Цена лояльности. Выгодны ли бонусные программы банкам и их клиентам |

Содержание

Банки, в которых взять ипотеку проще всего

Специалисты ипотечного центра московской компании Est-a-Tet составили список банков, лояльных к заемщикам с плохой кредитной историей или низким доходом.

Рейтинг банков по уровню лояльности к плохой кредитной истории

1. «Московский кредитный банк», «ТрансКапиталБанк», «ДельтаКредит»

Банки максимально лояльные к заемщикам с плохой кредитной историей. Речь, конечно, не идет о злостных неплательщиках, скорее, о заемщиках с редкими или объективно обусловленными нарушениями кредитных обязательств. Эти банки могут одобрить заявку заемщика с просрочкой более 90 дней, однако ему необходимо будет предоставить объяснительную о причинах задолженности или закрыть текущие кредиты, редко – даже исправить ошибки в кредитной истории, когда заемщику приписывают «несуществующие» нарушения.

2. Банк «Возрождение» и ВТБ24

Относятся к числу банков, которые дают обратную связь заемщикам с плохой кредитной историей – аргументируют свой отказ и предлагают пути решения выхода из сложившейся ситуации.

3. «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк», «Газпромбанк»

Банки с наиболее строгой политикой в отношении просрочек в кредитной истории, которые обычно не поясняют заемщикам причины отказа.

Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому доходу заемщиков

Коммерческие банки

Как правило, придерживаются правила «50 на 50» и одобряют такую сумму кредита, выплаты по которой не должны превышать 50% от общего дохода заемщика.

Государственные банки («Сбербанк России», ВТБ24, Газпром)

Используют более гибкую систему оценки дохода и нередко одобряют заемщикам максимально возможную сумму кредита, при которой на ежемесячные выплаты по ипотеке может уходить порядка 70% от общей суммы дохода.

Рейтинг банков по уровню лояльности к низкому первоначальному взносу

Программы без первоначального взноса представлены в двух банках – банк «Возрождение» (ставка – 13%, максимальный срок кредита – 30 лет) и Металлинвестбанк (ставка – от 14%, максимальный срок кредита – 30 лет).

Программы с минимальным первоначальным взносом от 10%: «Металлинвестбанк» (ставка – от 12,5%, максимальный срок кредита – 30 лет) и «Сургутнефтегазбанк» (ставка – 12,5%, максимальный срок кредита – 30 лет). Программы с первым взносом от 15% представлены в «Сбербанке России», банке «Возрождение», ВТБ24 и «Газпромбанке».

Рейтинг банков по уровню лояльности при аккредитации новых проектов

1. Банк «Возрождение», ВТБ24, банк «Открытие», «Сбербанк России»

Чаще всего первыми «входят» в новые проекты, хотя процесс аккредитации и проверка предусматривается достаточно тщательные.

2. «Московский кредитный банк», «Сургутнефтегазбанк», «Металлинвестбанк»

Эти банковские организации используют упрощенную схему одобрения новостроек в случае, если уже есть аккредитация крупных игроков рынка – «Сбербанка России» и ВТБ24. Государственные банки проводят крайне тщательную и полную проверку проектов, поэтому их коллеги по рынку готовы «идти по уже проторенной дорожке».

3. «Связь-Банк», «Газпромбанк», «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк»

Как правило, эти банки аккредитуют новые проекты последними. В «Связь-Банке» длительный процесс проверки новостроек связан с тем, что банк одновременно проводит аккредитацию и для стандартных ипотечных продуктов, и для военной ипотеки.

Не пропустите:

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Цена лояльности. Выгодны ли бонусные программы банкам и их клиентам

Верный клиент — надежный источник дохода: привлечь нового покупателя зачастую дороже, чем удержать старого. Для сохранения клиентской базы компании по всему миру активно используют специальные бонусные программы, которые также называют программами лояльности. В агентстве Rosetta Consulting подсчитали, что клиенты, которые являются участниками программ лояльности конкретного бренда, на 90% чаще покупают выпускаемые им продукты и тратят при этом в 2-3 раза больше, чем потребители со стороны.

Специалисты из Deloitte изучили программу лояльности Amazon и пришли к выводу, что 7 млн постоянных клиентов в рамках проекта Amazon Prime приносят в 2 раза больше прибыли, чем случайные покупатели. Однако, как показывает практика, программы лояльности не являются универсальным инструментом для формирования постоянного клиентского пула. Развиваются технологии, меняются запросы покупателей, и программы лояльности также должны становиться все более гибкими, а еще лучше — максимально индивидуализированными.

