операциям относится иджар или операция, представляющая собой долгосрочную аренду, аналогичную лизинговой операции, салям или финансовая операция, которая представляет собой авансовое финансирование, похожее на договор контрактации – эта операция применяется преимущественно в секторе аграрном. Также к таким операциям относится иджар ва-иктина, представляющая собой соглашение, при котором у клиента появляется право выкупа того оборудования, которое ранее было взято в аренду, либо производственное сооружение, которое также было ранее арендовано.
Уникальным и характерным только для исламского банкинга является закат или закят, представляющий собой обязательный налог, который составляет 2,5%. Этот налог взимается в соответствие с заветами Священного Корана и Сунной с имущества состоятельных мусульман, а затем эти средства направляют на обеспечение нуждающихся, неимущих мусульман, бедных членов мусульманской уммы – этими средствами финансируются проекты по улучшению быта, а также общественные работы.
Еще одна форма исламского банкинга – это кард аль-хасан. Эта форма представляет собой беспроцентную ссуду, которая предоставляется банком лицам или организациям, а они возвращают ссуду в оговоренный срок. Такая беспроцентная ссуда может быть выделена организации или правительству и потрачена на осуществление разного рода общественных проектов типа строительства фабрик или заводов, жизненно важных объектов или дорог. Бей-би-силаа или форвардная сделка — форма предполагающая со стороны покупателя частичные авансовые выплаты за товары.
Одна из самых интересных и уникальных для исламского банкинга форм финансовых операций называется «сукуки» и представляет собой беспроцентные облигации, которые выпускают под определенный материальный актив, при котором эмитента рассматривают как долевого собственника этого актива. Прибыли на базовый актив влияют на доходность сукуков. Эмитентом дается инвестору безотзывное право выкупить по фиксированной стоимости актив. Такой вид облигаций имеет преимущество в том, что у него низкая волатильность, поэтому наблюдается тенденция со стороны инвесторов удерживать такие бумаги до того, как наступит срок погашения.
Мушарака
Мушарака – такая форма мусульманской финансовой системы, при которой проект реализуется совместными силами предпринимателя и банка. Данная операция предполагает, что исламский банк кредитует, а точнее инвестирует определенный проект, и эта операция представляет собой специфический вид проектного финансирования. Свое начало подобный вид банковских отношений берет еще во времена караванной торговли, когда товар предоставлялся одним купцом, а его доставку на место назначения и сам факт продажи осуществляли другие купцы.
Если применяется форма мушарака, то финансирование банка не связано с тем, чтобы взимался какой-то процент – исламский банк участвует в получении прибыли. Далее эта прибыль распределяется по такому принципу:
- партнеру выделяется как оплата его труда определенная доля, выделяется оплата его другого участия в проекте или сделке, оплата его управленческого опыта;
- оставшаяся прибыль будет распределена между банком, который предоставил финансирование, и партнером – она распределяется в соотношении, которое будет пропорционально тому вкладу, который каждый участник имеет в данном деле, то есть в соответствие с той долей расходов, которые понесла каждая сторона.
Если же предприятие несет убытки, то и потери также будут распределены в зависимости от той доли, которую имеет в финансировании проекта каждая сторона.
Мудараба
Еще одна форма мусульманской банковской системы – Мудараба, она предполагает заключение договора, по которому деньги передаются клиентом банку с той целью, чтобы исламский банк вложил в последующем эти средства в определенный вид деятельности или проект. Оговариваются пропорции, по которым далее будет распределяться прибыль, которую принесет определенный проект. По своей сути данная форма исламского банкинга ближе всего к пассивной банковской операции по привлечению денег, но в мусульманской форме банковской деятельности есть свои уникальные черты: клиент изначально знает, куда конкретно будут направлены его денежные средства. Это очень важный момент, поскольку по исламу существуют такие формы деятельности, которые запрещены исламской религией и шариатом, и в такие отрасли исламский банк не может вкладывать деньги своих клиентов. К таким видам деятельности относится продажа и производство алкоголя, сигарет, организация публичных и игорных домов. В случае с реализацией такой формы деятельности, как мудараба, получение процентов в чистом виде также запрещено.
Мурабаха
Еще одна форма мусульманской банковской системы – это Мурабаха, суть которой заключается в финансировании коммерческих операций. Мурабаха – это своего рода разновидность договора по купле-продаже: при использовании такой формы исламского банкинга банком приобретается для перепродажи определенный товар. Шариату подобная деятельности не противоречит, так как для осуществления торговли необходимо личное участие человека. Со стороны банка осуществляется организация продажи, а также перевозки и хранения. По заказу своего клиента исламский банк может приобрести за свой счет и от своего имени товар, и возможные риски, которые могут быть связаны с осуществлением данной торговой операции, исламский банк также берет на себя. Далее товар перепродается банком клиенту, а его цена подвергается наценке, которая была оговорена в договоре – в итоге доход банка составляет как раз эта наценка.