Читать статью  Ипотечный калькулятор в банках Пензы - рассчитать ипотеку онлайн на новостройки и вторичное жилье 2022

Только 13% опрошенных топ-менеджеров банков, согласно опросам Forrester Consulting, довольны своими программами лояльности. Тех, кто не доволен, в два раза больше. По подсчетам Frank Research Group, хотя бы одну программу лояльности предлагают 78% банков в России из топ-50. По большинству кешбэк-программ возврат средств составляет менее 1%, по бонусным картам начисляется 1,5–2,5% от суммы.

Есть ли польза

Окупаемость программ лояльности с учетом всех операционных расходов составляет более 1,5 лет. Как видим, их эффективность вызывает вопросы, причем и у банков, и у клиентов, финансовая грамотность которых постепенно растет. Один мой коллега решил посчитать, что на самом деле ему приносит программа «воздушных миль». Оказалось, что практически ничего. При этом механика расчета сложная и запутанная и эффективнее просто искать более дешевые билеты в агрегаторах.

В США люди участвуют в среднем в 13-14 программах лояльности, однако вовлеченность покупателей в такие программы не превышает 50%. Это значит, что в половине случаев клиенты не совершили ни одной покупки по спецпрограмме. Причины все те же: бонусы сложно считать, а выгода неочевидна, к тому же клиенты забывают про карту, штрихкод и другие атрибуты, которые нужно указать при совершении покупки. Еще один фактор — горизонт планирования: в условиях текущей волатильной экономики потребители склонны принимать решения, приносящие выгоду здесь и сейчас.

Тем не менее банки активно ищут пути к лояльности клиентов. Спецпрограммы прошли путь от довольно примитивных скидок до бонусных баллов, некой валюты лояльности — от полетных миль до кешбэка.

Первая программа с кешбэком — родом из ретейла: в середине 1980-х американская сеть Sears решила заняться в том числе финансовым бизнесом и выпустила кредитку с возвратом в конце года от 1% до 5% с каждой покупки. Первая мильная программа появилась у American Airlines. Впоследствии она стала коалиционной, охватив и других авиаперевозчиков — например, British Airways. Позже к ним присоединились сети отелей, банки, IТ-компании.

Cчитается, что система лояльности, построенная на бонусах и баллах, работает более эффективно, чем скидки. Потребитель ощущает только весомую скидку — минус 1% к изначальной цене он вряд ли оценит, а вот в бонусной системе реальная скидка может быть даже меньше 1%, но, если покупатель вовлечен в программу, для него и этого будет достаточно.

Лояльные россияне

В России статистики по общему числу карт лояльности нет, но представить масштабы рынка позволяют данные по отдельным брендам: например, у ретейлера X5 Retail Group более 41 млн карт, у «Аэрофлота» — более 18 млн. По данным «Ромир», карты лояльности есть у 84% россиян. Согласно подсчетам WantaGroup, 76% потребителей в России хотя бы иногда показывают карты постоянных покупателей в магазинах.

В авангарде всех изменений программ лояльности и в России, конечно же, банки, поскольку, с одной стороны, все банковские продукты в целом похожи друг на друга и им требуется маркетинговая поддержка, с другой, именно банки — держатели больших данных о клиентах. Аналитики консалтингового агентства Markswebb в исследовании Bank Motivation Programs 2018 насчитали 10 видов банковских программ лояльности — от накопления миль и бонусов, предоставления скидок и карт партнеров до кешбэка, бесплатного обслуживания и повышенных процентов на остаток средств на счете.

По данным Markswebb, наиболее распространенными на российском рынке являются программы лояльности с кешбэком, бесплатным обслуживанием за соблюдение условий (например, объем операций по карте), а также начислением процентов на остаток.

Эволюция бонусов

До недавних пор самым технологичным решением банков был коалиционный подход. В США такую программу запустила еще в 2011 году American Express — программа получила название Plenti. Клиенты могут обменивать баллы внутри программы лояльности с помощью единого счета Plenti, — например, получить баллы за покупку в магазине по карте, а затем конвертировать их в деньги на оплату мобильного.

У Bank of America подобная программа называется Preffered Rewards. По ее условиям клиенты могут получать баллы практически за любые операции и продукты, будь то депозит, инвестиционные инструменты или кредит. Такой же подход применяется в глобальной программе Thank You от Ситибанка.

Банкам проще всего создавать коалиции программ лояльности за счет достаточно технологичной платформы и Big Data. Такие программы легче масштабировать, имея развитую сеть отделений и дистанционных каналов. Клиентам удобно, а банки могут получать комиссионные от партнеров и дополнительные доходы от разных продуктов. В России подобные программы лояльности у Сбербанка, Тинькофф-банка, Альфа-банка и других.

Читать статью  Ипотека Банка в 2022 в Нижнем Новгороде, взять кредит на покупку квартиры в банке

Коалиционные программы по-прежнему неплохо работают, но в ближайшее время банкам придется поработать над их подачей. Согласно «Индексу склонности к переменам для поколения миллениалов» (2014 год), составленном компанией Viacom, для новых поколений клиентов, привыкших к смартфонам и мобильному интернету, физические отделения банков будут не нужны. Для них важнее кастомизированные предложения с индивидуальным подходом, содержащие различные «фишки», например элементы геймификации.

Геймификция уже есть и у банков, и у компаний из других отраслей, но этот подход пока не сильно развит. Пример — программа «Спасибо» от Сбербанка, в рамках которой клиент идет по четырем уровням, от которых зависит и система накопления баллов, и набор опций для их обмена. Каждый уровень — это набор заданий, условий, которые нужно выполнять. По похожей схеме работает программа лояльности Plazius, к которой подключены различные рестораны и кофейни, сервис такси Gett и другие. Корпорация Alphabet также планирует запустить Google Play Points с пятью уровнями: бронзовый, серебряный, золотой, платиновый и алмазный. В программе можно будет копить баллы и обменивать их на различные сервисы.

Под зонтом

Здесь мы подходим к следующему тренду лояльности — зонтичные программы. Уже сейчас по такому принципу работает Amazon, недавно похожую программу запустил «Яндекс», планирует и Google. Принцип «зонтика» — покупаешь один сервис и можешь пользоваться другими на более выгодных условиях. Потребитель экономит на комплексе покупок, а компания получает лояльного клиента и все данные о нем.

У банков пока нет ярко выраженных «зонтиков», но сам принцип уже давно на вооружении: например, ставка по вкладу для лояльного клиента выше, ставка по кредиту — ниже, да и в целом требования к рассмотрению заявки упрощены. Можно предположить, что с еще большим распространением аналитики мы увидим креативную зонтичную программу и от банковского бренда.

Банки являются агрегаторами клиентской информации, которой становится все больше. По прогнозу PWC, к 2020 году объем больших данных увеличится в 20 раз. Банки, конечно же, будут принимать их в работу. Да и многие клиенты не против поделиться сведениями, если это повлечет скидки. Как отмечается в The Loyalty Report 2018, 87% опрошенных уже готовы предоставлять свои персональные данные, чтобы в будущем иметь более серьезные преференции.

На выходе получится win-win: прозрачный клиент, оставляющий на каждом шагу свой цифровой отпечаток, и банк, который знает о клиенте все и может предложить ему индивидуальные условия и скидки. Это уже перспектива ближайшего будущего: клиентам и банкам нужно время, чтобы подготовиться к большей прозрачности. В целом программа лояльности хороша для удержания клиента на время. Далее для поддержания его внимания к бренду нужны либо реальные выгоды, либо постоянное вовлечение.

Бонусные программы лояльности банков. Что выбрать?

Для привлечения клиентов банки используют программы лояльности, а именно бонусные баллы, мили и другие способы поощрения. Для клиента в равной степени важны удобство пользования картой, сервис, выгода, а также то, насколько понятны сайт и мобильное приложение того или иного банка. Давайте ознакомимся с нюансами использования дебетовых карт известных банков.

Бонусные программы лояльности банков. Что выбрать?

Согласно иследованию Loayality Barometer Report 2019, 60% клиентов банков желают получать мгновенные вознаграждения и скидки. Такое же количество клиентов банков предпочитают самостоятельно выбирать вознаграждение. 43% опрошенных хотят получать от банка подарки и скидки. По 36% клиентов мечтают выиграть крупный приз и хотят получать таргетированные предложения.

Почему не все клиенты пользуются выгодами программ лояльности? Согласно исследованию, клиентов удерживают сложность механики начисления бонусов (39%), обилие спама (36%), бесполезность вознаграждения (32%) и опасение за сохранность персональных данных (29%).

Как сохранить деньги на банковской карте от мошенников?

Для клиента банка выгоднее пользоваться дебетовой картой с начислением процентов на остаток и одновременно с кешбэком от сумм покупок. Наиболее интересные предложения по дебетовым картам у следующих банков: ВТБ, Хоум Кредит, Тинькофф Банк, Юникредит Банк, Связь-Банк, Альфа Банк.

Бонусные программы лояльности банков. Что выбрать? рис-2

Стоимость обслуживания карт составляет от 0 до 2988 рублей в год.

По картам рассматриваемых банков клиент может получить бесплатное обслуживание при выполнении определенных условий. У каждого банка они свои, поэтому клиенту необходимо заранее подумать какие подходят лично ему. Это может быть поддержание остатка на счете или покупки в месяц на определенную сумму, либо же поступление на нее зарплаты.

Пять из шести ранее рассматриваемых банков (кроме Тинькофф Банк) дают возможность один-два месяца пользоваться картой, не оплачивая ее обслуживание, чтобы понять — подходит ли она или нет.