Исламские банки в современном финансовом мире
На сегодняшний день сукуков вращается в среднем на сумму до девяноста миллиардов долларов США. После того, как в 2008 году была выпущена фетва богословов ислама, которые признали, что 80% сукуков не соответствуют шариатским нормам, наблюдалось общее снижение объемов их эмиссии – от уровня 2007 года объемы снизились с пятидесяти до пятнадцати миллиардов долларов США. У сукуков существует нижняя граница объема заимствования, которая составляет сто миллионов долларов, она определяет целесообразность их эмиссии и одновременно является тем отрицательным фактором, который снижает привлекательность сукуков.
Любые предприниматели могут использовать мусульманские финансовые инструменты – вероисповедание их на это не влияет. По мнению аналитиков, рынок исламского финансирования, развивающийся активно в последние несколько десятилетий, является одним из самых перспективных.
Исламский банкинг является относительно молодой финансовой системой началом развития которой стало создание Исламского банка развития в 1975 году, а также создания Дубайского исламского банка. В Малайзии и почти во всех мусульманских странах исламские банки начали действовать в шестидесятых годах прошлого века. В европейских странах исламские банки стали появляться сравнительно недавно, благодаря возросшему спросу европейских мусульман на оказание халяльных банковских услуг.Специфические продукты, способные заинтересовать мусульман, предлагает и ряд традиционных европейских банков – таких, как Societe Generale во Франции, а в городе Mannheim в Германии планируется открытие первого в стране мусульманского банка, который будет работать в полном соответствии с требованиями ислама и шариата.
По всему миру существует более трехсот исламских финансовых институтов. В России исламский банкинг представлен довольно слабо, если учитывать количество мусульман в России и количество заинтересованных в пользовании мусульманскими финансовыми продуктами человек.
Ответим на Ваш вопрос по Исламу (бесплатно)
Ассаляму алейкум, у меня сложная ситуация, мои родители хотят поставить в банк деньги (100$ как я понял) и получать проценты (доход) каждый месяц, когда я сказал, что это риба и это запрещено мой отец разозлился на меня и сказал что я фундаменталист и как будто постепенно становлюсь террористом, и он добавил что я не имею право учить их и противоречить родителям грех, добавил что это просто вклад в инвестиции и получить доход от этого. могу теперь я пользоваться этими деньгами если я не являюсь финансово независимым, а также они мне сказали что Саудовская Аравия и ОАЭ тоже хранят свои деньги в щвейцарских банках и от них получают доход. я в замешательстве, дайте совет пожалуйста.
Ас-саляму алейкум ва-рахмату-Ллахи ва-баракятух. Если я возьму телефон в магазине в рассрочку не в кредит. Так дозволительно делать?
Ас-Саляму Аляйкум. Столкнулся с исламским банкингом, представленным в республике Дагестан под названием Ля Риба. За телефон чудовищная наценка, составляющая ⅒ часть от его стоимости. Такая наценка законна по шариату?
Ас-саляму алейкум уа рахматуллах!
Подскажите, пожалуйста, получается, что покупать на бирже ОФЗ — тоже грех? Дозволены только акции? Тогда портфель будет очень рискованным и можно больше потерять. И вклады в банк под % — тоже? Купить квартиру в ипотеку- тоже грех. Как тогда накопить на собственное жилье? Всё время жить в аренде?
Как поступить правильно?
Ассаламу алейкум варахматуллахи вабаракатуху нужно брать 2 млн деньги Хочу купить квартиру Московская область город Реутов сейчас который я живу на это квартиру Я хочу этот комнату купить на 2 млн
Паспорф.рф
Ну если получится брак Вы можете звонить меня 8 968 806 48 98 Я из Таджикистана брат 7 лет уже Россия живу Москва.
Я женатый четыре Дети есть у меня здесь лучше в школу в садике.
Да и нет. .
Ассаляму алейкум ва рахмятуллахи ва барракятуху!
Меня зовут Тимур. Подскажите пожалуйста. Я хочу взять машину, но у меня пока нет средств, а кредит брать — это харам. Как мне поступить по Шариату, чтобы и и машину купить и закон Аллаha соблюсти?
Не могу найти информацию как это можно сделать и можно ли вообще.. 🤝
Уа алейкум ассалям уа рахматуЛлах!
Объясните родителям опасность ростовщичества с доводами из Корана.
«О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими.
Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну.» (Коран, 2:278-279)
Уа алейкум ассалям уа рахматуЛлахи уа баракятух!
Рассрочка в своей основе дозволена, однако учтите, что зачастую магазины в договоре о рассрочке указывают пункт с пеней. Если по договору за просрочку платежа полагается штраф или пеня, то такой договор заключать нельзя.
Ас саламу алейкум. Я как гражданин другой страны могу обратиться в ваш Исламский банк? Они смогут мне помочь?
Уа алейкум ассалям!
Мы не имеем отношения к какому-либо банку, поэтому Вам следует связаться с банком, который Вас интересует
Уа алейкум ассалям уа рахматуЛлах!