Читать статью  Партнерство с банками по кредитованию

Если клиент планирует не только пользоваться картой для оплаты покупок, но и хранить определенную сумму денег на карте (счете), то приятным ежемесячным бонусом будет получение процентов (от 5 до 9%) на остаток денежных средств.

Бонусные программы лояльности банков. Что выбрать? рис-3

Какие ежемесячные бонусы и кешбэки может заработать клиент, оплачивая картой повседневные покупки?

Во-первых, сумма выплат клиенту ограничена 3000-15000 рублей в месяц, в зависимости от выбранного банка.

Во-вторых, процент начисляемого кешбэка (или бонуса с последующей конвертацией в рубли) на многих картах разделен по различным категориям.

Например, по карте Tinkoff Black Тинькофф Банк:

  • 5% в определенных категориях (меняются ежеквартально в личном кабинете). Категорию повышенного cash back клиент самостоятельно выбирает из предложенных банком;
  • 1% за каждые 100 руб. других покупок;
  • 3-30% по специальным предложениям в интернет-банке.

По карте Cash Back Альфа-Банк до 10% при сумме покупок от 10 000 руб. в месяц:

  • 5% от каждой покупки на АЗС;
  • 2,5% в кафе, барах и ресторанах;
  • 0,5% от суммы всех остальных безналичных покупок.

При сумме покупок от 70 000 руб. в месяц:

  • 10% от каждой покупки на заправках;
  • 5% в кафе, барах и ресторанах;
  • 1% от любых покупок; максимально — 15 000 руб. в месяц, но не более 5 000 на категорию.

Если клиент ведет учет расходов (бюджет) и понимает суммы своих ежемесячных трат по разным статьям расходов, таких как кафе, заправки и так далее, то выбрать наиболее подходящую карту с выгодным кешбэком будет легко.

Законна ли высокая комиссия при снятии наличных?

Для тех клиентов, которых привлекает простота использования карты, отсутствие необходимости переключать категории и возможность получать единый процент возврата на все свои покупки подойдет Альфа-карта с преимуществами Альфа-Банк. Условия данной карты предусматривают:

  • сумма покупок более 10 000 руб. — 1.5%, более 70 000 — 2%;
  • два первых календарных месяца — 2%;
  • макс. —15 000 руб. в месяц.

Бонусные программы лояльности банков. Что выбрать? рис-4

По истечении месяца бонусы конвертируются в рубли и зачисляются на карту через мобильный банк в соотношении 1 бонус —1 рубль.

Для начисления бонусов клиенту достаточно совершить траты по карте от 10000 рублей за месяц.

При выборе карты и обслуживающего банка следует также обратить внимание на удобство онлайн-банка и банкоматную сеть.

Например, Тинькофф банк позволяет снимать денежные средства с карт в банкоматах по всему миру. Другие банки имеют ограниченную сеть, и снятие в банкоматах сторонних банков может принести клиенту дополнительные расходы в виде комиссии за снятие наличных.

Для удобства клиентов банки предоставляют бесплатное пополнение карт при переводе денежных средств с карт других банков в онлайн-банке. При получении или заказе карты клиент может уточнить данное условие в выбранном банке.

Если вы желаете пользоваться не только собственными средствами, но и при оплате кредитной картой получать кешбэк, то необходимо выбрать кредитную карту с бонусами (кешбэком).

Можно ли сменить банк для зарплатной карты?

По кредитным картам более высокая комиссия за обслуживание. Ряд банков предоставляет бесплатное обслуживание при тратах по карте более определенной суммы. Сумма кешбэка по кредитным картам в среднем составляет 1-1,5 % по всем покупкам, в отдельных категориях процент возврата может доходить до 10%.

В заключение можно выделить основные шаги клиента для выбора карт лояльности:

  • Сравнить условия по картам на сайтах банков и banki.ru;
  • Посчитать свои основные статьи расходов, по которым планируется возврат кешбэка. Подобрать условия карт под статьи (категории) трат;
  • Начать пользоваться картой, используя бесплатные 1-2 месяца обслуживания;
  • Для максимальной выгоды выбирайте дебетовые карты с начислением процентов на остаток и кешбэком одновременно;
  • При использовании кредитных средств пользуйтесь кредитной картой с кешбэком;
  • Для максимальной выгоды при оплате картами в интернете используйте кешбэк-сервисы.

Самые актуальные новости Росконтроля в Telegram. Подписывайтесь!

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.

Источник https://www.domofond.ru/statya/banki_v_kotoryh_vzyat_ipoteku_prosche_vsego/5687

Источник https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/367555-cena-loyalnosti-vygodny-li-bonusnye-programmy-bankam-i-ih-klientam

Источник https://roscontrol.com/community/article/bonusnie-programmi-loyalnosti-bankov-chto-vibrat/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.