К сожалению, Ваш вопрос не совсем ясен. Чтобы вынести решение о дозволенности или запретности финансовой сделки, нужно знать все подробности.
Уа алейкум ассалям уа рахматуЛлахи!
Всевышний сказал, что Он даст выход из трудной ситуации тем, кто боится Его.
Рекомендуем обратиться к преподавателю по фикху с вопросами по финансовым операциям и инвестициям
Ва алейкум ассаляму ва рахматуЛлахи ва баракатуху!
Ваш вопрос непонятен!
Ва алейкум ассалям ва рахматуллахи ва баракатуху.
Просите Всевышнего Аллаха, чтобы он наделил вас удобным транспортным средством, если в этом есть благо для вас. Затем делайте разрешенные шариатом причины, как работа, бизнес, инвестиции и т.п.
Что такое «депозит Вакала»
Депозит Вакала – это инвестиционное соглашение между банком и клиентом. Такой вид выдачи денег взаймы отличается низкой степенью риска, так как обе стороны гарантированно получают прибыль от договора.
Основные черты Исламского банкинга
Исламский банкинг – это финансовая система, действующая по законам шариата. Она направлена на развитие и поддержание мусульманского сектора во всемирной экономике. Шариат запрещает получение прибыли от выдачи денежных средств в долг. Ипотека, кредит под проценты, комиссии при обмене валют – все это запрещено в исламской экономической системе.
В 2019 году институты финансирования, функционирующие по принципам шариата, занимают 2,5% мировых активов. Исламский банкинг характеризуется быстрыми темпами роста и развития, количество банков стремительно увеличивается. Социальные субсидии, выгодные кредиты без процентов, дополнительная гарантированная прибыль привлекает мусульман, и они все чаще выбирают Исламский банк для инвестирования денег.
Ключевые правила
Исламский банкинг работает по следующим принципам:
- Институты, следующие правилам Корана, полностью отказываются от фьючерса и процента от кредитов. У них нет права оформлять ипотечное кредитование, получая доход сверху. В этом случае банк должен выкупать недвижимость, позже оформляется длительная рассрочка без процентов. Ссудные процессы в любом виде запрещены.
- Финансовое учреждение не может оформить сделку, успешность которой зависит от неопределенного события в будущем. Продать урожай, который еще не созрел, – невозможно в мусульманской системе. Ипотечный, ломбардный кредиты не допускаются.
- Спекуляции и шантаж в любом проявлении запрещены. У финансовых организаций нет права использовать затруднительное положение клиента в корыстных целях.
- Нельзя инвестировать деньги в проституцию, производство и покупку алкогольных, табачных изделий, свинины. Запрещено использовать деньги, полученные в одной из этих сфер. По шариату деньги различаются, даже если имеют одинаковый номинал: те, что получены «грязным» путем, нельзя применять в личных целях.
Эти правила строго соблюдаются в Малайзии, Саудовской Аравии, Катаре, Турции, Индонезии. Западные страны (США, Канада, Великобритания) и Объединенные Арабские Эмираты иногда пренебрегают некоторыми пунктами для более эффективного ведения дел, но не отклоняются сильно. Они могут открыть кредит по ипотеке с максимально возможным низким процентом.
Депозит Вакала: условия и преимущества
Депозит Вакала – противоположность Мудараба. Здесь клиенту гарантирован доход от инвестиций. Физическое или юридическое лицо вкладывает денежные средства, а банк распоряжается ими в своих целях: инвестирует в надежные, развивающиеся проекты, предприятия.
При подписании договора о депозите стороны оговаривают, какую часть средств получит клиент после завершения срока действия вклада.
Условия внесения депозита Вакала:
- Принимая решение об открытии Вакала вклада, банк изучает историю клиента: проверяет кредитные карты, финансовую историю, смотрит на наличие кредитов, интервьюирует, чтобы удостовериться в надежности и платежеспособности.
- Если прибыль от банковских инвестиций клиентских денег выше ожидаемой, то у вкладчика появляется право получить дополнительные деньги из остатков после выплаты процентов.
- Выплату по вкладу Вакала лицо получает строго после окончания срока действия. Снимать деньги со счета до срока запрещено, а пополнять дополнительными средствами во время активности – можно.
- Минимальная сумма вклада Вакала – 300 000-1 000 000 тенге или 500-1500 долларов США.
- Вклад Вакала открывается на срок 1-36 месяцев. Процентная ставка варьируется в зависимости от времени.
Вакала Депозит – это выгодное вложение денег с гарантированным получением прибыли. Если выбрать правильный банк с положительной финансовой историей, отсутствием дефицита по кредитам, высокой степенью надежности, то прибыль составит до 80% от первоначально вложенной суммы.
Источник https://www.islam.plus/ru/fatwa/raznoe/finansy/bankovskie-depozity
Источник https://medinaschool.org/library/obshestvo/ekonomika/islamskij-bank
Источник https://islamicbanks.ru/chto-takoe-depozit-vakala/